машина тотал что это значит
Что такое тотал в страховании
Термин «тотал» (от английского total — полный, совокупный) в полисах страхования подразумевает полную или конструктивную гибель имущества, например, автомобиля, при наступлении страхового случая. Уже исходя из самого определения видно, что здесь есть определённые различия, которые необходимо понимать. Ведь от этого зависит порядок расчёта и величина страховой выплаты.
Тотал в страховании — что это?
Гибель имущества — это всегда плохо, беда! И при наступлении такого страхового случая у потерпевшего одна надежда — на полную компенсацию причиненного ущерба со стороны страховой компании. Однако размер возмещаемых убытков в разных случаях определяется страховщиком по-разному. В зависимости от классификации тотала, страховой компанией будет применена соответствующая методика расчёта компенсации и результат (сумма выплаты) будет разным. Если будет вообще!
Тотал в страховании автотранспорта
Определение тотала в страховании КАСКО (добровольное страхование) и ОСАГО (обязательное страхование) может различаться, так как регулируются эти договоры несколько по-разному.
Например, согласно пп. а п. 18 ст. 12 Закона ОСАГО, под полной гибелью транспортного средства понимаются случаи, при которых ремонт повреждённого автомобиля невозможен либо стоимость такого ремонта равна его стоимости на дату наступления страхового случая или превышает указанную стоимость. Поэтому, в случае тотала в страховании ОСАГО, возмещению (в пределах страховой суммы) подлежит действительная стоимость имущества потерпевшего на день наступления страхового случая за вычетом стоимости годных остатков (п. 4.12 Положения Банка России «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).
Тотал в страховании по КАСКО определяется по-другому: на основании правил конкретной страховой компании и условий её полиса КАСКО. В связи с этим порядок определения тотала у разных страховщиков будет несколько различаться.
Тотал в автостраховании КАСКО
Говоря простыми словами, тотал в страховании КАСКО — это гибель транспортного средства. В зависимости от условий правил страхования он может характеризоваться как:
Исходя из этих формулировок понятно, что, как правило, использовать автомобиль после тотала бессмысленно — ведь стоимость его ремонта будет равна цене новой машины. Кроме того, условия полисов КАСКО и правил страхования некоторых страховых компаний предусматривают процедуру передачи страховщику годных остатков транспортного средства после тотала, т. е. условия о том, когда, где и какие именно остатки будут ему переданы владельцем-автострахователем.
Машину признали тотальной по ОСАГО или КАСКО — что делать?
Если страховщик признал полное уничтожение транспортного средства либо такое его повреждение, при котором оно не подлежит восстановлению, и при этом его владелец-страхователь не нарушил никаких ограничений договора (полиса), ему должно быть выплачено страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с п. 5 ст. 10 Закона № 4015-1 (абандон).
В каких случаях страховку по тоталу не выплатят
Любой договор (правила) страхования содержит перечень случаев, когда страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения. Например, в силу статьи 963 ГК РФ, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если докажет, что умысел лица, в пользу которого произведено страхование, был направлен на утрату (гибель), недостачу или повреждение застрахованного имущества и что это лицо желало наступления указанных негативных последствий.
В то же время при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности (халатности, неосмотрительности) страхователя страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения, только если это прямо предусмотрено законом (п. 1 ст. 963 ГК РФ, п. 31 Постановления пленума Верховного суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»).
Как оспорить, если автомобиль неправомерно признали тотальным
В некоторых случаях может возникнуть ситуация, когда тотал становится выгодным для страховщика. Причин может быть несколько, в том числе:
Можно ли оспорить подобные действия? Если страхователь-автовладелец видит, что действия страховой компании по урегулированию ущерба носят подозрительный характер (например, когда размер ущерба подгоняется под тотал или принимается решение о тотале, хотя машина подлежит восстановлению), ему необходимо получить доказательства реального вреда, причинённого его автомобилю.
В таких случаях автовладелец имеет право провести независимую техническую экспертизу или оценку, расходы на которую могут быть расценены в дальнейшем как убытки или судебные расходы (п. 99 и п. 100 постановления пленума ВС РФ от 26.12.2017 № 58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).
Имея на руках такие доказательства, вначале необходимо попытаться решить вопрос в досудебном порядке, обратившись с претензией в страховую компанию, а если это не поможет — в Службу финансового уполномоченного (омбудсмена). В наиболее сложных случаях можно подать жалобу непосредственно в Банк России. И лишь исчерпав перечисленные возможности, обратиться в суд.
Новые правила при тотале со страховыми.
У меня перед новым годом появился новый опыт.
Опыт не сильно приятный, но как говорится опыт не бывает отрицательный он всегда только в плюс.
Ну так вот.
Не буду рассказывать как же я такой … умудрился разгрохать свой X.
Но что случилось то случилось.
Машина была застрахована по КАСКО в с/к Согласие.
(как в последствии оказалось не самая плохая страховая!)
Случилось, все это за пару дней перед началом осени ровно за месяц, перед концом страховки и окончании гарантийного срока.
Примерно в течении месяца происходил процесс таскания разбитого авто с места на место. Вначале для того чтобы дождаться очереди в сервис потом, что бы его из него забрать.
И наступил момент приговора.
ТОТАЛ! (Тотальная гибель)
Делать нечего надо или сдавать в страховую или забирать годные остатки и оставшиеся деньги.
Было принято решение сдавать коника, и брать всю сумму по причине отсутствия времени и желания заниматься восстановительными работами.
Пока все происходило в стране изменился регламент постановки и снятия автомобилей с учета. И снять машину с учета НЕЛЬЗЯ, только в утиль или сразу переоформлять на нового владельца.
И что же делать? Как отдать авто с номерами и регистрацией на меня! Обязательно случиться какой ни то косяк. Или налоговая будет считать дорожный налог или новый владелец что то сотворит… В общем много этих если.
По приезду в страховую был задан вопрос как быть?
Мне сказали, что вы отдаете все и получаете акт о передачи авто в страховую.
Без каких-то вариантов. Хотя при консультации с юристами на тот момент вариант был. Так скажем удобный для меня, но неудобный для страховой! Это переоформление авто на страховую компанию. Ну и как вы понимаете страховой это совсем не нужно.
Следовательно при таких раскладах я был немного возмущен.
Что и было озвучено человеку из страховой компании. И озвучено еще одно.
Если до донца года машина не будет снята с учета (регистрации на меня), то я, чтобы не рисковать и не нервничать сниму остатки от X-а в утиль! Благо для этого достаточно только паспорта владельца. (конечно после этого была небольшая лирическая пауза с нецензурной бранью)
Ну все сдал авто, получил листок А4 с печатью и подписью и начал ждать.
Прошел месяц и вот я неожиданно получаю смс от банка! Радость безгранична! И надо бежать в салон заказывать нового Х-а, благо за месяц который ждал деньги провел анализ и взвесил все за и против.
Еще через неделю Вот ОН. Надо ставить срочно на учет иначе страховки не совсем действительны (КАСКО без номеров выплачивают только 50%)
И вот я в ГИБДД пишу заявление на постановку и вспоминаю про старичка!
И тут же спрашиваю у сотрудника регистрационного отдела, а дайте ка мне еще заявление на снятие в утиль! На что получаю резонный вопрос на какой авто.
Сотрудник все посмотрел и говорит, а вы его (старичка) в страховую отдали или под пресс? Говорю, в страховую. Сотрудник усмехается и говорит, что не надо его в утиль, я тут же пытаюсь возмутиться, но как выяснилось зря. При нынешней неразберихи и не согласованности между страховыми и ГИБДД, страховые не удосужились описать этот скользкий момент.
Так вот В ГИБДД пишут заявление не на утилизацию, а на розыск номерных знаков! На основании справок и актов полученных от страховой. (не знаю всех юридических тонкостей, но при таком заявлении машина снимается с регистрации с первоначально владельца!) То что нужно! и овцы сыты и волки довольны.
Вся операция по старому авто заняла всего 20 минут и на руки получаешь справку из ГИБДД.
P.S.
В этом ГИБДД работает знакомый.
Тут встретил его на выходных, а он мне рассказывает.
Смотрю номера из розыска возвращаются знакомые (возврат происходил сразу после новогодних праздников, а заявление я писал в последних числах декабря) О говорит он твои. И так быстро вернулись…
Так что дорогие друзья если кого то, не дай бог постигнет подобная история. Готов рассказать и более подробно поделиться своим опытом.
КАСКО Тотал или машина не полежит восстановлению – особенности и порядок действий
КАСКО
МиниКАСКО
МикроКАСКО
КиберКАСКО
ОСАГО
Страхование водителей и пассажиров
Скидка на ремонт в ДЦ
Зеленая карта
Статьи
Cкидка 30% на полис за рубеж
В рассрочку и
без переплат
МикроКАСКО
Программа лояльности
Одна из важных причин популярности каско — возможность не беспокоиться о поиске средств на новый автомобиль, если нынешний получит серьёзные повреждения. Страховой полис гарантирует, что даже в случае гибели транспортного средства потери владельца будут компенсированы. Однако важно знать, что именно понимают под полной гибелью автомобиля, а также на какое возмещение в этом случае может претендовать владелец.
Что понимают под полной гибелью автомобиля?
Полная гибель автомобиля (или уход каско в тотал) означает, что в результате одного или нескольких страховых случаев автомобиль не подлежит восстановлению. При этом не всегда предполагается, что отремонтировать транспортное средство в принципе невозможно. Часто речь идёт о том, что это экономически нецелесообразно (слишком дорого относительно стоимости автомобиля). Конкретные цифры у разных страховых компаний отличаются, но обычно тотал признают, если цена восстановительного ремонта составляет 70–80% от страховой суммы. Пороговый процент должен быть обязательно указан в договоре.
Частный случай термина — полная конструктивная гибель. Это состояние, при котором восстановить машину для дальнейшей эксплуатации невозможно при всём желании. Однако для страхователя этот нюанс большой роли не играет, а на страховой выплате либо алгоритме действий не отражается.
Варианты расчёта выплат
Страховое возмещение зависит от того, забирает ли в случае тотала авто страховая компания или же им распоряжается владелец.
Выплата с учётом годных остатков транспортного средства
При таком варианте автомобиль остаётся у владельца, а из выплаты по каско вычитается его цена в повреждённом состоянии. Стоимость годных остатков согласно Правилам страхования, определяется по результатам торгов — эта информация есть в договоре.
Выплата при абандоне
Владелец может отказаться от прав на остатки автомобиля в пользу страховщика — это называется «абандон». В таком случае он получает компенсацию, предусмотренную договором, в полном размере.
Нельзя сказать, что один из этих вариантов однозначно лучше другого. Воспользоваться абандоном удобнее: это отнимет минимум времени и сил. С другой стороны, если оставить аварийный автомобиль себе, его можно продать по запчастям. Часто это позволяет выручить намного больше. Также разумно сохранить автомобиль, если вы планируете снова купить такой же: тогда у вас окажется много дополнительных деталей.
Как действовать при наступлении страхового случая?
Как только стало известно о происшествии, необходимо уведомить о нём государственные органы, в компетенцию которых входит расследование. В частности, при ДТП следует обращаться в ГИБДД, при пожаре — в отделение пожарной охраны, при повреждении в результате стихийного бедствия — в Управление по гидрометеорологии и мониторингу окружающей среды. Уполномоченная организация должна выдать вам документ, в котором раскрываются причины и обстоятельства происшествия, а также подтверждается нанесённый ущерб.
Что делать, если вы не согласны с решением страховой компании по тоталу?
Как правило, в договоре страхования указано, что решение о полной гибели автомобиля принимается на расчета стоимости ремонта оценочной организацией или СТО. При этом и экспертов, и ремонтников выбирает страховая компания. Недобросовестные страховщики могут использовать это условие как лазейку для махинаций. Иногда по сговору с ними СТО намеренно завышают стоимость ремонта. Случай признаётся полной гибелью, хотя на самом деле повреждения не столь значительны. Страховщик выплачивает компенсацию, забирает автомобиль и продаёт с выгодой для себя. Ещё хуже для клиента, если ситуация обратная: коррумпированный эксперт пытается занизить ущерб и не признать страховой случай тоталом.
Кроме мошеннических схем, речь может идти и о непредумышленной ошибке. Так или иначе, если у вас появились сомнения в объективности оценки повреждений, вы имеете право заказать независимую экспертизу в сторонней организации и по её результатам обратиться в суд.
Однако лучше не доводить дело до таких споров. Чтобы их избежать, следует пользоваться услугами проверенных компаний с хорошей репутацией. Выбрав надёжного страховщика, каждый раз при наступлении страхового случая вы будете получать справедливую компенсацию без каких-либо сложностей и задержек.
Как рассчитывается полная гибель автомобиля по ОСАГО
Когда возникает конструктивная гибель (тотал) автомобиля
Возмещается ли тотал по ОСАГО
Закон об ОСАГО включает полную гибель автомобиля в перечень страховых случаев. Тотал признается, если транспортное средство признано не подлежащим восстановлению, либо если стоимость его ремонта равна или выше рыночной стоимости ТС на дату наступления случая. Порядок определения размера выплаты также определяет закон.
Порядок оформления страхового случая в данном случае не отличается от стандартного. После того, как страхователь передаст в страховую компанию документы о ДТП, страховщик назначит экспертизу. Она изучит автомобиль пострадавшего и определит целесообразность ремонта. Результаты экспертизы нужно будет передать в страховую компанию.
Как рассчитывается размер выплаты
Согласно закону, при расчете тотала по ОСАГО износ автомобиля на дату происшествия не должен учитываться. Тем не менее, многие страховщики вычитают его из стоимости полиса. Степень износа также может быть определена в ходе экспертизы.
Максимальная выплата компенсации полной стоимости по полису ОСАГО ограничена законом и составляет 400 000 рублей. Сумму сверх этого ограничения вам придется требовать с виновника аварии через суд.
Кто проводит экспертизу
При аварии страхователь обязан заявить о наступлении страхового случая по ОСАГО в страховую компанию в течении пяти дней. Страховщик назначает проведение экспертизы по установлению фактического ущерба и наличия годных остатков. У каждой страховой компании есть свои оценщики и эксперты, с которыми они работают.
Результатом экспертизы является заключение о состоянии автомобиля. В зависимости от соотношения поврежденных деталей, узлов, механизмов и прочего к уцелевшим, транспортное средство признается полностью погибшим либо подлежащим восстановлению.
Что делать, если страховщик занижает выплату
Вопрос-ответ
Автомобиль, признанный полностью уничтоженным, остается в собственности потерпевшего. Заключить договор абандона для него, как в случае с КАСКО, нельзя, так как между потерпевшим и страховщиком нет никаких обязательств.
При проведении собственной независимой экспертизы необходимо письменно уведомить виновного в ДТП о предстоящем событии, времени и месте. В случае отсутствия виновника ДТП после уведомления результаты проведения могут быть признаны недействительными.
Источники
CEO #ВЗО. С 2011 года плотно изучает тему финансов, в 2017 году получил высшее образование по направлению «Финансы и кредит» со степенью магистра. Руководит проектом, управляет главами отделов и отвечает за создание новых сервисов.
Тотальная гибель автомобиля по ОСАГО в 2021 году
В аварии автомобиль может получить самые разные повреждения, но, благодаря полису ОСАГО, через определенное время он возвращается к своему счастливому обладателю в отремонтированном виде. Неприятным сюрпризом оборачивается для автомобилиста известие о том, что даже высококлассные специалисты не в состоянии вернуть к жизни поврежденное авто.
В подобном случае речь идет о понятии «тотал по ОСАГО».
Что такое тотал?
Термин «тотал», используемый страховщиками в отношении транспортного средства, пострадавшего в ДТП, означает то, что стоимость ремонта поврежденного автомобиля фактически превышает его стоимость. Но безутешному автовладельцу, лишившемуся железного коня, не всегда понятно, является ли его автомобиль тотально погибшим, и на каком основании можно считать его таковым. В представлении обывателя, тотально погибший автомобиль представляет собой груду искореженного железа. На деле картина может выглядеть вовсе не так ужасно.
Определение, какое транспортное средство можно считать погибшим, содержится в Законе «Об ОСАГО» № 40-ФЗ. Согласно положениям статьи 18 этого документа, о полной гибели машины можно говорить в том случае, если восстановить ее невозможно, или же, если ремонт обойдется в сумму, равную или превышающую рыночную стоимость авто на момент аварии. Стоимость восстановительных работ, достигающая 70% от рыночной цены машины до аварии, уже является поводом говорить о нецелесообразности ремонта и о признании ТС погибшим.
Зачастую, определить на глаз, является ли машина погибшей безвозвратно, нельзя. Чтобы повреждения были признаны тотальными, необходимо провести тщательную экспертизу и сделать соответствующие расчеты. Сложность заключается в том, что даже очень сильно пострадавший автомобиль может содержать узлы и детали, пригодные к дальнейшему использованию или к продаже. Такие уцелевшие элементы называют годными остатками.
Сколько выплатят по ОСАГО, если машина не подлежит восстановлению
Несмотря на обнадеживающую формулировку о компенсации ущерба в размере рыночной цены, не стоит забывать, что установленный законом предел выплат в 2021 году составляет 400 тысяч рублей.
Поэтому признание машины погибшей и последующее получение компенсации выгодно только собственникам недорогих моделей. Страховая выплата не сможет утешить владельца шикарной иномарки.
Узнать, сколько выплатит страховая, если машина не подлежит восстановлению, можно с помощью простой формулы:
С = Ср – Сго
При расчетах следует также учитывать, что, согласно Указанию ЦБ, утверждающему правила страхования, ущерб потерпевшему водителю должен возмещаться без учета износа.
Проиллюстрировать расчет можно на примере:
Участником аварии стал Ниссан, у которого при столкновении оказались поврежденными задние и передние фары и оба бампера. Кроме того машина получила скрытые дефекты разной степени тяжести. Эксперты после осмотра авто оценили:
На основании этих данных специалисты СК признали машину погибшей в связи с нецелесообразностью проведения восстановительных работ и предложили владельцу 100 тысяч рублей, как разницу между 200 000 (Ср) – 100 000 (Сго).
Конечно, подобная выплата послужила слабым утешением собственнику. А вот страховщики остались довольны, ведь им удалось сэкономить 50 тысяч. Именно поэтому нередко им выгоднее признавать ТС погибшим, чем оплачивать его восстановление.
Что делать с годными остатками?
В стремлении сократить свои расходы страховщики не смущаясь вычитают из суммы страхового возмещения стоимость годных остатков, считая их собственностью потерпевшего водителя. Однако автовладелец не всегда желает связываться с продажей уцелевших запчастей или планирует их использовать в дальнейшем. Чаще всего они ему вовсе не нужны.
В этом случае возникает вопрос, что же делать с уцелевшими запчастями? Можно ли отказаться от них? Ответ на этот вопрос дал Пленум Верховного Суда. Своим Постановлением № 58 от 26.12.2017 года он установил, что возвращать автовладельцу годные остатки против его желания страховщик не имеет права. Если запчасти остаются в распоряжении СК, компенсация выплачивается в полном объеме. Ее сумма не подлежит уменьшению на стоимость этих деталей. Если же автовладелец желает получить годные остатки в свое распоряжение, страховщик должен сократить сумму выплаты на их стоимость.
Собственник погибшего авто сам должен решить, забирать ему оставшиеся целыми детали или нет. Навязывать ему остатки страховая не имеет права.
Как получить выплату при полной гибели автомобиля
Взаимодействие со страховой по вопросу получения компенсации в случае гибели ТС ничем не отличается от стандартной процедуры. Пострадавшему водителю следует придерживаться обычного алгоритма действий:
Если автовладелец не согласится с суммой и решит, что эксперт в угоду страховщику завысил стоимость годных остатков, он имеет право инициировать независимую оценку ущерба. При существенном расхождении данных экспертизы владельцу погибшей машины следует обращаться за защитой своих финансовых интересов в суд. Если же автовладелец согласен с суммой, предложенной СК, он может получить ее переводом на банковский счет или наличными в кассе в течение 2-4 недель.
Если авария нанесла автомобилю серьезный ущерб, не стоит сразу соглашаться с желанием страховщика признать его погибшим. Нередко он заводит речь о тотале просто потому, что ему выгоднее выплатить компенсацию, чем заниматься длительным и дорогостоящим ремонтом. Задача владельца — тщательно изучить мнение экспертов, прежде чем согласиться с тоталом по ОСАГО.