Гашение основного долга приорбанк что это значит
«Если у меня долг больше зарплаты, снимут ее всю?» Наивные вопросы по поводу новой системы списания долгов
Автоматизированная информационная система исполнения денежных обязательств (АИС ИДО) заработала с 1 января текущего года. Если говорить более простым языком, долги белорусов в бесспорном порядке списываются с банковских счетов. Новая система вызвала очень много вопросов. Мы собрали самые популярные и задали их специалистам Нацбанка.
Законодательство
Напомним, что система работает по указу президента №414 «О совершенствовании безналичных расчетов», подписанному еще в 2018 году. Полный текст указа можно посмотреть здесь.
Так что, теперь долги будут списывать сразу же после суда?
Как объясняют в Нацбанке, указ не изменил сам порядок взысканий. То есть, к примеру, у вас есть штраф за нарушение ПДД. Вам дали время на добровольную уплату (как правило, месяц), однако вы не заплатили. Потом был суд, который постановил, что заплатить вы обязаны. Вам дали срок, в течение которого нужно это сделать. Но вы и на этот раз решили не платить. Тогда начинается исполнительное производство.
— Органы принудительного исполнения (ОПИ), обладая информацией из баз данных госорганов, в первую очередь направляют исполнительный документ по месту работы для удержания из заработной платы. Нет места работы — ОПИ ищут другой источник выплаты дохода гражданину. Это могут быть пенсии, пособия и так далее, — говорит главный специалист управления регулирования безналичных расчетов главного управления регулирования банковских операций Нацбанка Ольга Лепникова. — Если нет никаких источников выплаты, то ОПИ выносят решение с учетом того, какую сумму можно взыскать, и направляют платежное требование через АИС ИДО в банк.
Система учитывает, к примеру, что у человека зарплата меньше долга или что это многодетная мать?
— Это не входит в функционал системы. Руководствуясь действующим законодательством, взыскатель (в том числе ОПИ) должен определять, можно взыскивать в принципе или нет, с каких начислений и так далее. Также он определяет, будет ли предоставлена рассрочка по списанию долга. Повторюсь, все эти вопросы находятся на стороне взыскателя, — объясняет начальник управления регулирования безналичных расчетов главного управления регулирования банковских операций Нацбанка Татьяна Сусло. — Опять же, чтобы вы понимали: исполнительный документ, надпись нотариуса, решение госоргана сами по себе в систему не идут — направляется только платежное требование, которое взыскатель оформил на их основании.
Правда, банки контролируют наличие исполнительных документов и надписей нотариусов, которые взыскатель (косвенный участник АИС ИДО) предоставляет с платежным требованием. Кроме того, они проверяют, истек ли срок предъявления исполнительного документа или надписи и так далее.
— Также хочу отметить, что никаких денег АИС ИДО самостоятельно не списывает. Это информационный поток, она автоматизирует процессы информационного взаимодействия взыскателей, плательщиков и банков.
В течение какого времени спишутся деньги?
Время реакции АИС ИДО с момента получения требования составляет до 1 минуты. Далее банки в течение 15 минут определяют наличие денежных средств на счетах должника и информируют об этом систему.
— Почему такое время? Оно нужно для того, чтобы правильно оценить остаток средств, доступных для исполнения этого денежного обязательства. В совместном постановлении правительства и Национального банка №432/11 (полный текст можно посмотреть здесь. — Прим. Onliner) указано, что сначала система запросит средства с текущих (расчетных) счетов в белорусских рублях. Если там средств нет, она обращает внимание на счета в иностранной валюте, если там деньги также отсутствуют, тогда по очереди идут счета по учету вкладов (депозитов), в самую последнюю очередь — счета с доступом банковских платежных карт и электронные кошельки, если они есть, — объясняет Ольга Лепникова.
То есть если у меня есть четыре счета, то в течение этих 15 минут деньги на всех них будут недоступны?
— Да, в течение 15 минут, пока банк оценивает остаток, идет временная блокировка расходования денег на счетах, потому что банк анализирует, можно ли отдать деньги под это требование. Через эти 15 минут банк сообщает системе: деньги вот с этого счета можно использовать. Система направляет в банк платежную инструкцию, на основании которой банк списывает денежные средства, — говорит Ольга Лепникова.
— Нужно понимать, что до 1 января нынешнего года ситуация была совсем иной. Требования выставлялись ко всем счетам, временного блокирования не было, деньги могли списаться со всех счетов многократно, — говорит Татьяна Сусло. — Далее плательщик вынужден был обращаться к взыскателю с просьбой вернуть излишне списанные деньги. Сроки по этим возвратам могли составлять до месяца, или получатели вовсе предлагали засчитать эти суммы в счет будущих периодов. АИС ИДО позволила исключить многократное списание. Сократить 15-минутный интервал времени технически сложно, потому что банку нужно время на то, чтобы правильно и корректно определить сумму.
У человека долг 100 рублей. Ему дали рассрочку на погашение этой суммы. Как все будет происходить в этом случае?
Учитывая рассрочку, взыскатель направит в АИС ИДО требование списать нужную часть долга в конкретный срок. Система получает это требование и направляет платежную инструкцию в банк. На основании этой инструкции будут списываться деньги, если они есть на счетах.
А если денег нет ни на одном из счетов? Сколько раз система будет делать запросы банкам?
Она перейдет в режим ожидания. Как только средства поступят на счет, банк обязан в течение 15 минут с момента зачисления средств на счет сообщить об этом в систему. Дальше по той же цепочке АИС ИДО направляет платежную инструкцию в банк, на основании которой тот списывает деньги.
Так вышло, что у человека несколько разных долгов: алименты, штраф за превышение скорости и еще что-то. Что будут списывать в первую очередь, а что потом?
— Если речь идет о физических лицах, то списание средств будет происходить в порядке календарной очереди. Для субъектов хозяйствования очередность списания денежных средств установлена отдельными указами президента, например от 29.06.2000 №359, — отвечает Татьяна Сусло.
Можно ли использовать овердрафт на погашение обязательства в АИС ИДО?
— Если у клиента есть договор об овердрафте и он договорился с банком, что какие-то требования будут погашаться за его счет, то да, эти деньги могут использоваться для исполнения платежных требований, находящихся в АИС ИДО, — говорит Ольга Лепникова.
Что делать, если произошла ошибка?
В Нацбанке говорят, что ошибка в бесспорном взыскании возможна только со стороны взыскателя. АИС ИДО, по словам регулятора, ошибиться просто не может.
— Если произошла такая ошибка, то клиенту в любом случае для уточнения вопроса или для возврата средств нужно обращаться к взыскателю, в отдельных случаях — к бенефициару. Вопросы должны решаться с ними, а не с Национальным банком, — рассказывает Татьяна Сусло. — Система обрабатывает информацию о физлицах по паспортным данным, в том числе по идентификационному номеру, о субъектах хозяйствования — по учетному номеру плательщика (УНП).
Списать деньги не с того человека или не с того юрлица невозможно. Также не может произойти списание не с того счета. АИС ИДО получает информацию о счетах должников из системы представления банковской информации. В ней предусмотрен контроль по учетному номеру плательщика и по идентификационному номеру.
Могут ли быть двойные списания?
— Представить требования по исполнительному документу можно лишь один раз, — говорит Татьяна Сусло. — Как только банк введет информацию в систему, на исполнительном документе ставится отметка «Помещено в АИС ИДО». И если взыскатель захочет еще раз направить этот документ в систему, ему откажут.
Кто информирует клиента о списании?
Банк. А способ зависит от того, как вам обычно приходит информация о списании денег (через SMS, систему «Клиент-Банк» или как-то иначе). Этим же способом банк проинформирует вас о списании. Аналогично эта информация будет отражена и в выписке по счету.
— Для получения из АИС ИДО информации о принятых системой в отношении него требованиях физическое лицо может дополнительно обратиться за информацией в банк, в котором у него открыт счет. Банк, являясь прямым участником системы, сделает запрос в АИС ИДО и предоставит ему подробную информацию: какой взыскатель, какое требование, на основании чего предъявлено.
Как отличить мошенническое списание от списания АИС ИДО?
— Первое, что нужно сделать, — это позвонить в банк. Если вы увидели списание денег со счета, но сами ничего не оплачивали, надо сразу же обратиться в банк, в котором у вас открыт счет, и уточнить, что произошло, — говорят специалисты.
Какие плюсы в новой системе?
— Ушла практика списания с каждого счета. Это важно для юрлиц и ИП, которым теперь не нужно по месяцу ждать возврата средств, — говорит Татьяна Сусло. — Также теперь должнику проще получить всю необходимую информацию по всем долгам путем обращения в банк.
— Для тех, кому должны, система очень выгодна, — обращает внимание Ольга Лепникова. — Давайте представим ситуацию. У вас, как у физического лица, был договор с какой-то фирмой (то есть юридическим лицом) на приобретение каких-либо товаров или оказание услуг. Вы заплатили деньги, но товар или услугу так и не получили. И теперь юрлицо должно вернуть вам деньги по решению суда. Но в договоре указан только один банковский счет. Хотя на самом деле счетов может быть больше, они могут быть все в разных банках. Об этом человек, конечно, не догадывается.
Так вот, раньше с этим решением суда люди шли в свой банк, и тот предъявлял требования конкретно к счету, указанному в требовании на основании договора. Если денег на счете нет, то поиски нужного счета для списания были довольно длительными. Сейчас физлицо через свой банк выставляет требования, а система уже сама осуществляет поиск всех счетов должника.
Еще есть хороший нюанс. Суд вроде бы вынес решение, взыскание пошло. Но так вышло, что должник, к примеру физлицо, обжаловал действия и выиграл суд. Тот вынес решение о том, чтобы прекратить взыскание. Свое решение суд направил двум сторонам. Но взыскатели не торопятся с отзывом. Сейчас у плательщика есть возможность предоставить решение суда с заявлением в свой банк, после чего банк направляет информацию в систему. Как только информация поступает в АИС ИДО, система приостанавливает или отзывает платежное требование.
Нет разницы, это госорганы (налоговая, ФСЗН), ИП или другие юрлица?
— Нет. Плюс системы в том, что правила взаимодействия общие для всех. Действует единый регламент. Даже списание средств со счетов в иностранной валюте с 1 января происходит по единому курсу — курсу Нацбанка. Хотя раньше денежные средства списывались по курсу коммерческого банка, — говорит Татьяна Сусло. — Понятно, что без всякого исполнительного документа, бездумно никто не может направить информацию через систему. Согласно указу 414, в систему направляются требования только при наличии исполнительных документов или же исполнительных надписей, решений уполномоченных госорганов, которые предусмотрены законодательством.
Госорганы, в частности налоговые, возмущаются, что платежное поручение есть, деньги на счету есть, а списание идет с опозданием. Почему?
— Каждый случай индивидуален, — поясняют специалисты. — Если в АИС ИДО своевременно направлено платежное поручение на перечисление денег со счета в бюджет и банк по запросу системы своевременно направил информацию о доступных средствах для исполнения обязательства перед бюджетом, то в данном случае вопросов о погашении долга за счет имеющихся денег нет и не может быть.
При этом необходимо учитывать время работы системы BISS, с использованием которой и осуществляются внутриреспубликанские безналичные расчеты. И если деньги поступили на счет в пограничное с работой данной системы время, то и их списание в тот же день технически невозможно.
Банк сегодня
Бизнес-информация
К сведению клиентов: информация о деятельности банка, отчетность и нормативы.
Карьера
Воспользуйтесь возможностью построить карьеру в нашем банке или пройти обучение в Школе Приора.
Пресс-центр
Новости банка, контакты и информация для представителей СМИ.
Погашение кредита в текущей ситуации
Приорбанк заботится о вас и старается предоставить оптимальные условия погашения кредитов в текущей ситуации. Напоминаем вам о возможностях, которые доступны в данный момент.
Погасить платеж по кредиту может не только кредитополучатель, но и любое третье лицо (например, родственник, друг, коллега и т.д.). Для этого необходимо знать только 13-значный номер счета кредитополучателя. Внести платеж по кредиту можно в интернет-банке любого банка, в отделении Приорбанка, в инфокиоске и другими способами. Ознакомьтесь со всеми вариантами погашения.
С целью поддержки клиентов, у которых на текущий момент нет возможности выполнять свои обязательства в рамках заключенных кредитных договоров в полном объеме, Приорбанк предлагает несколько вариантов получения отсрочки погашения основного долга, в том числе, с продлением срока их действия.
Вариант 1. Предоставление кредитных каникул (отсрочка погашения основного долга на 3 месяца без продления срока кредитования).
Для получения кредитных каникул вам необходимо обратиться в контакт-центр или отделение банка. После этого в интернет-банк или мобильное приложение для подписания будет загружено дополнительное соглашение. После подписания дополнительно соглашения у вас будет возможность в течение 3 месяцев погашать только проценты за пользование кредитом.
Такой возможностью могут воспользоваться клиенты, у которых:
— отсутствует текущая просроченная задолженность;
— отсутствуют досрочные погашения по кредитному договору, по которому планируется предоставление отсрочки;
— до окончания срока действия кредитного договора осталось не менее 6 месяцев;
— с момента открытия договора прошло не менее 2 месяцев;
— возобновляемость кредитной линии не прекращена (для держателей кредитных карточек).
Документы, подтверждающие ухудшение финансового положения кредитополучателя, при этом не требуются.
Вариант 2. Реструктуризация кредитной задолженности.
В случае, если варианты кредитных каникул вам не подходят, либо кредитный договор не соответствует условиям предоставления кредитных каникул, вы можете обратиться в отделение банка для рассмотрения вопроса реструктуризации кредитной задолженности в индивидуальном порядке. В этом случае вам необходимо в произвольной форме оформить заявление о реструктуризации и предоставить документы, подтверждающие ухудшение материального положения.
Подавать заявления и заключать дополнительные соглашение на предоставление кредитных каникул или реструктуризацию кредитной задолженности могут также третьи лица при наличии доверенности, предусматривающей такие полномочия.
Узнать подробности вы можете по телефону (017) 289 90 90 или в любом отделении банка.
Наши продукты
Когда вы строите планы, вы не задумываетесь о банковских продуктах. Поэтому мы предлагаем вам финансовые инструменты для достижения ваших целей.
Ваши планы
Online-инструменты
За несколько кликов вы легко можете решить самые актуальные финансовые задачи: рассчитать эффективный вклад, подобрать платежную карточку, оформить кредит или пополнить счет.
Акции
Финансовые инструменты могут быть не только полезными, но и приятными! Воспользуйтесь специальными предложениями партнеров и акциями, чтобы получить еще больше!
Способы погашения кредита
Для погашения кредита вы можете выбрать любой удобный способ!
Способы погашения кредита
Для погашения кредита вы можете выбрать любой удобный способ!
Способы погашения
1. Зайдите на сайт www.prior.by и выполните вход в систему: введите свои «Имя пользователя» и «Пароль». Зайдите в раздел «Платежи» и выберите в качестве средства оплаты дебетовую карту.
2. В списке услуг, возможных для оплаты, выберите ветку «Приорбанк» ОАО → Погашение кредитов и оплатите указанную на сайте сумму. Вы можете сохранить платёж в «Собственные платежи» и в последствии оплачивать кредит одной кнопкой.
Операцию необходимо совершать как минимум за один рабочий банковский день до наступления даты погашения!
1. После авторизации в мобильном приложении, зайдите в раздел «Платежи».
2. В списке услуг, возможных для оплаты, выберите «Погашение своих кредитов» и оплатите указанную на сайте сумму. Вы можете сохранить платёж в «Собственные платежи» и впоследствии оплачивать кредит одной кнопкой.
Операцию необходимо совершать как минимум за один рабочий банковский день до наступления даты погашения!
Операцию необходимо совершать как минимум за один рабочий банковский день до наступления даты погашения!
Операцию необходимо совершать как минимум за один рабочий банковский день до наступления даты погашения!
Сотруднику почтового отделения связи необходимо сказать о том, что вы хотите погасить кредит в Приорбанке и указать номер счёта.
Платёж необходимо совершать как минимум за два рабочих банковских дня до наступления даты погашения кредита!
Погашая кредит через отделения почтовой связи, вы не несете никаких дополнительных расходов.
Операцию необходимо совершать как минимум за один рабочий банковский день до наступления даты погашения.
Операция осуществляется бесплатно для клиента Приорбанка.
Откройте ссылку в соответствии с валютой вашего счёта:
Операцию необходимо совершать как минимум за один рабочий банковский день до наступления даты погашения.
Знать БИК «Приорбанк» ОАО (PJCBBY2X), УНП «Приорбанк» ОАО (100220190), р/с BY39PJCB38199990000361000933.
Приорбанк зачисляет денежные средства в день поступления платёжного поручения в электронные базы Приорбанка (при условии правильного оформления поручения) и не несёт ответственность за действия третьих лиц, через которые направляются денежные средства с целью погашения кредита.
Перевод денежных средств на погашение кредита необходимо совершать как минимум за десять рабочих банковских дней до наступления даты погашения!
1. Зайдите на сайт www.raschet.by и ознакомьтесь с пунктами проведения платежей. Выберите тот способ оплаты, который наиболее удобен для вас.
2. Погасите кредит. В меню со списком услуг, возможных для оплаты, выберите ветку «Банковские, финансовые услуги → Банки, НКФО → Приорбанк → Погашение кредита» и оплатите необходимую сумму.
2. Обратитесь в отделение с паспортом и погасите кредит.
Погашение основного долга по кредиту
Современное кредитование — сложный процесс, требующий от всех участников финансовой грамотности и ответственности. Да, получить займ может практически каждый, но ситуации случаются разные, а информация о том, как работает начисление процентов и погашение, не будет лишней ни для кого. Банки не слишком часто рассказывают, как погасить основной долг по кредиту: искать сведения приходится самостоятельно. В ЭОС действует принцип, согласно которому условия рассчитываются так, чтобы погашение стало максимально комфортным для самого клиента. Это возможно благодаря широким возможностям организации выплат, причем для каждого случая схема может быть своей.
Содержание статьи
Что такое основная задолженность
Ее еще называют телом кредита. Это количество средств, которые человек когда-то занял, без учета процентов. Сколько финансов заемщик когда-то получил на руки, столько и составляет его основная задолженность. Все, что сверх этой суммы, не является основой: проценты, комиссии, возможные пени и штрафы за просрочку, если человек вдруг на какой-то период лишится способности возвращать банку деньги. Важно понимать, что от того, каков размер тела кредита, зависит и объем процентов, так что уменьшать его размер при выплатах — значит снижать ежемесячные платежи. Но и здесь есть свои нюансы.
Каким образом погашается основная задолженность
Обычно выплаты в банках строятся таким образом, что клиент сначала погашает проценты и только потом начинает выплачивать тело кредита. Подобная организация позволяет банку получить от заемщика больше средств в качестве процентов. Но, разумно распределяя платежи, вы сможете уменьшить размеры выплат и при возможности погасить кредит досрочно. Для начала стоит понять, чем различаются разные схемы оплаты.
Аннуитетный платеж. Это наиболее распространенный вариант. Иногда банковская организация даже не говорит клиенту, что существуют и другие. В этом случае общая сумма кредита с учетом всех процентов и дополнительных комиссий разделяется на равные части, причем поначалу на проценты уходит до 80% платежа, а на тело кредита — только 20%. Плюс такого подхода — одинаковый размер выплат, что удобно для заемщика. Вдобавок подобные кредиты обычно одобряют на сумму больше размером, чем в других случаях. Согласно словам экспертов, аннутитетный платеж для заемщика выгоднее, если речь идет о небольших займах на короткий срок.
Дифференцированный платеж. Более сложная поначалу схема, которая применяется реже. Вначале погашается тело кредита, после этого начисленные проценты, которые перерасчитываются каждый месяц в зависимости от того, какая часть основной задолженности не погашена. Это действительно не так просто: первые платежи существенно выше последующих, что может вызвать сложности у заемщика. Кроме того, размер платежа меняется каждый месяц. Но для долгосрочных кредитов на большие суммы такой подход в конечном итоге более выгоден для заемщика, так как позволяет погашать тело кредита быстрее, чем в предыдущем случае. Вдобавок при досрочном закрытии не придется платить лишние проценты.
ЭОС старается предлагать своим клиентам условия, которые будут наиболее выгодны для них. Если человек идет нам навстречу и готов прислушиваться, но испытывает финансовые трудности, наши эксперты помогут: проведут перерасчет, при необходимости индивидуально скорректируют схему и график выплат.
Что будет, если нарушить условия выплат
До недавнего времени банковские организации применяли подход, при котором в первую очередь клиент выплачивал проценты, а затем возможные пени, штрафы и неустойку. В результате платежей, которые заемщик мог себе позволить, не хватало на оплату самого тела кредита, и задолженность накапливалась. Но в 2017 году вышло разъяснение со стороны Верховного суда, которое гласило, что в первую очередь должны выплачиваться проценты и тело кредита, все дополнительные платежи списываются за ними. Специалисты ЭОС стараются организовать порядок выплат таким образом, чтобы клиент имел возможность погашать задолженность: мы заинтересованы в вашем успешном избавлении от финансовых обязательств и обременений.
Как уменьшить размер основной задолженности
В зависимости от того, аннуитетный или дифференцированный тип платежа применяется в конкретном кредите, действовать для быстрого погашения нужно по-разному.
Если вы заинтересованы в досрочном погашении задолженности в ЭОС и хотите уменьшить тело кредита, свяжитесь с нашими специалистами. Профессионалы расскажут вам о порядке выплат в вашем случае и подскажут, каким образом следует действовать, чтобы грамотно организовать платежи и быстро погасить задолженность без лишних неудобств.
Что делать дальше
Если вы захотели досрочно закрыть кредит, вам следует уведомить об этом кредитора. Без уведомления выплаты сверх ежемесячного платежа остаются на счету как оплата за следующий расчетный срок, и как средства досрочного погашения они не учитываются. Уведомить можно с помощью заявления, которое подается в определенные кредитором сроки, после чего вам можно начинать досрочные выплаты. Если ими не выходит погасить всю задолженность разом, после этого вам предложат один из двух вариантов действий:
Такой перерасчет происходит благодаря тому, что тело кредита стало меньше, и сумма, которую вам теперь следует выплатить, сократилась. Выбор варианта зависит от того, что за кредит вы платите. Например, для аннуитетного выгоднее первый вариант, для дифференцированного — второй.
ЭОС всегда поможет
Вы можете проконсультироваться у профессионалов ЭОС, чтобы понять, какой путь будет оптимальным для вас: мы предложим индивидуальное, удобное вам решение.
Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.
Как работает анонимный звонок?
Позвоните на номер анонимной линии ЭОС
8 800 775 02 04
с 8:00 до 20:00 мск
Задайте все интересующие Вас вопросы
Получите консультацию оператора
Анонимная горячая линия.
Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.