лестничный вклад что такое в банке

Большой процент: что надо знать о лестничных вкладах

Ratatara

ТОП-МАСТЕР

Разбираемся, как и почему тают обещанные в рекламе вклада проценты?

В последнее время в линейке коммерческих банков появился особый вид депозитов, декларированная ставка по которым может достигать заманчивых процентов, однако получить ее можно лишь в определенный период действия вклада, в остальное же время ставка остается в весьма скромных значениях. Такие депозиты получили название лестничный или ступенчатый вклад.

Лестничный депозит, или вклад с дифференцированной процентной ставкой, представляет собой счет, доход по которому меняется несколько раз в течение всего срока договора. Ставка по вкладу зависит от расчетного периода. Как правило, она увеличивается с каждым новым периодом, и, зачастую, только в конце срока начисляется максимальный доход. Однако есть и вклады, в которых ставка не возрастает, а убывает.

Явный минус такого депозита состоит в том, что вкладчику бывает сложно определить доход, который он в итоге получит. В свою очередь, банк в рекламных объявлениях декларирует только максимальный доход. Поэтому всю рекламную информацию лучше перепроверять и уточнять детали, а также вид вклада, который показался вам привлекательным. Для удобства пользователей в сервисе по поиску вкладов на BANKDIRECT.PRO лестничные депозиты вынесены в отдельную категорию.

Второй минус — банки не позволяют в полной мере регулировать свои финансовые потоки, к примеру, пополнять вклад на период, когда проценты выше — у большинства кредитных организаций есть лимит на время пополнения депозита.

И наконец, период, в который действует максимальная ставка, редко составляет более 1/3 срока всего вклада (обычно даже меньше), остальное же время процентная ставка может быть даже несколько ниже средней по рынку.

Однако у данного вида вкладов есть и свое преимущество — как правило, большинство из них предусматривают возможность досрочного закрытия вклада без потери либо с частичной потерей процентов. Однако, если вы закрыли вклад, не дождавшись окончания очередного периода, проценты будут начислены по ставке «До востребования», которая зачастую представляет собой символические 0,01%. Можно сказать, что вклады с переменной процентной ставкой наиболее эффективны для тех вкладчиков, которые не умеют по долгу держать деньги на счете — они могут закрыть депозит раньше, не потеряв проценты. К тому же, высокий процент в конце срока будет стимулировать вкладчиков хранить сбережения до конца срока договора.

Главное помнить — громкая реклама высоких процентов может оказаться уловкой банка, а реальная доходность по депозиту в итоге вряд ли превысит среднерыночную. Как правило, лестничные вклады есть в линейке средних и небольших банков, которые заинтересованы в привлечении средств населения. При этом, несмотря на громкую ставку в рекламе, банку средства вкладчиков обходятся не дороже средних условий по рынку. На сегодняшний день такие депозиты есть у банков Город, Евромет, Рублев, Межтрастбанка, Локо-банка и других. Из более заметных игроков розничного банковского рынка стоит упомянуть Московский Кредитный банк, УБРиР и банк «Югра», в линейке которых также представлены вклады с дифференцированной ставкой.
Как рассчитать эффективную ставку по лестничному вкладу
Возьмем, к примеру, лестничный вклад сроком 365 дней (1 год). Допустим, что вклад делится на 3 периода, при этом каждому периоду соответствует своя процентная ставка. Для наглядности представим условия вклада таблицей.

Срок вклада 1–91 день 92–276 дней 277–365 дней
Процентная ставка 10% 12% 20%

Чтобы рассчитать эффективную ставку, посчитаем количество процентов, подлежащих уплате в каждый период вклада. Для этого ставку, соответствующую периоду, разделим на количество дней в году и умножим на количество дней, которое действует указанная ставка.

Период 1
10/365×91 = 2,5 — количество процентов, которые вкладчик получит в первый период действия вклада.

Период 2
12/365×184 = 6 — количество процентов, которые вкладчик получит во второй период действия вклада.

Период 3
20/365×88 = 4,8 — количество процентов, которые вкладчик получит в третий период действия вклада.

Теперь сложим количество процентов, равных каждому периоду, и получим эффективную ставку по вкладу, в нашем примере — 13,3%. Согласитесь, совсем не то же самое, что обещанные 20%.

Источник

Лесенка вкладов

«Лесенка вкладов» («лестница вкладов») – схема краткосрочного вложения денежных средств во вклады с установленной периодичностью. Для организации «лесенки вкладов» необходимо открыть ряд депозитов с возможностью пополнения. Количество депозитов не установлено, обычно это четыре вклада с периодичностью окончания в три месяца. Часто банки ограничивают срок внесения пополнения, поэтому необходимо найти условия, позволяющие осуществить допвзнос не позднее чем за три месяца до окончания срока вклада.

Основная сумма размещается на первый депозит, по его окончании она переходит на второй депозит, который заканчивается через три месяца. В это же время открывается еще один депозит, который будет заканчиваться через три месяца после самого последнего вклада.

Такая система позволяет вкладчику оперативно отслеживать и фиксировать процентные ставки по сезонным предложениям банков, которые, как правило, предусматривают более привлекательные условия, чем депозиты из стандартной линейки.

Кроме того, достаточно часто при досрочном расторжении проценты по вкладу теряются в большом объеме. При использовании «лестницы вкладов» клиент может изъять часть денежных средств из оборота с наименьшими потерями.

Больший доход можно получить при размещении вкладов в банке, начисляющем бонус за пополнение вклада межбанковским переводом (например, в Тинькофф Банке). Начисление такого бонуса – явление редкое, но достаточно популярное среди вкладчиков. В таком случае понадобится два банка для получения максимальной доходности, в обоих должны быть низкие тарифы на осуществление межбанковских переводов. При использовании такой схемы в день закрытия вклада деньги необходимо отправить из основного банка во второй, а когда денежные средств поступят во второй банк, отправить их в первый банк на следующий вклад. Но нужно помнить, что межбанковский перевод может осуществляться 3–5 рабочих дней. Таким образом, при каждом таком переводе уплачивается небольшая комиссия за отправку денег в другой банк и начисляется бонус за пополнение следующего вклада (как правило, сумма бонуса будет значительно превышать сумму начисленной комиссии). Точно так же можно поступать и с процентами по вкладу, необязательно их сразу капитализировать на вклад, можно отправить их сначала в другой банк, а затем пополнить вклад и получить бонус.

Источник

Вклад с лестничным начислением процентов

К «лестничным» относят вклады, доход по которым меняется несколько раз в течение всего срока договора. Начисление идет по шкале, разделенной на расчетные периоды: для каждого из таких периодов установлена своя процентная ставка. Как правило, процентная ставка возрастает с каждым новым периодом.

В продуктовой линейке многих коммерческих банков все чаще встречается особая категория депозитов, доход по которым на протяжении срока действия договора изменяется. При этом проценты могут достигать крайне привлекательных значений, но лишь на ограниченный период. Такие вклады называются лестничными, ступенчатыми или вкладами с дифференцированной процентной ставкой.

Лестничные вклады имеют несколько периодов начисления процентов, по каждому из которых устанавливается своя ставка. Чаще всего, в краткосрочных депозитах (до 1 года) самый высокий доход достигается к концу срока договора. А вклады на срок 2-3 года могут быть и с убывающими процентами.

Период действия максимальной ставки, как правило, не превышает трети срока всего вклада (обычно еще меньше), в остальные периоды доход может быть даже ниже среднего по рынку.

В программах с лестничным начислением процентов следует учитывать, что банки, рекламируя свой продукт, обычно указывают не эффективную, а максимальную ставку. Если же сравнивать эффективную ставку по ступенчатым вкладам с обычными депозитами, то доходность получается приблизительно одинаковой и не превышает среднерыночную. Поэтому если вы не собираетесь снимать средства досрочно (что имеет смысл, только если проценты убывающие), на особую выгоду рассчитывать не следует.

Как рассчитать эффективную ставку

Для самостоятельного расчета эффективной ставки советуем ориентироваться на следующий пример.

Предположим, мы имеем лестничный вклад сроком на 1 год (365 дней), который поделен на четыре периода с соответствующими ставками:

1. период 1 – 90 дней, ставка 8.5%;

2. период 91- 185 дней, ставка 10%;

3. период 186- 285 дней, ставка 12%;

4. период 286-365 дней, ставка 17%.

Сначала подсчитываем ставку в каждый период. Для этого размер процентов нужно разделить на общий срок действия депозита, а затем умножить на количество дней в периоде:

Период 1: 8.5 / 365 х 90 = 2%
Период 2: 10 / 365 х 94 = 2.6%
Период 3: 12 / 365 х 100 = 3.3%
Период 4: 17 / 365 х 80 = 3.7%

Осталось сложить количество процентов за каждый период:
2 + 2.6 + 3.3 + 3.7 = 11.6
Таким образом, максимальная ставка по депозиту – 17%, а эффективная – 11.6%.

Условия по лестничным вкладам

Большинство вкладов с лестничным начислением процентов можно закрыть досрочно. Именно поэтому они рекомендованы вкладчикам, которым важно иметь такую возможность. Если вы расторгаете договор раньше срока, вам начисляются проценты за каждый полный расчетный период. Неполный период рассчитывается по ставке «До востребования». Например, если вы решили снять средства в середине третьего периода, вы получите полный доход за первый и второй период, а за часть третьего вам будут рассчитаны проценты по ставке 0.01%. При открытии депозита важно обратить внимание на размер расчетного периода. В частности, срок 30 дней гораздо удобней, чем, например, 90.

Лестничные вклады имеют разные условия, которые следует изучить, если вы хотите извлечь доход выше среднерыночного. Например, у большинства банков существуют лимиты на пополнение вкладов с лестничными процентами, то есть, одни программы допускают снятие средств и пополнение счета, другие нет.

Идеально, если приходные операции можно совершать в период высокой ставки, а расходные – в период низкой. К сожалению для вкладчиков, большинство депозитов запрещает класть деньги на счет в период самых высоких ставок. Чаще всего, пополнять вклад на всем протяжении срока его действия можно только в продуктах с регрессивной шкалой – когда самые высокие ставки действуют в первый период, а самые низкие – в последний.

Источник

Вверх по лестнице

Банки все чаще предлагают вклады с повышенной ставкой в конце срока договора. Однако это не более чем маркетинговый ход, применяя который банкиры стимулируют клиентов хранить деньги на депозите до истечения срока его действия. Реальная доходность по таким вкладам не выше, чем по обычным рублевым, по которым в течение всего срока действия депозита банк начисляет единую ставку.

«Вы наши ставки по вкладам неправильно указали у себя на сайте! У нас по депозитам процент значительно выше, чем у вас написано. Немедленно все исправьте!» Такой монолог возмущенных банкиров аналитики по вкладам портала Банки.ру выслушивают с завидной регулярностью. Приходится терпеливо объяснять собеседникам, что на нашем сайте мы публикуем эффективные ставки по продуктам. Обижаются в основном банки, предлагающие так называемые «лестничные», или «ступенчатые», вклады, то есть вклады с дифференцированной ставкой. Например, в рекламных проспектах или на сайте банка указано, что ставка по вкладу составляет до 10% годовых, а на самом деле эти 10% начисляются только в последний месяц действия депозита, а остальные 11 месяцев ежемесячная ставка не превышает 7—8% годовых. В результате получается, что реальная ставка, по которой клиент получает доход по депозиту, значительно ниже рекламируемого максимального процента. Именно эту эффективную ставку высчитывают аналитики по вкладам Банки.ру и публикуют ее для клиентов, дабы не вводить их в заблуждение. После таких разъяснений претензии возмущенных банкиров сами собой исчезают.

Вкладов, срок которых поделен на расчетные периоды и по каждому из них начисляется индивидуальная ставка, на российском рынке представлено немало, и с каждым годом их количество только растет. Первый «лестничный» вклад в 2007 году предложил банк «Северная казна». На сегодняшний день многие как московские, так и региональные кредитные организации предлагают подобные депозиты, причем последние — намного чаще.

Например, у НБ «Траст» есть вклад «Растущий процент» на срок 367 дней, начисление процентов происходит по четырем периодам (от 6,5% до 11,5%). Эффективная ставка по продукту — 8,56% годовых. Бинбанк предлагает вклад «2013», также поделенный на четыре процентных периода. Максимальная ставка по данному вкладу составляет 13%, но действует она только за последний период, равный 93 дням. А эффективная ставка — от 8,65% до 10,16% годовых в зависимости от суммы.

Не обошли своим вниманием «лестничные» вклады и крупнейшие банки с госучастием. У Сбербанка есть «Растущий» вклад сроком размещения на два года и с начислением процентов по периодам. На сайте указаны ставки от 6,15% до 9,5% годовых в зависимости от периода. А эффективные ставки совсем другие — 7,12—7,52% годовых.

ВТБ 24 предлагает вклад с похожим названием — трехлетний «Растущий доход», по которому за каждый год хранения средств во вкладе начисляется новая ставка. В зависимости от срока и суммы ставка может составлять от 6% до 10% годовых. Эффективная ставка, как высчитали аналитики Банки.ру, не превышает 7% годовых.

Если сравнить эффективную ставку по «лестничным» вкладам и ставку по обычным рублевым депозитам, то при прочих равных условиях (срок, сумма) доходность будет примерно одинаковой. А значит, особой выгоды в таких продуктах нет, если клиент изначально намерен держать деньги до конца срока.

Вклады с дифференцированной по сроку ставкой есть и у многих других кредитных организаций. Например, у МКБ (вклад «Накопительный +»), банка «Петрокоммерц» (вклад «Правильный курс»), Балтинвестбанка (вклад «Жаркая пора»), Локо-Банка (вклад «Удачный»).

Банки не любят на своих сайтах указывать эффективную ставку, то есть показывать, какова реальная доходность по вкладу за весь срок хранения средств в целом. Интехбанк, пожалуй, — исключение из этого правила. По вкладу «В ритме жизни» при сроке 184 дня за первые 92 дня начисляется 8%, за последующие 92 дня — 11%. Процентная ставка за весь период составляет 9,5%. Еще есть вклад «Золотая казна +», по которому проценты начисляются по 11 периодам (от 4% до 11%) при сроке 385 дней. Эффективная ставка — 10,11% годовых.

Не хотят указывать эффективную ставку банки по нескольким причинам. Во-первых, исчезает «магия» максимальной ставки, во-вторых, клиент может банально запутаться: сначала ставки — по периодам, потом — еще и средняя. Так по крайней мере утверждают сами банкиры.

Большинство «лестничных» вкладов предполагает досрочное расторжение на льготных условиях — за каждый полный выдержанный период начисленные проценты сохраняются, за неполный период начисляются по ставке «до востребования». Как правило, это длинные вклады на срок 2—3 года.

По мнению участников рынка, «лестничные» вклады наиболее удобны для вкладчиков, которые не уверены, что смогут «додержать» деньги на вкладе до окончания срока его действия.

«Когда ставка по вкладу увеличивается к окончанию срока действия депозита, это стимулирует клиентов хранить сбережения до истечения договора, — говорит заместитель начальника департамента розничных продуктов банка «Петрокоммерц» Наталья Ерофеева. — Кроме того, многие «лестничные» вклады предусматривают льготные условия расторжения договора, иными словами, если деньги пролежали в банке вместо года всего девять месяцев, то клиент получит доход, равный процентам по вкладу, начисленным на аналогичный (девять месяцев) срок. Как показывает практика, такие вклады очень удобны вкладчикам — позволяют им не терять проценты при досрочном расторжении и получить приятный бонус в виде повышенной ставки, если деньги останутся на депозите до конца».

Сходного мнения придерживается и начальник управления пассивных и комиссионных операций ВТБ 24 Ашот Симонян: «Как правило, такие вклады преследуют цель дополнительного поощрения клиентов за хранение средств в течение более длительного срока, а также за пополнение депозитов».

Правда, привлечь большую аудиторию эти вклады не могут, полагает вице-президент СМП-Банка Оксана Мисане. «Вклад считается одним из самых простых банковских продуктов, поскольку основных характеристик у него всего две — это срок и ставка. Возможность пополнения, частичного снятия, начисления процентов в зависимости от фактического срока пребывания денег на вкладе — это уже опции, которые, как правило, не столь весомы при выборе депозита. Именно поэтому «лестничные» вклады распространены не очень широко: большинство клиентов предпочитает изначально точно понимать, сколько денег будет начислено в конце срока действия договора».

Зачастую в рекламе таких вкладов банки указывают максимальную ставку, действующую по одному из периодов. По факту оказывается, что для вклада сроком размещения два года ставка в размере «до 19% годовых» начисляется только за последний период, равный 30 дням. «Согласно закону о рекламе, информация должна быть четкой и понятной, содержать все существенные условия банковского продукта, — отмечает начальник отдела методологии законодательства о рекламе ФАС Анна Деноткина. — Она не должна вводить в заблуждение клиента, поэтому банкам необходимо пояснять, что заявленная в рекламе максимальная ставка отличается от эффективной». По ее словам, в ФАС не обращались клиенты с жалобами на подобные банковские продукты.

Все зависит от «чистоплотности» коммуникации по таким депозитам, считает Ашот Симонян. Есть банки, которые привлекают клиентов на максимальную ставку, при этом не фокусируют их внимание на остальных условиях депозитов. С другой стороны, есть банки, которые раскрывают полную информацию по своим продуктам. Поэтому все зависит от конкретного банка. Российское законодательство не требует указывать эффективную ставку по вкладам в договоре, но требует прописывать в документе все значимые условия.

По словам Ерофеевой, претензий от клиентов банк никогда не получал, «так как в договорах все четко прописано — за какой период какая ставка начисляется. Мы не указываем в договоре эффективную ставку, так как этого не требует законодательство. Но эффективную ставку мы всегда готовы рассчитать по просьбе клиента, так же как и сумму, которую клиент получит по истечении договора».

Источник

Лестница из вкладов

Чего только не узнаешь, читая форум на banki.ru. Конечно, о некоторых вещах можно и самой догадаться. Но когда объяснят и расскажут, всё равно лучше. Например, что если вклад без капитализации, то нужно открывать не один, а сколько получится. На сколько хватит денег. И делать её (капитализацию) самим. Называется это строить лестницу.

Построила я одну такую в банке Хоум Кредит. Из целых девяти ступенек. Как здесь на рисунке.

Сначала идёт семь двухгодичных рублёвых вкладов «Только плюсы прайм». На максимуме процентов. 12,5. Без капитализации. Потом проценты стали падать и восьмой вклад называется «Только плюсы онлайн», под 12%. А девятая ступенька под 11,5%, вклад «Два доходных года».

Кроме лестницы у меня в Хоуме ещё шесть пополняемо-отзывных вкладов. Так что всего на тот момент там их было ни много, ни мало 15. Прихожу. Народу никого. Одна операционистка сидит на рабочем месте. Другая напротив неё на клиентском стуле. У них столы и так друг напротив друга, но через проход не так удобно разговаривать.

Девушка переходит к себе за стол. Открывает программу. «Ой». «Я никогда не видела столько вкладов». На вид совсем молоденькая. Ничего, думаю. Поработает подольше и не такого навидается. Кто-то писал на форуме, что каждый день по вкладу открывает. Для ЕЖЕДНЕВНОЙ капитализации.

Переход на следующую ступень был произведён быстро и без проблем. Сумма с процентами оканчивалась на 5 копеек. Эти 5 копеек мне выдали в кассе наличными.

Ступенька №2. Через месяц проблема с компьютером благополучно разрешилась. Но дата перекладывания выпала на день, когда я запланировала его вообще не включать. Поэтому опять пошла в банк. Думая: там же даже на один день быстрее получится. Хотя было немножко в лом. Но всё произошло без заминок, народу опять никого и та же девушка в этот раз смогла даже копейки перевести. Предварительно поконсультировавшись с кассиром.

Ступенька №3. В третий раз решила всё-таки попробовать в Интернет-банке. Хотя были мысли: в отделении в моей куче вкладов разбиралась девушка, а в ИБ мне самой придётся … Да ещё на banki.ru появилась статья про резкий рост активности одной банковской троянской программы. Но должен же меня от неё лицензионный Касперский защитить? Не зря же я его купила и даже сама установила. (Здесь, правда, так никто и не догадался. http://www.banki.ru/blog/kha/4092.php )

Набравшись храбрости, лезу в Интернет-банк. Давно не заходила. Набираю пароль. Пишут: неправильный, наберите повторно. А вдруг это мошенники накрывают меня своей сетью? Прямо как в статье? Потом вижу, что пароль менялся не один, а два раза, а я набрала предыдущий.

Вкладов уже на 2 меньше. Тринадцать. Дальше строить лестницу пока не дают. Появился новый вклад на два года – но с пополнением только в первые 180 дней. У меня к этому времени ещё предыдущий под более высокие проценты не закончится. Отследили, что ли, на форуме наше лестницестроение?

Сейчас в хомяке акция, «Только плюсы» автоматически пролонгируются на условиях «Доходного года» под 9%. Ну я и ищу «Доходный год». Нету.

Это перемещение на Ступеньку №4 будет только в июне. Два года назад у меня не было денег, чтобы каждый месяц фиксить. Ну и хорошо, что не было. Меньше мороки. А то и сроки в голове держи, и лишние телодвижения делай. Автоматическая капитализация лучше. Если бы она ещё везде была.

Хорошо хоть пополнение вклада происходит не сутки, а сразу. И сразу же и отображается. Например, в Интернет-банке Русского Стандарта даже пополнение может отобразиться … нескоро. У меня там лестница из трёх ступенек.

А ещё есть лестницы в банке Советском. Из трёхгодичных вкладов. В трёх валютах. Проценты там быстро понизили, поэтому всего две ступеньки. Как хорошо, что только две …

Источник