мсп кредит что такое мсп

Расширенный кредит «ФОТ 3.0» — второй этап с 1 ноября 2021 года

Кто может получить кредит

Заемщик должен соответствовать хотя бы одному из условий:

Создан и входит в реестр МСП после 1 июля 2020 года и работает в отрасли, требующей поддержки для восстановления деятельности.

Входит в реестр СОНКО (постановление Правительства РФ от 23.06.2020 № 906 ).

Входит в реестр НКО, в наибольшей степени пострадавших из-за ковида, (постановление Правительства РФ от 11.06.2020 № 847 ).

Не соответствует условиям пунктов 1-5, но брал кредит на возобновление деятельности и работает по одному или нескольким кодам ОКВЭД из следующего списка:

Вот список ОКВЭД для малого и среднего бизнеса, который может претендовать на кредит. С 1 ноября его дополнили шестью новыми сферами.

Сфера деятельности

Код ОКВЭД 2

Рестораны, столовые, буфеты, службы доставки продуктов питания, продавцы напитков

Турагентства и прочие организации в сфере туризма

Организаторы конференций и выставок

Дополнительное образование для детей и взрослых

Центры дневного пребывания ребенка, частные детские сады и другие услуги по дневному уходу за детьми

Театры, концертные залы, дома культуры, актеры, музыканты, художники, режиссеры, скульпторы и пр.

Спорт-клубы, фитнес-центры, парки, ярмарки, пляжи, танцплощадки и пр.

Ремонт компьютеров, предметов личного потребления и хозяйственно-бытового назначения

Парикмахерские и салоны красоты

Бани, сауны, солярии, салоны для снижения веса и т. д.

Для микро и малых предприятий достаточно наличия нужного ОКВЭД в списке видов деятельности на 1 июля 2021 года. Для средних — ОКВЭД должен быть основным. Если малый бизнес входит в группу компаний и его выручка составляет больше 30 %, то ОКВЭД тоже должен быть основным.

Кредит не дадут, если заемщик находится в процессе банкротства, приостановил деятельность или прекратил работать как ИП.

Условия программы «ФОТ 3.0»

В договоре с банком не должны быть прописаны комиссии, сборы и иные платежи, кроме санкций за нарушение кредитного договора.

Эти условия льготные. Их банк обеспечит, если вы будете соблюдать все требования к заемщикам. Если же их нарушить, у банка отберут субсидию и возвращать деньги придется по условиям, которые прописаны в договоре на этот случай. Как правило, по рыночной ставке.

Утратить право на льготы проще всего, если нарушить требование по численности: по итогам каждого отчетного периода в течение действия кредитного договора численность работников должна составлять не менее 90 % от той, которую брали для расчета максимальной суммы кредита и указали в кредитном договоре. Это будут проверять по разделу 3 РСВ. В расчет включают и штатных сотрудников, и исполнителей по гражданско-правовым договорам.

Для организаций, которые входят в группу компаний, есть ещё два условия сохранения права на льготы. Во время действия кредитного договора нужно соблюдать следующие требования:

Размер кредита

Максимальная сумма кредита определяется по формуле:

МРОТ × численность работников × 12 месяцев, где:

Общая сумма кредита ограничена — не больше 500 млн рублей.

Кредитные средства можно направить на любые расходы, связанные с предпринимательской деятельностью, включая выплату зарплаты и платежи по кредитам. Четко сказано только то, что запрещено тратить их на выплату дивидендов, выкуп собственных акций или долей в уставном капитале, благотворительность.

Пример расчёта

ИП Сергеев планирует подать заявку на кредит 8 ноября 2021 года. В РСВ численность сотрудников составила 9 человек. Посчитаем, какую сумму может получить предприниматель:

Максимальная сумма кредита = 12 792 руб. × 9 чел. × 12 мес. = 1 381 536 руб.

В месяц банк будет начислять 3 453,84 рубля процентами. За первые полгода, в которые платежи по кредиту делать не надо, задолженность заёмщика увеличится на 20 723,04 рубля и составит 1 402 259,04. В оставшийся год кредит надо будет выплачивать равными долями — по 116 854,92 рубля в месяц. Плюс текущие проценты.

Условия по выдаче кредита от банков

Кредит можно взять в любом банке, который участвует в программе и получает субсидию на выдачу льготных кредитов.

Заключить кредитный договор можно только с одним банком. В правилах выдачи кредита четко прописали, что банки не смогут отказать заемщику, если у него нет счёта в банке-кредиторе и кредит не обеспечен залоговым имуществом.

Не пропустите новые публикации

Подпишитесь на рассылку, и мы поможем вам разобраться в требованиях законодательства, подскажем, что делать в спорных ситуациях, и научим больше зарабатывать.

Источник

Доступные кредиты МСП: кому они на самом деле доступны?

Но прежде, чем окончательно обрадоваться, предлагаю определиться с терминами: если этого не сделать в самом начале, можно упустить из виду значимые проблемные зоны.

Принято выделять три категории МСП:

1) микропредприятие: объем выручки — до 120 млн рублей в год, численность работников — менее 15 человек;

2) малое предприятие: объем выручки — до 800 млн рублей в год, численность работников — до 100 человек;

3) среднее предприятие: объем выручки — до 2 млрд рублей в год, численность — до 250 человек.

Сделаем здесь закладку и вернемся на ПМЭФ, к профильной дискуссии по нашей теме. О чем спорили представители бизнеса с банкирами? О многом, но отдельно — о доступности кредитов МСП. Говорили о трех проблемах. Во-первых, скорость принятия решений. Большой список документов и проверок приводит к тому, что заявка рассматривается несколько недель, а бизнесу нужны деньги здесь и сейчас: когда у тебя кассовый разрыв, столько ждать невозможно.

Вторая проблема — незаинтересованность ведущих банков в данном сегменте клиентов. Что я имею в виду: время рассмотрения заявки на 5 млн и на 200 млн примерно одинаково, потому что структура бизнеса у малых и средних предприятий обычно не так прозрачна, как у крупных. Доходность ниже, риски выше — зачем «малыши» банкам? В лучшем случае у банка есть жесткий автоматический скоринг, работающий по принципу химиотерапии и доступный только тем клиентам, у которых там открыт расчетный счет. В худшем — с заявкой не станут возиться и откажут.

Бизнесу говорят прямым текстом: идите в небольшие банки, где дорожат не только крупными клиентами. С удовольствием, только число этих самых банков за последние пять лет уменьшилось более чем на 400.

Самая важная проблема — требования к залоговому обеспечению. Недостаточно же просто иметь залог: банку важна его ликвидность, поэтому ваша производственная линия по пошиву одежды вряд ли заинтересует. Потом, оценка залога с дисконтом 0,5 уже стала нормой.

Теперь вернемся к закладке и экстраполируем обозначенные проблемы на каждую категорию МСП. Меньше всего сложностей будет у среднего бизнеса. Малым предприятиям труднее. Микропредприятия — за бортом.

Что может предоставить в залог кофейня, в которую вы заходите каждое утро по дороге на работу? Кокосовое молочко для вашего капучино? Или, может, у фермера из Ростовской области, купившего в лизинг б/у комбайн и трактор, есть что-то для обеспечения не то что льготного, а обычного кредита? Про молодые IT-компании или интернет-магазины надо что-то говорить?

На текущий момент в едином реестре субъектов МСП 6,2 млн предприятий. Из них микропредприятий — 95,75% (в январе цифра была в районе 95,5%). Сколько из 6,8 трлн выданных в прошлом году кредитов получили именно они? Положительная динамика в этой области — как та средняя температура по больнице. Действительность такова, что несмотря на все принимаемые меры и государственные программы поддержки, российские банки пока не умеют кредитовать МСП.

Что делают предприниматели, нуждающиеся в заемных средствах? Либо пытаются оформить потребительский кредит (тут свои сложности, особенно для ИП), либо ищут альтернативное финансирование.

Что это такое и чем может быть? Черных кредиторов оставим за скобками. Люди незаконно занимаются кредитной деятельностью, а зачастую еще и взысканием. Это для самых отчаянных, не задумывающихся о кабальных условиях и возможных последствиях.

Вариант кредитования для МСП, максимально приближенный к реальному на данный момент, — финтех-проекты микрофинансовых или микрокредитных компаний, либо краудинвестинговые или краудлендинговые платформы.

В кредитовании под залог автомобиля смещение от традиционных моделей к финтеху уже произошло. Пример: CarМoney — крупнейший автоломбард, зарегистрирован как микрофинансовая компания. Финтех-проект с современной бизнес-моделью (залоговый автомобиль остается у залогодателя, что позволило масштабировать бизнес через сеть агентов по всей стране) вытеснил с рынка классические автоломбарды. И сейчас они либо учатся работать в новых реалиях, то есть по стандартам, заданным CarMoney, либо мирятся с ролью актеров второго плана.

Финтех для МСП идет по такому же пути. Уже появляются нишевые истории — например, госзаказ: на рынке множество кейсов, когда через портальные решения финансируют участников госзаказа без залога. Или другой пример — финансирование под залог интеллектуальных прав . На Западе подобных историй много: финансирование бизнеса по франшизе, строительного бизнеса, сельского хозяйства и так далее. Суть нишевых проектов проста: помимо финансовой и юридической оценки проводится экспертная оценка отрасли. Строитель всегда сможет оценить другого строителя, сельскохозяйственник — сельскохозяйственника и так далее.

Ну и какой финтех без прогрессивных технических решений, в нашем случае — скоринговых моделей. Кто-то кредитует интернет-магазины на основе данных Google Ads, кто-то — те самые кофейни на основе данных онлайн-касс. Замшелая методика ЕБРР по оценке МСП, вариации которой до сих пор применяются большинством банков, не может конкурировать с таким подходом. Плюс у финтех-проектов свои критерии качества: дать клиенту максимально быстрый ответ и user friendly сервис, не утруждать многочисленными запросами / визитами в офис.

При таких вводных рано или поздно один или несколько финтех-проектов по-настоящему «выстрелят», и текущие цифры в несколько десятков миллиардов рублей в год для МСП превратятся в несколько триллионов. Более реальных, чем статистические 6,8 трлн рублей, о которых отчитывается ЦБ.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Источник

Поддержка малого и среднего предпринимательства

Банк России создает условия для свободного доступа малого и среднего бизнеса к финансированию вне зависимости от размера и места его регистрации, в том числе на начальном этапе развития компании.

Регулятор определяет для этого специальные правила на финансовом рынке, содействует программам льготного кредитования и развитию инструментов небанковского финансирования субъектов малого и среднего предпринимательства (МСП).

Стадии развития бизнеса

Принятые в 2019 году Банком России меры позволили кредитным организациям более оперативно выдавать таким предпринимателям кредиты на сумму до 10 млн рублей, а количество документов, необходимых для рассмотрения кредитной заявки МСП, было существенно сокращено.

Микрофинансовые организации (МФО) предпринимательского финансирования могут предоставлять начинающим бизнесменам займы в сумме до 5 млн рублей на срок до трех лет, а ставки по займам, благодаря государственным программам, начинаются от 4%.

В настоящий момент в фокусе внимания Банка России, помимо дальнейшего повышения доступности банковского кредитования, находится внедрение и поддержка инструментов финансирования, альтернативных банковскому кредиту, таких как краудфинансирование, фондовый рынок, факторинг. Их использование расширяет возможности предпринимателей по выбору наиболее подходящего и комфортного для себя способа финансирования.

Снизить издержки, связанные с оплатой товаров и услуг малого и среднего бизнеса, позволяет созданная по инициативе Банка России Система быстрых платежей.

Развитие финансирования субъектов МСП — один из приоритетов деятельности Банка России по повышению доступности финансовых услуг. Основные мероприятия по этому направлению отражены в дорожной карте, которая разрабатывалась с учетом предложений бизнес-сообщества, и в национальном проекте «Малое и среднее предпринимательство и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы».

Регулятор уделяет внимание и информационной поддержке МСП: организует вебинары по темам, актуальным для предпринимателей, ведет видеоблог «Деньги для дела» и просветительский ресурс «Финансовая культура».

Инструменты поддержки МСП

Кредитование — один из наиболее распространенных инструментов привлечения финансирования субъектами МСП. Получить кредит предприниматель может в банке или небанковской кредитной организации.

Источник

«Невидимая» гарантия: как предпринимателям помогут с кредитами

Прошлый год научил и государство, и бизнес работать сообща и быстро реагировать на новые вызовы. Но серьезные шаги по поддержке малого и среднего предпринимательства в стране были сделаны еще раньше, за два-три года до пандемии. И надо понимать, что ни один шаг не был обусловлен форс-мажором: в центре внимания оставались и остаются приоритеты, обозначенные в национальном проекте «Малое и среднее предпринимательство и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы».

Один из таких приоритетов — льготное кредитование предпринимателей.

Для малого и среднего бизнеса действуют несколько программ. Во-первых, программа «1764», названная по номеру соответствующего поручения правительства. Стоимость займа по программе рассчитывается по формуле «ключевая ставка ЦБ + 2,75%». Программа стала популярна среди МСП: с 2019 года был превышен лимит по субсидированным займам на инвестиционные цели или на пополнение оборотных средств. По некоторым оценкам, почти в полтора раза.

Также действует программа стимулирования кредитования, реализуемая Корпорацией МСП совместно с Банком России, в рамках которой малые и средние предприниматели, ИП или самозанятые могут получить льготный кредит на выгодных условиях — по ставке до 9,5% годовых. Программа действует по всем видам предпринимательской деятельности. Размер кредита по этой программе — от 3 млн рублей до 1 млрд. рублей на инвестиционные цели, пополнение оборотных средств (в том числе для торговых предприятий), рефинансирование кредита.

Но, несмотря на успех этих программ, в целом многие из предпринимателей по-прежнему воспринимаются банками как нежелательные заемщики. Ведь бизнес, а тем более новый — это всегда риски. По нашим оценкам, каждый второй предприниматель сталкивается с отказом в предоставлении кредита.

Для того, чтобы сделать кредиты более доступными для предпринимателей, мы разработали новый «зонтичный» механизм поручительств. Он станет существенной опорой для предпринимателей, которые вовсе не имеют залога, либо им не хватает необходимой суммы, а также для тех, кому отказывают в банках, например, из-за работы на рынке менее года, отсутствия аффилированности с крупными компаниями или же сферы деятельности, которая в банке может быть оценена как рисковая.

Мы намерены предоставить возможность цивилизованно кредитоваться именно таким МСП, избавить их от отказов в кредитовании или займов под космический процент. Кроме того, под «зонтичный» механизм попадают средние предприятия, которые смогут наконец высвободить свои залоги и увеличить через банки объемы заемных средств. Наконец, третья группа предпринимателей относится к средней доле риска. Наши гарантии позволят им снизить процентную ставку по кредиту на 2-3%.

Новый механизм будет встроен в кредитный продукт банков и станет для предпринимателя «невидимым». По сути, это переход к управлению портфелями кредитов, выданных под поручительство Корпорации МСП. Мы будем формировать и согласовывать банкам годовой объем выдач кредитов МСП под наши гарантии, а также контролировать целевую и отраслевую структуры кредитных портфелей.

Одновременно с этим мы будем просить банки вместе с нами разделять риски — по базовым программам Корпорация обеспечит поручительством до 50% от суммы кредита, при этом уровень невозврата по кредитам банкам Корпорация МСП ограничивает 4,5%. Для приоритетных направлений кредитования, утверждаемых Советом директоров Корпорации, гарантийное обеспечение может быть повышено до 85%, а уровень дефолтности не превышать 10%. На практике это означает, что, если кредитуемый не выплачивает кредит, банк обращается в Корпорацию, которая компенсирует финансовой организации 50-85% суммы кредита. Какие сферы деятельности МСП будут определены как приоритетные — эти решения пока находятся на стадии утверждения.

Вся статистка по реализации механизма будет поступать в режиме реального времени, так как процесс будет автоматизирован. В свою очередь и предприниматель в «одном окне» банка без всяких дополнительных бумаг получит кредит, уже обеспеченный поручительством института развития.

Мы рассчитываем, что к 2024 году эти меры позволят бизнесу привлечь под поручительство Корпорации МСП дополнительно около 600 млрд рублей банковского финансирования. Механизм будет внедрен уже в сентябре 2021 года.

До 2022 года он будет работать в тестовом режиме: мы отладим этот инструмент совместно с тремя банками. Банки подтвердили: они готовы снижать для предпринимателей ставки по коммерческим программам кредитования с нашим поручительством.

На «зонтичном» механизме поручительств мы не остановимся. В скором времени запустим Цифровую платформу, на которой каждый предприниматель сможет провести диагностику своего бизнеса, получить господдержку и предложения по обучению. При создании суперсервиса мы руководствовались целями, поставленными в федеральном проекте «Создание Цифровой платформы с механизмом адресного подбора и возможностью дистанционного получения мер поддержки и специальных сервисов субъектами МСП и самозанятыми гражданами». Для развития важен диалог и совместная работа, в нашем случае трехсторонняя: государство-бизнес-банки. Причем государство должно стать для предпринимателя клиентоориентированным, прийти и на понятном языке рассказать, чем оно готово помочь, чтобы как можно большее число людей не боялись открыть свое дело.

Источник

Как бизнесу получить льготный кредит под 3% в ноябре — декабре 2021 года

Из-за очередного локдауна возобновляется программа льготных кредитов для бизнеса. Это второй вид господдержки после субсидий на работников. А больше пока ничего и не предусмотрено.

При работе в пострадавших отраслях можно будет взять в банке деньги под 3%. Сумма зависит от численности сотрудников. Вернуть кредит нужно в течение 12 месяцев после полугодового льготного периода, когда платежей вообще не будет.

Заявки на кредиты принимаются с 1 ноября по 30 декабря.

Курс о больших делах

Что это за программа

Это вторая волна программы ФОТ 3.0. Программа была запущена на ограниченный срок в марте 2021 года, чтобы помочь компаниям в восстановлении деятельности.

Из-за новых ограничений принято решение снова предоставить бизнесу льготные кредиты под 3% при условии сохранения штата. Но прочие условия изменились: теперь отраслей не 11, а 17, срок погашения тоже другой. Если ваш бизнес не подходил под условия программы в первую волну, можно попробовать сейчас.

Но важно понимать, что это кредит, который точно придется вернуть. В 2020 году была еще одна программа господдержки бизнеса — с невозвратными кредитами. Сейчас работает другая — деньги точно придется возвращать банку. И, возможно, даже по обычной рыночной ставке.

Кто может взять льготный кредит

С 1 ноября по 30 декабря 2021 года заемщиками могут стать организации и ИП, которые отвечают одному из условий:

Для малых и микропредприятий к пострадавшей отрасли может относиться основной или удополнительный код ОКВЭД на 1 июля 2021 года. Для остальных важен именно основной.

Все заемщики должны отвечать общим требованиям: нет процедуры банкротства, приостановки и ликвидации.

Список пострадавших отраслей

Если не брали кредит под 2% в 2020 году

Льготный кредит под 3% сейчас взять не получится. Исключение — только для бизнеса, который был создан после 1 июля 2020 года. Если вы работали и раньше, но не стали брать кредит по первой программе господдержки, а теперь он нужен — ничего не выйдет. Фактически программа для тех, кто уже брал льготные кредиты и хочет еще. И тех, кто стал работать уже в период пандемии.

Это странное и не очень справедливое условие, которое чиновники не упоминают в анонсах программы. Но оно есть.

Сколько денег можно взять

Сумма кредита зависит от численности сотрудников по данным отчетности. Эти данные банк получит из ФНС при рассмотрении заявки:

Количество работников × 12 792 Р × 12 месяцев

Максимум можно взять 300 млн рублей. В первую волну можно было взять до 500 млн.

Если в штате официально 20 сотрудников, льготный кредит составит до 3,07 млн рублей. Если 100 человек, можно взять до 15,3 млн. Но все это потом нужно вернуть с процентами.

Как начисляются проценты

Ставка по кредиту — 3% на весь срок. Разницу между льготными и обычными процентами банку возместит государство в виде субсидий. На эти цели из бюджета выделено 20 млрд рублей.

Льготная ставка сохранится только в том случае, если заемщик сохранит 90% численности, которая использовалась для расчета максимальной суммы на дату заключения договора. Банки будут проверять эти данные каждый месяц.

Если условие по численности не будет соблюдаться или уобнаружится выкуп собственных акций или увыплата дивидендов, ставка станет обычной — той, что установлена в договоре. Правилами она не регламентируется — как решит банк. Читайте договор до подписания, чтобы точно понимать, сколько будет стоить кредит, если придется сократить людей или уони сами решат уволиться.

Как возвращать кредит

В первую волну программы долг нужно было возвращать с 7-го по 12-й месяц. Теперь срок увеличили до полутора лет. То есть кредит с процентами нужно вернуть за 12 месяцев, а начать платить — через полгода после оформления договора. Будет 12 равных платежей.

При желании можно погасить кредит досрочно, вносить платежи раньше или ув большем размере.

Куда подавать заявку

За кредитом нужно обращаться в банк — заранее уточнив, участвует ли он в программе. Если в начале 2021 года такой кредит уже оформлялся, можно взять еще один в том же банке, а можно в другом. Одна волна программы — один договор.

Договор нужно заключить до 30 декабря 2021 года.

Что с кредитами в рамках первой волны программы

Их условия тоже изменятся. Банки должны уточнить договоры до 1 декабря 2021 года. Срок возврата кредита автоматически увеличится с 12 до 18 месяцев. А остаток долга будет распределен — то есть платежи уменьшатся.

Источник