минимальная гарантированная ставка по вкладам что это такое
Банкам рекомендуется информировать клиентов о минимальной гарантированной ставке по вкладам
Банк России направил кредитным организациям информационное письмо с рекомендацией указывать значение минимальной гарантированной ставки при заключении договора банковского вклада с физическими лицами (в том числе с индивидуальными предпринимателями). Данные сведения сотрудникам банка следует раскрывать и при проведении консультации с вкладчиком, а также представлять в материалах рекламного характера.
Причиной появления подобного письма стали зафиксированные в последнее время случаи, когда кредитные организации сообщают потребителю только о максимально возможной доходности вклада, зависящей от соблюдения вкладчиком ряда условий, или указывают доходность за отдельный период вклада. Среди условий получения повышенной процентной ставки по вкладу — заключение с банком иных договоров (например, страхования), оплата дополнительных услуг банка (например, по карточным продуктам).
По мнению регулятора, такие действия могут вводить потребителей финансовых услуг в заблуждение относительно реальной доходности выбранного банковского вклада, а также затруднить выбор продукта с наиболее выгодными условиями.
Минимальную гарантированную процентную ставку рекомендуется рассчитывать в процентах годовых, исходя из значения процента, который банк обязан уплатить на минимальную сумму вклада при хранении до истечения его срока и без учета дополнительных условий, увеличивающих ставку. Если начисление процентов происходит по плавающей ставке, при расчете следует использовать ее значение на дату заключения договора. Также при расчете учитывается минимальная сумма вклада и срок его действия в календарных днях. Для мультивалютных вкладов показатель минимальной гарантированной ставки рекомендуется раскрывать в каждой из валют.
Информацию о значении минимальной гарантированной ставки следует указывать хорошо читаемым шрифтом и размещать на первой странице договора вклада в квадратной рамке в правом верхнем углу.
Минимальная гарантированная ставка по вкладам что это такое
Программа разработана совместно с АО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.
Обзор документа
Письмо Банка России от 23 января 2019 г. N ИН-06-59/3 “Информационное письмо о доведении кредитными организациями до клиентов информации о минимальной гарантированной процентной ставке по вкладу (счету)”
Представляется, что такие действия со стороны кредитных организаций могут повлечь риск введения потребителя финансовых услуг в заблуждение в отношении реальной доходности банковских вкладов, а также затруднить выбор условий вкладов, наиболее полно удовлетворяющих потребности вкладчика.
По договорам банковского вклада до востребования, а также договорам банковского счета минимальную гарантированную ставку рекомендуется рассчитывать исходя из предположения, что соответствующий договор будет прекращен через действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). В случае если в договоре банковского вклада до востребования или в договоре банковского счета содержится условие о том, что в зависимости от срока нахождения денежных средств во вкладе до востребования (на счете) процентный доход по договору изменяется, при расчете минимальной гарантированной ставки показатель «d» принимается равным сроку, при котором процентный доход будет минимальным.
По договорам банковского вклада, предусматривающим внесение вкладов в нескольких валютах (мультивалютный вклад) и установление по каждому виду валют различных процентных ставок, расчет минимальной гарантированной ставки рекомендуется осуществлять и доводить до вкладчика в каждой из валют вклада.
Рассчитанное по договору банковского вклада значение (значения) минимальной гарантированной ставки и наименование показателя рекомендуется размещать в квадратной рамке (не менее 5 процентов площади первой страницы договора банковского вклада) в правом верхнем углу на первой странице договора банковского вклада и наносить соответственно цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта.
В целях более полного информирования потребителя финансовых услуг об условиях предлагаемых кредитной организацией банковских продуктов, а также исключения случаев искажения смысла доводимой до потребителя информации и/или введения его в заблуждение о минимальной гарантированной ставке, рекомендуем кредитным организациям при доведении информации об условиях размещения денежных средств физическими лицами, включая размещение указанной информации на официальном сайте кредитной организации в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», а также в материалах рекламного характера, указывать значение (значения) минимальной гарантированной ставки.
Настоящее информационное письмо подлежит размещению на сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».
| Первый заместитель Председателя Банка России | С.А. Швецов |
Обзор документа
Банки часто предлагают гражданам положить деньги на вклады, по которым ставки можно увеличить при соблюдении определенных условий, например, если вкладчики согласятся на какие-либо иные услуги за плату. ЦБ РФ отметил, что такие действия вводят потребителей в заблуждение относительно реальной доходности вкладов, затрудняют выбор оптимальных вкладов.
Банкам необходимо доводить до вкладчиков информацию о минимальной гарантированной процентной ставке по вкладам. Разъяснено, как ее рассчитать.
Значение ставки рекомендуется указывать в договоре, на сайтах, в рекламных материалах.
Банкам рекомендовали сообщать клиентам о минимальной гарантированной ставке по вкладам
 |
| 3dfoto / Depositphotos.com |
Кредитным организациям следует указывать значение минимальной гарантированной ставки при заключении договора банковского вклада с физлицами и ИП. Сведения о значении минимальной ставки рекомендуется прописывать хорошо читаемым шрифтом и размещать на первой странице договора вклада в квадратной рамке в правом верхнем углу. Более того, сотрудникам банков стоит говорить о минимальной ставке и во время консультаций со вкладчиками, а также указывать на нее в рекламных материалах. Такую информацию донес до кредитных организаций Банк России, разослав им информационное письмо, о чем сообщается сегодня на официальном сайте регулятора.
В каком случае договор банковского вклада будет признан ничтожным? Узнайте ответ в «Домашней правовой энциклопедии» интернет-версии системы ГАРАНТ. Получите бесплатный доступ на 3 дня!
Это обусловлено зафиксированными случаями, когда банки сообщают потребителям только о максимально возможной доходности. А ведь чтобы получить ее, клиентам нужно соблюсти ряд условий, например, заключить с банками иные договоры, в частности, страховые, оплатить дополнительные услуги, в том числе по карточным продуктам. Получается, что подобными действиями сотрудники банков вводят граждан в заблуждение относительно реальной доходности вклада.
Рассчитывать минимальную гарантированную процентную ставку Банк России советует в процентах годовых, исходя из значения процента, который банк должен уплатить на минимальную сумму вклада при хранении до истечения его срока и без учета дополнительных условий, увеличивающих ставку. Если применяется плавающая ставка для начисления процентов, то нужно использовать ее значение на дату заключения договора.
Кроме того, также сегодня на официальном сайте регулятора сообщается о притоке в банки вкладов населения в размере 6,5% в прошлом году. Также в 2018 году ускорился рост банковского кредитования, так, розничное кредитование увеличилось на 22,8%.
Банки обяжут указывать минимальную ставку по вкладам. Что это означает для обычного клиента?
Что означает новое изменение в закон с минимальной ставкой по вкладам?
У меня спрашивали, должны ли будут банки установить некую минимальную ставку по вкладам и долгие годы принимать вклады только под такой %.
А на самом деле все обстоит вот как. В Госдуму внесен законопроект, который обяжет банки указывать минимальную ставку по вкладу при условии, что клиент хранит деньги до истечения срока вклада.
У нас в России нет по закону безотзывных вкладов: это когда кладешь деньги на определенный срок и раньше забрать не можешь. Но при досрочном изъятии денег вкладчик обычно либо теряет свои набежавшие проценты, либо получает по символической ставке типа 0,2% годовых.
Но законопроект Госдумы отноcится не к этой минимальной ставке, многие путают. Не будет такого, что банки обязаны обеспечить некую минимальную ставку.
Так что же меняется по факту?
Банки должны будут указывать минимальную ставку, которую вы получите, если не заберете деньги до срока. Дело в том, что сейчас банки часто идут на уловки. Например, рекламируют вклад под 7%. Вы заходите и обнаруживаете в условиях, что 7% полагаются на первый месяц, а потом еще 3 месяца будет 5%, а потом и вовсе 4%. При этом такие условия действуют только на весь срок, не получится подержать деньги первый месяц и забрать.
В случае принятия нового закона банки будут указывать min-ставку. То есть человеку не придется сидеть и вычислять, а сколько же дохода он получит за год со всеми этими формулами.
Еще одна уловка банков: ставят ставку 7%, а потом оказывается, что для такой ставки надо еще купить у банка страховой или инвестиционный продукт. По нему доход будет меньше, да и специфика инструмента другая. По новому закону, если его примут, человеку не надо будет вдаваться в сложные вычисления. Банки будут писать ставку % именно по вкладу, без всяких довесков.
Хватит гуглить ответы на профессиональные вопросы! Доверьте их экспертам «Клерка». Завалите лучших экспертов своими вопросами, они это любят!
Ответ за 24 часа (обычно раньше).
Вся информация про безлимитные консультации здесь.
В Госдуме предложили обязать банки сообщать гарантированный доход вкладов
Банки должны указывать в договорах с клиентами реальную минимальную ставку по вкладам — такое предложение содержится в законопроекте, внесенном в Госдуму группой депутатов вместе с главой комитета по финансовому рынку Анатолием Аксаковым.
«Банк в договоре банковского вклада раскрывает значение процентной ставки по вкладу, определяющее минимальный доход по вкладу, который кредитная организация обязана выплатить вкладчику», — говорится в тексте законопроекта, размещенном в базе Госдумы. Речь идет о процентном доходе, который будет выплачиваться при условии хранения денежных средств на вкладе до истечения его срока и без учета других условий. Например, на указываемый минимальный доход по вкладу не будут влиять решения вкладчика заключить другой договор или получить иные услуги, не связанные с размещением вклада.
В документе отдельно отмечается, что минимальная ставка должна размещаться «в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора», ее значение должно наноситься цифрами и прописными буквами «черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта». Если же клиент вносит мультивалютный вклад, в рамке будут указываться доходности в разных валютах. Квадратная рамка должна занимать не менее 5% первой страницы договора.
Что еще придется раскрывать банкам
Законопроект также предлагает внедрить на финансовом рынке новое понятие — таблицу условий договора банковского вклада. Она будет содержать основную информацию о депозите:
Эту информацию, а также минимальную ставку банк должен будет раскрывать и на своем сайте.
«Изложение условий договора банковского вклада в стандартной табличной форме и информирование вкладчика о минимальной гарантированной процентной ставке по вкладу позволят потребителю указанной финансовой услуги в целях оптимального ее выбора сравнивать условия разных банков», — указывают депутаты в пояснительной записке.
ЦБ еще в 2019 году рассылал банкам информационное письмо, в котором рекомендовал указывать в договорах минимальную ставку по вкладу. Регулятор объяснял, что банки иногда сообщают потребителю только о максимально возможной доходности вклада, зависящей от соблюдения вкладчиком ряда условий, или указывают доходность за отдельный период вклада. В Госдуму внесен законопроект, во многом повторяющий рекомендации ЦБ.
Документ распространяется только на вклады, хотя подобная практика была замечена и в отношении накопительных счетов. В июне Федеральная антимонопольная служба предписала банку «Открытие» доначислить проценты по счетам, условия по которым банк изменил в «одностороннем порядке». На своем сайте «Открытие» рекламировал счет «Накопительный» со ставкой 9% годовых, указывая, что это лучшее предложение на рынке. Такой процент начислялся только после того, как средства пролежали на счете год, до тех пор ставка составляла 4%. Позднее «Открытие» снизил ставку с 9 до 8%, в результате клиенты, выполнившие условия договора, не смогли получить обещанную ставку.