мораторий в банке что это значит
Банк России возложил на АСВ функции временной администрации по управлению КБ «Спутник» (ПАО) и ввел мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка
Банк России приказом от 09.09.2021 № ОД-1894 возложил с 10.09.2021 на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» функции временной администрации по управлению Коммерческим банком «Спутник» (публичное акционерное общество) (рег. № 1071, г. Самара) сроком на шесть месяцев. По величине активов кредитная организация занимает 292 место в банковской системе Российской Федерации.
Банк России принял такое решение в связи с тем, что КБ «Спутник» (ПАО):
Указанное в совокупности с отсутствием со стороны собственников и менеджмента кредитной организации действенных мер по стабилизации финансового положения банка, а также признание Банком России финансовой устойчивости Банка по группе показателей качества управления неудовлетворительной, обусловило наличие в деятельности КБ «Спутник» (ПАО) реальной угрозы интересам кредиторов (вкладчиков).
На период деятельности временной администрации полномочия акционеров КБ «Спутник» (ПАО), связанные с участием в уставном капитале, а также полномочия органов управления приостановлены.
Одновременно Банк России приказом от 09.09.2021 № ОД-1895 в соответствии со статьей 189.38 Федерального закона от 26.10.2002 № «О несостоятельности (банкротстве)», с 10 сентября 2021 года ввел мораторий на удовлетворение требований кредиторов КБ «Спутник» (ПАО) сроком на три месяца.
КБ «Спутник» (ПАО) является единственной кредитной организацией в Российской Федерации, с которой у Банка внешней торговли Корейской Народно-Демократической Республики (КНДР) имеются корреспондентские отношения в Российской Федерации в рамках исполнения резолюции ООН 2270 (2016) в целях обслуживания операций учреждений ООН для КНДР.
Принятые Банком России в отношении КБ «Спутник» (ПАО) решения направлены на защиту интересов кредиторов (вкладчиков) банка и обеспечат полный контроль ситуации в кредитной организации и сохранность её активов.
Подробная информация о выплатах может быть получена вкладчиками круглосуточно по телефону горячей линии Агентства а также на сайте Агентства в сети Интернет (https://www.asv.org.ru/) в разделе «Страхование вкладов/Страховые случаи».
1 Вкладчик — гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин, лицо без гражданства, в том числе осуществляющие предпринимательскую деятельность, или юридическое лицо, указанное в статье 5.1 Федерального закона «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад и (или) которое является владельцем сберегательного сертификата, либо лицо, являющееся владельцем специального счета (специального депозита), предназначенного для формирования и использования средств фонда капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме, открытого в соответствии с требованиями Жилищного кодекса Российской Федерации.
При использовании материала ссылка на Пресс-службу Банка России обязательна.
Как вести себя во время банковского моратория?
Банк России ввёл мораторий на удовлетворение требований кредиторов в Татфондбанке сроком на три месяца и назначил в банк временную администрацию из сотрудников Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Что это значит для клиентов банка — физических и юридических лиц? Есть ли надежда на возобновление работы банка или получение денег со счетов? Что делать после введения моратория в любом другом банке в будущем?
Что такое «мораторий»?
Что происходит со счетами и вкладами физических лиц во время моратория?
Для физических лиц и ИП введение моратория означает наступление страхового случая — точно такого же, как при отзыве лицензии. То есть волноваться не о чем: средства со вкладов в пределах застрахованной в АСВ суммы (1,4 млн рублей) будут быстро и чётко выплачены (если нет «тетрадочных» вкладов, цела база данных по вкладчикам и т.п.). Если сумма вкладов человека в банке была больше 1,4 млн рублей, то сумма превышения останется на счёте. Прощаться с ней пока рано: в случае, если банк будет отправлен на санацию или его обязательства и имущество будут переданы другому банку, оставшиеся деньги вернутся вкладчикам в полном объёме — просто немного позже и, возможно, в виде вклада в другом банке. Но если произойдёт отзыв лицензии с последующей ликвидацией банка, скорее всего, вернётся далеко не всё и очень не скоро. Иногда возникает недопонимание ситуации с валютными вкладами. Если человек не успел получить страховое возмещение по валютному вкладу после наступления моратория и дождался отзыва лицензии, он может подумать, что отзыв лицензии — это второй страховой случай, а значит, курс обмена валютного вклада на рубли должен учитываться по состоянию на дату отзыва лицензии. На самом деле нет. Страховой случай — только один, второго быть не может, отзыв лицензии после введения моратория не становится новым страховым случаем. Это значит, что при пересчёте суммы вклада из валюты в рубли для выплаты страховки используется курс на день введения моратория.
Можно ли получить деньги с банковских карт?
С кредитных карт, очевидно, нет. С предоплаченных банковских карт, у которых нет счёта — тоже нет, придётся ждать окончания моратория и надеяться, что банк выживет. С дебетовых карт (в т.ч. зарплатных) — можно, по той же процедуре, что и деньги со вкладов и других счетов, т.е. через подачу заявления в банк — агент АСВ после того, как он будет назначен.
Что происходит со счетами юридических лиц во время моратория?
Юридическим лицам придётся сложнее. Их счета в полном объёме замораживаются по состоянию на утро введения моратория: ни снять, ни перевести куда-то деньги нельзя. Остаётся только ждать решения ЦБ о судьбе банка, оно должно быть принято в любой день в течение трёх месяцев. При этом факт введения моратория не избавляет юрлица от необходимости платить зарплату, налоги, расплачиваться с поставщиками и т.д. Считается, что риск потери доступа к счетам — это проблема предприятия, оно должно уметь находить выход из такой ситуации. Впрочем, если ЦБ решит не отзывать лицензию банка, а провести те или иные процедуры восстановления его деятельности, через какое-то время доступ к счетам юридических лиц вернётся. Надежды на это не очень много, но она есть. Отдельный вопрос — средства компаний, «зависшие» в непонятном статусе — когда банк принял распоряжение о переводе, но не исполнил его. Тут по каждому конкретному случаю надо разбираться с временной администрацией — «искать деньги».
Как начисляются проценты на обязательства банка?
Начисление процентов по договорам вкладов приостанавливается. Зато со дня наступления моратория на замороженные средства начинают начисляться специальные «мораторные» проценты. Они начисляются только на «тело» вклада или долга банка и составляют 2/3 от процентной ставки рефинансирования Банка России, которая сейчас равна ключевой ставке, то есть 10%. Проще говоря, сейчас на вклады и другие замороженные обязательства банка начисляется 6,67% годовых. Получить эти проценты можно в двух случаях: если банк выходит из моратория в той или иной степени «живым» (то есть без отзыва лицензии), то он сам начислит проценты и добавит их ко вкладу. Если лицензия будет отозвана, то мораторные проценты будут включены в соответствующую очередь требований, но их выплата будет проводиться только после удовлетворения всех требований этой очереди (то есть скорее всего никогда). Интересно, что в законе не сделано никаких исключений для начисления таких процентов, то есть они будут идти в т.ч. на текущие счета, карты и т.п., по которым «договорный» процент был ниже.
Что будет с поступающими платежами?
А в этом случае — хорошая новость. В отличие от ситуации с отзывом лицензии, все деньги, поступающие на счета физических и юридических лиц во время моратория, доступны для операций. Вы можете перевести их на свой счёт в другом банке, заплатить кому-то или снять наличными (по обычным правилам). Единственное, что надо помнить: ЦБ может принять решение об отзыве лицензии банка в любой момент действия моратория, поэтому распоряжаться поступающими деньгами надо очень быстро, их не стоит оставлять на счёте даже «до завтра». После отзыва лицензии вы потеряете доступ к полученным деньгам и сможете лишь включить эту сумму в свои требования кредитора.
Надо ли продолжать выплачивать кредиты?
Обязательно. Объявление моратория касается только обязательств банка перед вами (и другими клиентами), но не ваших обязательств перед банком. Поэтому надо продолжать делать взносы точно так же, как и раньше. Но при этом следить за новостями: если у банка будет отозвана лицензия, через какое-то время реквизиты для оплаты кредитов изменятся. То же самое произойдёт, если кредиты банка будут переданы в другой банк. Поэтому следите за новостями на сайте банка и на сайте АСВ, но до тех пор, пока там ничего не сказано про новые реквизиты, продолжайте платить, как и раньше.
Кто может получить деньги в банке, несмотря на мораторий?
PS Если у вас есть вопросы по личным финансам, инвестициям и банковской деятельности, задавайте в комментариях. Постараюсь на них ответить максимально подробно и понятно.
Статья 26. Мораторий на удовлетворение требований кредиторов кредитной организации
Статья 26. Мораторий на удовлетворение требований кредиторов кредитной организации
ГАРАНТ:
Постановлением Конституционного Суда РФ от 3 июля 2001 г. N 10-П признаны не соответствующими Конституции РФ, ее статьям 35 (части 1, 2 и 3), 46 (часть 1) и 55 (часть 3), положения пунктов 1 и 2 статьи 26 настоящего Федерального закона в той мере, в какой ими не предусматриваются субъект, управомоченный на введение моратория на удовлетворение требований граждан-вкладчиков к кредитной организации, находящейся в процессе реструктуризации, основания продления такого моратория, а также чрезмерно ограничиваются права граждан-вкладчиков и ущемляется право на судебную защиту
ГАРАНТ:
О порядке рассмотрения Банком России ходатайств о введении указанного моратория см. Положение ЦБР от 14 июля 1999 г. N 81-П
Действие указанного моратория распространяется на денежные обязательства и обязанности по уплате обязательных платежей, которые возникли до момента назначения временной администрации.
2. В течение срока действия моратория:
ГАРАНТ:
Об основаниях отражения в лицевых счетах налогоплательщиков приостановления взыскания задолженности по уплате налогов см. письмо МНС РФ от 5 мая 2000 г. N АС-6-09/352@
не допускается взыскание по исполнительным и иным документам, взыскание по которым производится в бесспорном (безакцептном) порядке;
приостанавливается исполнение исполнительных документов, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 3 настоящей статьи;
запрещается удовлетворение требований учредителя (участника) кредитной организации о выделе ему доли (вклада) в уставном капитале кредитной организации в связи с его выходом из состава ее учредителей (участников).
На сумму требований кредитора по денежным обязательствам и (или) обязательным платежам, выраженным в валюте Российской Федерации, в размере, установленном на день введения моратория (без учета начисленных процентов), начисляются проценты в размере двух третьих ставки рефинансирования Банка России. На сумму требований кредитора по денежным обязательствам и (или) обязательным платежам, выраженным в иностранной валюте, в размере, установленном на день введения моратория (без учета начисленных процентов), начисляются проценты исходя из средней ставки банковского процента по краткосрочным валютным кредитам, предоставляемым по месту нахождения кредитора. Начисленные проценты подлежат выплате после окончания срока действия моратория.
Информация об изменениях:
Федеральным законом от 18 декабря 2006 г. N 231-ФЗ в пункт 3 статьи 26 настоящего Федерального закона внесены изменения, вступающие в силу с 1 января 2008 г.
3. Действие моратория не распространяется:
на требования граждан, перед которыми кредитная организация несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью;
на требования граждан по выплате выходных пособий и оплате труда граждан, работающих по трудовому договору (контракту), и по выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности;
на требования по оплате организационно-хозяйственных расходов, необходимых для деятельности кредитной организации;
на исполнение исполнительных документов, выданных до дня введения моратория на основании решений о взыскании задолженности кредитной организации по заключенным с физическими лицами договорам банковского вклада и договорам банковского счета.
ГАРАНТ:
См. комментарии к статье 26 настоящего Федерального закона
Негативные последствия банкротства физического лица
В 2015 году в Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», была включена глава «О банкротстве гражданина». С этого момента на рынке стали появляться юридические фирмы, либо отдельные юристы, которые предлагают услуги по сопровождению процедуры личного банкротства. Интернет пестрит рекламой, в которой обещают легко и быстро избавить клиентов от просроченных долгов по кредитам перед банками. И, казалось бы, что может быть проще: снять с себя все обязательства, объявив себя банкротом, и жить спокойно? Заманчиво, не так ли? Но, прежде чем решиться на этот шаг, необходимо узнать, какие подводные камни могут Вас поджидать. Процедура банкротства физических лиц имеет как положительные, так и негативные стороны. Давайте во всем разберемся, и тогда Вам будет намного проще решить, стоит ли запускать процедуру банкротства, или лучше пойти другим путем.
Содержание статьи
Что такое банкротство
Банкротство — это возможность законно списать долги через суд либо их реструктуризировать. Однако просто заявить в банк о своей несостоятельности и отказаться от долговых обязательств не получится. Банкротство должно быть подтверждено судебным решением. Свое тяжелое материальное положение придется доказать. Такие дела рассматриваются в арбитражном суде. Процесс этот непростой.
Заявить о банкротстве физлица могут несколько сторон:
Важно учесть, что подача заявления не гарантирует, что по окончании всех процедур долги будут списаны.
По закону заемщик вправе подать заявление в суд, если:
Банкротство физического лица: стоит ли рисковать
Несомненно, в процедуре банкротства многих привлекает возможность аннулирования долгов, которые не получается закрыть за счет продажи всего своего имущества. Но каковы последствия банкротства физического лица? Так ли выгоден человеку статус банкрота или стоит поискать другие пути решения проблем? У большинства людей банкротство ассоциируется с полным списанием долгов. Но это не совсем так. Существуют два сценария решения финансовых проблем:
Суть реструктуризации
Реструктуризация дает возможность восстановить платежную дисциплину и рассчитаться с долгами на довольно выгодных условиях. Но для этого у заемщика должны быть возможности: хороший официальный доход, которого достаточно для возвращения к прежнему графику платежей за 3 года. При этом должны оставаться деньги «на жизнь» семьи. Поэтому на практике процедура реструктуризации применяется редко. Кроме того, при рассмотрении этого варианта нужно учитывать серьезные ограничения, которые накладываются на повседневную жизнь гражданина:
Если Ваш долг находится у агентства ЭОС, то, возможно, сотрудничество с компанией окажется более выгодным, чем реструктуризация на таких условиях.
Особенности процедуры банкротства
Как показывает практика, в процедуре банкротства физлиц много скрытых минусов, которые становятся очевидными уже в процессе. Чем же грозит банкротство заемщику, оказавшемуся в сложной финансовой ситуации?
Многие даже не представляют, как происходит эта процедура, с чего начать, какие нужны документы. Без хорошей юридической подготовки при самостоятельном оформлении есть риск допустить ошибки, которые в будущем выльются в потерю времени и финансов. А профессиональная правовая помощь стоит недешево.
Процедура банкротства не бесплатна. Придется потратиться. Стоимость услуг финансового управляющего является фиксированной и составляет 25 тыс. руб. Еще в 300 руб. обойдется госпошлина. Но это лишь официальные расходы. В реальности гражданам приходится доплачивать немалые суммы, иначе найти грамотного управляющего и хорошего юриста становится проблематично. А если попытаться сэкономить на услугах опытных специалистов, то можно столкнуться с другими рисками. Например, имущество заемщика может быть распродано намного ниже его реальной стоимости.
Процедура банкротства — довольно длительный процесс. Ведь арбитражным управляющим требуется время на поиск и продажу имущества. Иногда сама процедура может затянуться на годы, а сопутствующие проблемы будут только нарастать.
Признание сделок недействительными
Могут быть оспорены сделки по отчуждению имущества, совершенные за последние 3 года. Например, должник продал квартиру по подозрительно низкой стоимости. Финуправляющий обязательно проверит все Ваши последние сделки на наличие признаков преднамеренного и фиктивного банкротства — если они будут найдены, долги не спишут, а дело закроют.
Тот, кто решится начать процедуру банкротства, должен понимать, что все его имущество, кроме единственного жилья, будет продано в счет долга. Даже если это имущество зарегистрировано на его близких родственников, которым он менее чем за 3 года его продал или подарил. Если единственным жильем является квартира, взятая в ипотеку, должник может потерять и ее, поскольку она находится в залоге.
Списывают не все долги
Это может стать неожиданностью для заемщика, но платежи по алиментам или за услуги ЖКХ останутся.
Все денежные средства от реализации имущества поступают в распоряжение финансового управляющего.
Вы можете позвонить в агентство ЭОС анонимно, не стоит спешить начинать процедуру банкротства. Практически во всех случаях мы сможем подсказать, что делать.
Ограничения в правах во время банкротства
Здесь возникают трудности в следующем:
Сколько времени занимает процесс банкротства
После того как все необходимые документы собраны и переданы в суд, а госпошлина и вознаграждение для управляющего оплачены, происходит рассмотрение судом документов, признание решения обоснованным и назначается финансовый управляющий. Начинается непосредственно само ведение процедуры банкротства с реализацией имущества и распределением денежных средств кредиторам. В среднем банкротство длится около 6–8 месяцев. Однако процедура может затянуться, если:
Иногда банкротство длится 1–2 года.
Последствия признания гражданина банкротом
К сожалению, со сложностями и ограничениями заемщик столкнется не только в процессе, но и после банкротства физического лица. Чем чревато оформление этого статуса в дальнейшем:
Более подробную информацию можно найти в Статье 213.30 «Последствия признания гражданина банкротом».
Опасные советы недобросовестных юристов
Человек, решившийся на банкротство, как правило, обращается в соответствующую фирму. С чего же предлагают начать дело недобросовестные юристы? В первую очередь они советуют подготовиться к банкротству, а именно формально избавиться от всего движимого и недвижимого имущества, кроме единственного жилья, так как все это подлежит продаже на торгах. Но они зачастую не сообщают клиенту о том, что он, согласно ФЗ «О банкротстве», статьям Уголовного кодекса РФ 195 «Неправомерные действия при банкротстве» и 196 «Преднамеренное банкротство», может стать субъектом преступления. Если правоохранительные органы установят, что гражданин до подачи заявления намеренно продавал имущество, чтобы скрыть его от кредиторов, в отношении него будет возбуждено уголовное дело. Также к уголовной ответственности могут быть привлечены лица, которые, имея большую задолженность и скрывая реальные доходы, намеренно создали условия для подачи заявления о банкротстве в суд. Банкротство — не такой уж простой процесс, лучше несколько раз подумать перед тем, как начать его. В нашей компании работают грамотные специалисты, которые помогут разобраться с трудностями.
Что делать с просроченными кредитами
Безусловно, каждый случай индивидуален. Гражданин, запуская процедуру банкротства, должен учесть все риски, которые понесет. Будьте внимательны и честны. Прибегнув к процедуре банкротства, вместо ожидаемого «быстрого списания долгов» можно получить ряд болезненных запретов и ограничений и потерять все имущество. Да, банкротство — это возможность законно списать долги через суд, однако, как видите, это не самая приятная процедура, имеющая к тому же много подводных камней. Кроме того, это не единственный вариант, чтобы избавиться от долгового бремени. Зачастую гражданам, попавшим в сложную ситуацию, когда доходы резко снизились, намного выгоднее и проще начать сотрудничать с коллекторским агентством и продолжать свою деятельность, постепенно выплачивая долг. Профессиональные агентства могут предложить Вам даже более выгодные условия погашения, чем банки, помогут вернуться к платежному графику и справиться с накопленными обязательствами, какой бы безвыходной ни казалась ситуация.
Почему стоит довериться коллекторскому агентству
Если у Вас накопилась задолженность, с которой Вы не справляетесь, Ваш кредит передали коллекторам или, возможно, грозит судебное разбирательство, не отчаивайтесь! Вы всегда можете проконсультироваться со специалистами коллекторского агентства по вопросам погашения обязательств, уточнить наличие и условия наиболее распространенных программ, акций, облегчающих погашение задолженности. Агентство «ЭОС», как компания с многолетним опытом работы с финансовыми обязательствами, всегда индивидуально подходит к решению задач своих клиентов и может помочь справиться с кредитными проблемами даже при сложных жизненных обстоятельствах. Мы заинтересованы в том, чтобы дать Вам возможность погасить обязательства на максимально комфортных условиях. Агентство действительно помогает людям справиться с долговыми обязательствами с наименьшими потерями. Выход всегда найдется!
Статья 213.30. Последствия признания гражданина банкротом
См. Энциклопедии и другие комментарии к статье 213.30 настоящего Федерального закона
1. В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства.
Абзац 1 пункта 2 (в редакции Федерального закона от 29 июня 2015 г. N 154-ФЗ) не применяется к гражданам, признанным банкротами до 1 октября 2015 г., если у них на момент обращения в суд, арбитражный суд с заявлением о признании себя банкротом с 1 октября 2015 г. имеются указанные в части 10 статьи 14 Федерального закона от 29 июня 2015 г. N 154-ФЗ обязательства в размере не менее чем пятьсот тысяч рублей
2. В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры дело о его банкротстве не может быть возбуждено по заявлению этого гражданина.
Абзацы 2 — 4 пункта 2 (в редакции Федерального закона от 29 июня 2015 г. N 154-ФЗ) не применяются при рассмотрении дела о банкротстве, возбужденного с 1 октября 2015 г., в отношении обязательств гражданина, признанного банкротом до 1 октября 2015 г., которые не связаны с предпринимательской деятельностью и от которых гражданин не был освобожден при завершении конкурсного производства в связи с незаявлением их в деле о банкротстве в соответствии с пунктом 2 статьи 25 ГК РФ (в редакции, действовавшей до 1 октября 2015 г.)
В случае повторного признания гражданина банкротом в течение указанного периода по заявлению конкурсного кредитора или уполномоченного органа в ходе вновь возбужденного дела о банкротстве гражданина правило об освобождении гражданина от обязательств, предусмотренное пунктом 3 статьи 213.28 настоящего Федерального закона, не применяется.
Неудовлетворенные требования кредиторов, по которым наступил срок исполнения, могут быть предъявлены в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.
После завершения реализации имущества гражданина в случае, указанном в настоящем пункте, на неудовлетворенные требования кредиторов, по которым наступил срок исполнения, арбитражным судом выдаются исполнительные листы.
Пункт 3 изменен с 28 января 2018 г. — Федеральный закон от 29 июля 2017 г. N 281-ФЗ
См. предыдущую редакцию
Положения пункта 3 (в редакции Федерального закона от 29 июля 2017 г. N 281-ФЗ) применяются в отношении юридических фактов, являющихся основаниями для признания лица не соответствующим требованиям к деловой репутации и имевших место со дня вступления в силу названного Федерального закона.
3. В течение трех лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.
В течение десяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе занимать должности в органах управления кредитной организации, иным образом участвовать в управлении кредитной организацией.
В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе занимать должности в органах управления страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда или микрофинансовой компании, иным образом участвовать в управлении такими организациями.
Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.