кто такой титульный собственник имущества
Кто такой титульный собственник имущества
Страховка от потери квартиры. Как устроено титульное страхование?
Кто обладает титулом собственника? С юридической точки зрения, это собственник имущества — тот, кто записан в документах как собственник и имеет на него права. Как избежать рисков утраты права собственности и что такое титульное страхование? Разбираемся.
Одинокая дама, военнослужащая в отставке, «очень выгодно» приобрела квартиру в Московской области с использованием военного сертификата. На ремонт она взяла потребительский кредит на 1 млн рублей. Как только ремонт был завершен, возникло неожиданное препятствие — появилось никем не учтенное лицо. В свое время его право на приватизацию квартиры не было реализовано, а от приватизации он не отказывался. Про этого родственника просто «забыли», когда составляли справку о лицах, проживающих в квартире на момент приватизации.
К ужасу женщины, «родственник» доказал в суде право на 1/2 долю квартиры. Конечно, в этом деле есть вероятность мошеннической схемы, но доказательств правоохранительные органы не нашли. Если бы покупательница заранее застраховала титул собственника, лишение права собственности на квартиру было бы признано страховым случаем — страховая выплатила бы возмещение. Теперь новой хозяйке квартиры, скорее всего, придется ее продавать, а самой переезжать в более дешевое жилье.
Если бы она застраховала титул собственности, такого драматичного развития событий удалось бы избежать: страховая компания выплатила бы ей полную сумму сделки.
Титул собственника можно застраховать (причем в отношении не только конкретной сделки, но и всех предыдущих). Это вполне разумно, если существует риск утерять свои права на свежеприобретенную недвижимость — например, в ситуации, когда сделка была оспорена. Сделка оспаривается по ряду причин: если забыли учесть права детей, наследников или тех, кто отбывает тюремный срок; если переход прав (даже предыдущий) совершен ошибочно или мошенническим путем; если одна из сторон сделки имеет статус недееспособной.
Но для начала выясним, что такое титул собственника.
Всем сестрам по серьгам
Титул собственника ничем не отличается от обычного права собственности — это просто термин.
Обычно титулы делят на два вида:
Если вы планируете приобрести имущество, необходимо оценить риск утраты права собственности в будущем — для этого квалифицированные юристы проверяют все документы. В случае с первоначальным титулом изучается не только сам объект права (движимое и недвижимое имущество), но и сделка по его приобретению: каким образом возник титул, чьи интересы были затронуты и т. д.
Кроме того, они обращают внимание и на детали самой сделки: соблюдены ли все нормы действующего законодательства, правильно ли выбрана форма сделки, получены ли законные разрешения от всех лиц, чье согласие предусмотрено для передачи имущества, и т. п.
В случае с производным титулом проверка еще строже: ей подлежат абсолютно все сделки по приобретению объекта права. Если части документов не хватает, риск утраты титула собственника повышается.
Но в обоих случаях проверяемых пунктов много. После первой проверки эксперт может запросить и дополнительные документы — это нормально и подтверждает, что специалист тщательно изучает документацию.
В документах, предоставляемых Росреестром, есть выписка из ЕГРН о переходе прав на объект. Теоретически она должна содержать сведения обо всех сделках, проведенных в отношении конкретного объекта недвижимости. Но фактически в ней отражаются только сделки, совершенные после создания Единой системы государственного кадастрового учета недвижимости (после 2009 года). К тому же часто встречается словосочетание «сведения отсутствуют», что не позволяет активно использовать эту опцию, признает адвокат Ирина Фоменко.
Собственник продал приватизированную квартиру за 5 млн рублей. Спустя некоторое время новый собственник тоже решил продать эту квартиру. Новый покупатель застраховал титул собственности. Спустя два года появился первый собственник, заявил, что он алкоголик, и на этом основании стал оспаривать сделку. Была проведена судмедэкспертиза, которая доказала, что на момент подписания ДКП этот человек не осознавал своих действий. При этом на учете он не состоял, а справки из нарко- и психоневрологического диспансеров, которые были на руках у покупателя, суд не принял в качестве доказательств. Сделка была оспорена. Страховая компания выплатила 5 млн рублей на основании статьи 177 Гражданского кодекса РФ.
Титульные права и обязанности
Объем прав и обязанностей у титульного (официального) и законного (реального) собственников, могут несколько отличаться. Титульный собственник — это лицо, на имя которого выписаны правоустанавливающие документы на объект. Но есть определенная категория законных собственников, не указанных в документах на собственность.
«Яркий пример — супруги. У них равные права на недвижимость, но информация о втором законном собственнике не внесена в ЕГРН», — поясняет Ирина Фоменко.
Эксперт перечислила преимущества и недостатки статуса собственника, не обладающего титулом.
+ В личной декларации объект недвижимости не указывается.
+ При наличии определенных льгот можно встать в очередь на получение жилья.
+ Собственник без титула не уплачивает налог на имущество и налог с продажи квартиры.
— Отсутствует прямое право распоряжаться своим имуществом: любую сделку с недвижимостью оформляет титульный собственник. Если титульный собственник по каким-то причинам не переоформит квартиру, то законный собственник в судебном порядке будет признавать свое право на недвижимость, регистрировать его в Росреестре. Только после этого, став титульным собственником, он сможет провести сделку со своей недвижимостью.
— Отсутствует полноценное право распоряжаться квартирой: поставить на регистрационный учет родственников удастся только по заявлению титульного собственника.
В дополнение Ирина Фоменко разъясняет обеспечительную передачу правового титула — переоформление на кредитора права собственности на имущество должника при заключении кредитного договора.
«Если должник исполнит обязательство в срок, кредитор обязан вернуть право собственности на вещь. В случае неисполнения обязательства, кредитор может оставить имущество за собой либо продать по рыночной стоимости. В этом случае максимально защищены интересы кредитора. Должник же сразу лишается права собственности и даже при незначительной просрочке погашения долга рискует потерять имущество безвозвратно», — подчеркивает адвокат.
Страхование титула собственника
Застраховать свой титул реально не только в отношении дома и квартиры, но и в отношении квартиры в пока не построенном доме (у недобросовестного застройщика не будет шанса продать ее другим покупателям), земельного участка и даже нежилого помещения.
Эксперты отмечают, что страхование особенно необходимо при наследовании недвижимого имущества, при сделках, в которых используется маткапитал, при сделках с физлицами с признаками банкротства, с определенными категориями продавцов, состоящих на учете в психоневрологическом диспансере (с диагнозом «шизофрения» лучше не связываться, а вот ДЦП помехой для сделки не является, хотя человек с таким диагнозом тоже состоит на учете, но все равно лучше подстраховаться) и наркодиспансере (не все «узаконенные» алкоголики не имеют права на сделку).
Собственник продавал несколько земельных участков в Рузском районе Московской области, перед этим разделив один большой участок. Уже после сделки районный прокурор стал ее оспаривать, заявляя, что продавец был мошенником — произвел отчуждение сразу нескольким покупателям, подделав документы на большой земельный участок, и впоследствии официально зарегистрировал разделение через Росреестр. В результате прокурор лишил всех новых собственников права собственности. Один из покупателей заранее застраховал титул собственности и получил страховое возмещение.
Циан.Журнал с помощью эксперта в области титульного страхования Олеси Бухтояровой, представителя страховой компании «Согласие», собрал самые распространенные вопросы и ответы на них.
Когда страховых выплат не будет?
Есть несколько исключений из правил. Допустим, если страхователь произвел отчуждение объекта недвижимости, передав его в собственность другому лицу, но при этом претендует на страховое возмещение. Еще один вариант, при котором в выплате будет отказано: если в момент отчуждения объекта недвижимости страхователь-собственник действовал в состоянии алкогольного опьянения.
Третий вариант: при оформлении договора страхователь знал, что с объектом есть определенные проблемы, но не уведомил об этом риске страховую компанию (страховой компании придется доказывать осведомленность собственника — это тонкий момент).
Все выплаты производятся по решению суда (впрочем, в России все лишения собственности должны проводиться только по решению суда).
Сколько стоит страхование титула?
В среднем по рынку тариф на годовой полис добровольного страхования титула (речь идет не об обязательном ипотечном страховании!) стоит около 0,3–0,4% оценочной стоимости объекта. На три года стоимость страхования обойдется в 0,75–1% цены объекта. Чем сложнее история объекта недвижимости, тем выше тариф.
три способа, как определяется стоимость страхуемого объекта недвижимости
Выплачивается страховая сумма, которую компания зафиксировала в договоре страхования. Она определяется по перечисленным выше параметрам и должна быть указана в договоре.
Какие гарантии дает страхование титула?
В России существует негативная система регистрации права на недвижимость, согласно которой вся ответственность по сделке возлагается на конечного покупателя, который должен в суде доказать свою добросовестность (а это оценочная категория), осторожность и осмотрительность во время сделки. Государство отвечает только за переход права, но не за его содержание, отсюда и возникла необходимость в титульном страховании. Оно является в России единственной надежной защитой — именно поэтому банки включают титул в ипотечное страхование.
Каковы основные риски, которые покрываются титульным страхованием?
На какой срок имеет смысл оформлять титульное страхование?
Пожизненно оно точно не нужно. Согласно статье 181 Гражданского кодекса РФ «Сроки исковой давности по недействительным сделкам», срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года, а по оспоримым сделкам — один год. В отдельных случаях сроки исковой давности составляют и 10 лет, но это редкость. Как правило, страховые компании страхуют на один или три года — больше нет смысла. Практика страховщиков подтверждает, что все риски возникают в первые три года после заключения сделки.
В каком размере и после каких процедур выплачивается страховка, если право собственности все же оспорено?
Если страхователь получает иск от продавца или от третьих лиц, он обращается в страховую, которая подключается к процессу (выступая как участник процесса в качестве третьего лица). Если произошел страховой случай (суд аннулировал запись ЕГРН у собственности), то страховая компания выплачивает сумму, которая была зафиксирована в страховом полисе. Иногда это отнимает довольно много времени (допустим, год-полтора), так как судебные процессы в России длятся долго. Иногда страховая компания настаивает, чтобы страхователь дошел до апелляционной инстанции, пытаясь защитить не только права своего клиента, но и деньги компании (до кассации дело, как правило, не доходит).
Получится ли застраховать земельный участок?
Таких запросов мало. Страховые компании рассматривают не все участки, но земли под ИЖС и земли сельхозназначения обычно берут. При этом они изучают, кем и когда выделялся земельный участок, требуют указать полную стоимость в ДКП, использовать безналичную форму расчета и т. д.
Можно ли оформить полис, будучи собственником?
Нет, нельзя (хотя раньше такой вариант допускался, но теперь страховщики от него отказались из-за того, что выросло количество мошеннических схем). Сейчас объект страхуется либо в день подписания ДКП, либо через две недели — после получения выписки из ЕГРН о регистрации права нового собственника. При этом заявку следует подать заранее — до подписания ДКП, чтобы страховая компания успела оценить риск.
Наличие титульного собственника не исключает возникновения права собственности в силу приобретательной давности
10 марта Верховный Суд РФ вынес Определение № 84-КГ20-1 по спору о признании права собственности на сельский дом в силу приобретательной давности в пользу женщины, владеющей им свыше 19 лет.
Две судебные инстанции отказались признавать право истицы на дом в силу приобретательной давности
В апреле 1999 г. гражданин Ш. приобрел у Е. сельский жилой дом с хозяйственными постройками по договору купли-продажи, но спустя два месяца новый собственник жилья скончался, не оставив наследников. После смерти хозяина дом находился в полуразрушенном состоянии, впоследствии он был отремонтирован Ольгой Габараевой, которая обшила дом сайдингом, вставила новые пластиковые окна, облагородила придомовую территорию, завела огород и цветники. Она регулярно приезжает в дом с дочерью и внучкой в весенне-летний период, проживая в нем по две-три недели.
Впоследствии женщина обратилась в суд с иском к администрациям двух муниципалитетов Новгородской области о признании права собственности на жилой дом в силу приобретательной давности. В обоснование исковых требований она сослалась на то, что спорное имущество ранее принадлежало ее бабушке и дедушке. В доме также постоянно проживал ее дядя со своей супругой вплоть до его смерти. После смерти дяди его супруга некоторое время проживала в доме одна, а впоследствии продала его Ш. По словам истицы, Ш. сразу после приобретения дома хотел продать его ей, и стороны уже договорились о предстоящей сделке, но не успели заключить ее, так как Ш. умер. Ольга Габараева отметила, что с 1999 г. она добросовестно, открыто и непрерывно владеет имуществом как своим собственным, считая его своим родовым домом.
В ходе судебного разбирательства по делу ответчики не возражали против иска, тем не менее суд отказал в его удовлетворении под предлогом недоказанности истицей добросовестного, открытого и непрерывного владения испрашиваемым имуществом как своим собственным на протяжении 18 полных лет. Первая инстанция указала, что женщина пользуется домом не постоянно, а периодически, при этом спорное имущество является выморочным, поэтому оно может быть приобретено другим лицом лишь путем заключения соответствующей сделки с органом местного самоуправления. Апелляция согласилась с выводами нижестоящего суда, добавив, что истица не уплачивала налоги за жилой дом.
Верховный Суд не согласился с нижестоящими судами
Женщина обжаловала судебные акты в Верховный Суд РФ, Судебная коллегия по гражданским делам которого после изучения материалов дела сочла обоснованными ее доводы.
Высшая судебная инстанция напомнила, что приобретательная давность является самостоятельным законным основанием возникновения права собственности на вещь при условии добросовестности, открытости, непрерывности и установленной законом длительности такого владения. Причем право собственности в силу такой давности может быть приобретено как на имущество, принадлежащее на праве собственности другому лицу, так и бесхозяйное имущество (п. 16 Постановления Пленумов ВС и ВАС РФ от 29 апреля 2010 г. № 10/22 о некоторых вопросах, возникающих в судебной практике при разрешении споров, связанных с защитой права собственности и других вещных прав).
«Давностное владение является добросовестным, если, приобретая вещь, лицо не знало и не должно было знать о неправомерности завладения ею, т.е. в тех случаях, когда вещь приобретается внешне правомерными действиями, однако право собственности в силу тех или иных обстоятельств возникнуть не может. При этом лицо владеет вещью открыто как своей собственной, т.е. вместо собственника, без какого-либо правового основания (титула). Наличие титульного собственника само по себе не исключает возможность приобретения права собственности другим лицом в силу приобретательной давности», – отметил ВС.
Он добавил, что осведомленность давностного владельца о наличии титульного собственника сама по себе не означает недобросовестности давностного владения. Таким образом, подчеркнул Суд, закон допускает признание права собственности в силу приобретательной давности не только на бесхозяйное имущество, но также и на имущество, принадлежащее на праве собственности другому лицу.
В рассматриваемом деле, как пояснил Верховный Суд, нижестоящие суды не учли, что органы местного самоуправления с момента смерти бывшего владельца дома более 19 лет назад (в том числе и при рассмотрении текущего судебного спора) не проявляли интереса к испрашиваемому истцом имуществу и не заявляли правопритязаний в отношении него. Кроме того, они не исполняли обязанностей собственника этого имущества, согласно выпискам из ЕГРН его правообладателем на момент рассмотрения дела числился Ш.
Со ссылкой на Постановление КС РФ от 22 июня 2017 г. № 16-П, о котором ранее писала «АГ», Суд отметил, что переход выморочного имущества в собственность публично-правового образования независимо от государственной регистрации права собственности и совершения публично-правовым образованием каких-либо действий, направленных на принятие наследства, не отменяет требования о государственной регистрации права собственности. В свою очередь, бездействие публично-правового образования как участника гражданского оборота, не оформившего в разумный срок право собственности, в определенной степени создает предпосылки к его утрате.
«Ссылки судов на то, что истец пользовалась спорным жилым домом периодически и этот дом не является ее постоянным местом жительства, также не являются основанием к отказу в удовлетворении иска. При разрешении вопроса о непрерывности давностного владения истца данным имуществом суды фактически отождествили правомочие владения и правомочие пользования имуществом. Периодическое неиспользование имущества по назначению (эксплуатация его полезных свойств) само по себе не означает фактического выбытия такой вещи из владения пользователя», – отметил ВС РФ в своем определении. Он подчеркнул, что юридически значимым обстоятельством при разрешении вопроса о непрерывности давностного владения является выяснение вопроса о том, прекращалось ли давностное владение истца имуществом в течение всего срока приобретательной давности.
Верховный Суд также не согласился с доводом апелляции о том, что Ольга Габараева не платила налоги за спорный дом в связи с тем, что истица не является собственником недвижимости (ст. 400 НК РФ). Он добавил, что суд первой инстанции не учел и то, что факт владения истцом спорным домом с 1999 г. никем не оспаривался, в том числе и ответчиками.
Таким образом, ВС РФ отменил определение апелляции и вернул ей дело на новое рассмотрение.
Эксперты «АГ» поддержали выводы Суда
Старший юрист Содружества Земельных юристов Ксения Ульянова считает, что противоречивость судебной практики по признанию права собственности на земельные участки в силу приобретательской давности возникла из-за правовой неопределенности самой нормы, несмотря на ее внешнюю простоту. «В судебной практике отсутствует единая универсальная трактовка термина “владение вещью как своей собственной”, и часто суды указывают, что “пользование спорным земельным участком в определенный период само по себе не свидетельствует о владении спорным объектом недвижимости как своим собственным” (апелляционное определение Оренбургского областного суда от 3 октября 2017 г. по делу № 33-6790/2017 и др.)», – пояснила она.
По словам эксперта, достаточно часто суды, отказывая в удовлетворении требования о признании права, опираются на то, что земельный участок и объекты, расположенные на нем, априори (в силу «выморочности» имущества) находятся в государственной/муниципальной собственности, а давностное владение (пользование) само по себе не может являться основанием для лишения собственника собственности. «Таким образом, суды делают вывод, что при отсутствии наследника истец знает об отсутствии возникновения у него права собственности, что ставит под сомнение добросовестность владения и исключает возможность приобретения права собственности в порядке ст. 234 ГК РФ (апелляционное определение Московского городского суда от 16 октября 2019 г. по делу № 33-45705/2019 и др.)», – отметила Ксения Ульянова.
Юрист добавила, что еще одним из популярных оснований для отказа в удовлетворении требований о признании права собственности в силу приобретательской давности является наличие титульного собственника. «Несмотря на то что согласно ст. 234 ГК РФ указанное обстоятельство не является препятствием к признанию прав фактического владельца, суды расценивают наличие титульного собственника как показатель недобросовестности владения (апелляционные определения Московского городского суда от 2 декабря 2019 г. по делу № 33-45084/2019; Ставропольского краевого суда от 31 июля 2019 г. по делу № 33-5863/2019 и др.)», – пояснила Ксения Ульянова.
Она обратила внимание на то, что Верховный Суд сделал вывод о том, что наличие титульного собственника само по себе не исключает возможность приобретения права собственности другим лицом в силу приобретательной давности. «Отказ от собственности не требуется, а достаточным является то, что титульный собственник в течение длительного времени устранился от владения вещью. Подобные выводы ВС РФ должны положительно повлиять на дальнейшую практику рассмотрения данной категории дел», – резюмировала юрист.
Адвокат АП г. Москвы Анна Минушкина полагает, что Верховный Суд продолжает развивать институт приобретательной давности, в частности углублять понимание добросовестного владения вещью. «ВС РФ уточнил позицию о том, что наличие титульного собственника и осведомленность давностного владельца о наличии такого собственника на объект недвижимости не означают его недобросовестность на случай, если титульным собственником спорного имущества выступает государство. При этом важным обстоятельством остается то, что давностное владение имуществом должно осуществляться внешне правомерными действиями», – отметила она.
По словам эксперта, в рассматриваемом деле Суд указал на недопустимость отождествления правомочий владения и пользования имуществом при разрешении вопроса о непрерывности давностного владения имуществом. «Соответственно, юридически значимым обстоятельством при разрешении вопроса о непрерывности давностного владения является выяснение вопроса о том, прекращалось ли давностное владение заявителя имуществом в течение всего срока приобретательной давности, а не вопроса о непрерывности использования такого имущества, поскольку правомочие владения не всегда обязывает собственника фактически использовать принадлежащий ему объект недвижимости», – считает адвокат.
Анна Минушкина выразила уверенность, что правовая позиция ВС РФ положительно отразится на правоприменительной практике нижестоящих судов, позволив последним чаще принимать положительные решения по спорам, связанным с приобретением права собственности в силу давности, поскольку оно в полной мере отвечает принципам института приобретательной давности и способствует достижению основной его цели – возврату фактически брошенного имущества в гражданский оборот.
Титульное страхование: когда выгодно оформлять и от чего защищает
Страхование титула покрывает риск потери права собственности на квартиру, дом или землю. Полис оберегает от скрытых собственников, наследников и в других спорных ситуациях. Страховка не входит в число обязательных, но на практике банки могут требовать ее при ипотеке. Вникаем в особенности титульного страхования и разбираемся вместе с экспертами, на что можно рассчитывать владельцам полиса, если суд отбирает у них купленную квартиру.
Что такое титульное страхование
Титульное страхование — это страхование риска утраты права собственности на недвижимость [1]. В отличие от других видов, такой полис защищает не от ситуаций, которые возникнут в будущем, а от проблем, которые уже возникли в прошлом, но никак себя не проявили на момент совершения сделки.
Объектом защиты, в отличие от имущественного страхования, выступает не недвижимость, а право (или титул), которое переходит от прежнего владельца к новому. Другими словами, страхование титула не защитит квартиру от потопа или взлома. Но если суд признает сделку по покупке недействительной и отберет квартиру, то есть шанс вернуть деньги.
Застраховать можно право на жилые (квартира, дом) и нежилые (промышленные здания, офисы, земельные участки и т. д.) объекты. Статус собственника — физическое или юридическое лицо — при титульном страховании значения не имеет.
Чаще всего титульное страхование оформляют при покупке недвижимости на вторичном рынке и при ипотечных сделках. В первом случае риски потери права собственности особенно высоки — в истории квартиры или дома может быть целая цепочка перепродаж, неучтенных собственников и т. д. Как правило, юридическую историю квартиры перед сделкой тщательно проверяет риелтор со стороны покупателя, но стопроцентной гарантии эта проверка все-таки не дает. При самостоятельном выходе на сделку тем более стоит застраховать титул. При ипотеке же этот вид страхования с точки зрения банка снижает риск невыплаты кредита — поэтому повышает шансы на одобрение для заемщика.
При покупке жилья в новостройке риск утраты титула сводится к минимуму, так как недвижимость приобретается непосредственно у застройщика. Поэтому при таких сделках титульное страхование применяется редко.
Как работает титульное страхование
Титульное страхование компенсирует ущерб при полной или частичной утрате недвижимости в результате потери права собственности по причинам, которые не зависят от страхователя и подтверждены решением суда.
Например, страховка защитит в случае появления и претензий наследников или неучтенных собственников после сделки. Другая распространенная ситуация — продажа недвижимости, приобретенной в браке [2]. Бывают и иные случаи. «Куплен объект, но в течение срока исковой давности право собственности оспаривается, например, если сделка совершена в условиях процедуры банкротства предыдущего владельца. Кредиторы оспаривают сделку, и если суд примет решение в их пользу, то у текущего владельца возникает риск потери объекта и утраты денег, которые он заплатил при оформлении договора купли-продажи. В этом случае наличие договора страхования титула может защитить покупателя», — приводит пример председатель Совета Ассоциации профессиональных страховых брокеров (АПСБ) Катерина Якунина.
Перечень страховых случаев довольно обширен и включает, как правило, самые распространенные риски. В их число также входят [3]:
«Существует большое количество ситуаций, при которых титульное страхование помогает избежать проблем и финансовых потерь. Но наиболее распространенными являются случаи, связанные с нарушением прав детей, супругов и наследников», — говорит директор консультационного центра «Дом.РФ» Михаил Ковалев.
Нестраховые случаи
Как и в любом другом страховом договоре, при защите титула оговариваются ситуации, в которых возместить ущерб будет невозможно. Например, утрата права собственности не признается страховым случаем, если она произошла вследствие [4]:
«Не стоит рассчитывать на получение страхового возмещения при утрате права собственности на жилье по вине покупателя, а также при несоблюдении условий полиса. К примеру, если квартиру отсудили за долги по ипотеке либо страхователь сдавал жилье в аренду или сделал перепланировку без согласия страховой компании и банка», — уточняет Ковалев.
Как оформить титульное страхование
Как правило, получение титульного страхования — двухэтапный процесс. « Для начала страховая компания проверяет титул — историю объекта, все правоустанавливающие документы, историю сделок с объектом, продавца, обременения на объект, характер сделки, ее рыночный характер, чистоту обеих вовлеченных сторон (для исключения риска мошенничества и сговора сторон) и т. д.», — поясняет Катерина Якунина.
Если проверка обнаружит дефекты титула, то страховщик оповестит об этом страхователя. Когда никаких проблем не выявлено, то компания переходит к этапу оценки рисков и формирования цены.
Обычно страхование титула оформляют до сделки купли-продажи. Однако приобрести полис можно и после, главное — до наступления страхового случая.
При ипотеке все документы оформляются в банке. В остальных случаях следует обратиться в страховую компанию.
Договор титульного страхования можно заключить на срок от года до десяти лет [5]. При этом стоит помнить, что законом установлен десятилетний срок исковой давности: в этот период, например, неучтенные наследники могут предъявить свои требования на квартиру и другую недвижимость.
Стоимость полиса
Список документов
Точный список документов, необходимый для страхования титула, варьируется от страховщика к страховщику, но в стандартный набор, как правило, входят:
Титульное страхование при ипотеке
Титульное страхование не входит в список обязательных, но на практике кредитор может попросить заемщика оформить такую страховку. «При ипотечном кредитовании это может быть дополнительным требованием кредитора, если он видит потенциальные риски в истории квартиры», — объясняет Ковалев.
Заключение договора до получения ипотеки влияет на снижение процентной ставки по кредиту, поэтому чаще всего имеет смысл приобретать страхование титула до регистрации права собственности: «Это позволит не только обезопасить себя от потерь, но и сэкономить на ипотечных процентах», — советует эксперт.
При наступлении страхового случая кредитор первым получит возмещение, а значит, пострадавшему собственнику не придется выплачивать кредит за квартиру или другую недвижимость, которой он уже не владеет.
Как получить страховку
Механизм возмещения страховой суммы детально прописывается в договоре, но, как признают эксперты, на практике это не простой процесс. Основанием для выплаты служит только вступившее в силу решение суда. При этом само разбирательство может затянуться. Как правило, страховщик несет ответственность только в случаях, если иск, на основании которого вступило силу решение суда, был подан в период действия договора.
Если страхователь полностью лишается права собственности, выплата составит 100% страховой суммы. Если по решению суда произошла утрата части, то выплата покроет только ее.
В случае с ипотекой банк будет участвовать в судебном процессе и заберет себе сумму, которую должен заемщик к этому моменту. В итоге на руках может остаться не так много — к примеру, только первоначальный взнос.