не могу погасить кредит что делать
Как не платить кредит
Это статья не для тех, кто хочет услышать волшебное заклинание – и банковский долг исчезнет. А для тех, кто попал в тяжелую финансовую ситуацию и думает, как не платить кредит временно, а не уклониться от обязанности вовсе.
«Не плачу кредит, что будет?» – последствия неуплаты
Для начала нужно понять, какие последствия вызовет неуплата долга.
Сперва клиенту звонят менеджеры банка и просят рассчитаться с задолженностью. Если требование не выполнено, дело неплательщика передается банковским коллекторам. Они звонят и требуют выплатить долг с большей настойчивостью.
Если и это не подействовало, долг переходит к коллекторским агентствам. Они работают по-разному: кто-то назойливо названивает, кто-то угрожает. Естественно, угрозы незаконны. Единственное право коллекторов – постоянно звонить неплательщику, кроме периода с 11 вечера до 6 утра.
Если и после этих действий долг не уменьшается, дело переходит в суд. Итог – взыскание средств. Если денег нет, судебные приставы забирают имущество и продают на аукционах.
Если сумма долга крупная, неплательщика может настигнуть и уголовная ответственность.
Как не платить кредит законно?
В тяжелую финансовую ситуацию может попасть любой. Потеря работа, ухудшение здоровья – и кредит становится неподъемным. Что делать?
Нужно идти в банк и писать заявление с просьбой отсрочки по платежам. Решение банка зависит:
Банки не отменяют ежемесячные платежи, но могут разрешить платить только проценты, а не долг. Период кредитования вырастет, общая сумма долга тоже. Но зато будет временная передышка, чтобы привести дела в порядок.
Законный метод не платить кредит вовсе – воспользоваться помощью страховой компании, если наступил страховой случай (например, утрата трудоспособности).
Что делать, если платежи по кредитам забирают почти весь доход?
Я должен много денег разным банкам.
Ситуация усугубляется внезапными тратами на здоровье и тем, что обе карты с грейс-периодом 100 дней нужно закрыть в один день, из-за чего нельзя переложить средства с одной на другую.
При этом за все время у меня не было ни одной просрочки, мой скоринг — выше 800 баллов. Банки присылают предварительно одобренные предложения по новым кредитам, но когда я в прошлый раз попробовал согласиться, мне в итоге отказали.
Помогите, пожалуйста, понять, что делать в такой ситуации. Рассматриваю варианты взять рефинансирование или второй потребительский кредит, чтобы закрыть все имеющиеся обязательства.
Минимальный платеж по кредиткам зависит от банка и обычно составляет 6—8% от долга, то есть в вашем случае может достигать 32 400 Р в месяц. Итого платежи по всем кредитам составят до 39 900 Р в месяц, а значит, почти весь ваш доход будет уходить на выплаты. При этом если гасить долги по кредиткам минимальными платежами, то делать это придется долго, а переплата окажется просто огромной.
Я думаю, вам надо попробовать договориться с банками об альтернативных способах погашения долгов. Расскажу подробнее о том, что можно сделать.
Как и о чем договариваться с банками
Вы пишете, что думаете взять еще один потребительский кредит. Это может иметь смысл, так как процентная ставка по потребительским кредитам меньше, чем ставка по кредитным картам в случае просрочки.
Однако у вас уже есть несколько кредитов, а официального дохода нет. Скорее всего, взять значительную сумму в виде еще одного потребительского кредита не получится, тем более что банки сейчас могут более строго оценивать заемщиков. Но попробовать можно.
Более вероятно, что вам удастся решить проблему, договорившись с банками об альтернативных способах выплаты долга. Банкам невыгодны просрочки заемщика: это плохо сказывается на ключевых показателях и вынуждает создавать дополнительные резервы.
Кредитные каникулы я не предлагаю: они вам не подойдут. Даже если вы подтвердите, что ваши доходы снизились, ваши задолженности выше установленных лимитов. Зато вам могут подойти программы реструктуризации или рефинансирование кредита.
Реструктуризация позволяет изменить условия существующего кредита. Например, банк может снизить процентную ставку или уменьшить ежемесячный платеж, увеличив срок кредита.
В каждом банке свои программы реструктуризации и их условия. Лучший способ узнать, как они работают, — обратиться к сотрудникам вашего банка, так как не всегда полные условия опубликованы на сайтах. Программы могут быть как временными, например с отсрочкой платежа или его уменьшением на несколько месяцев, так и с полным изменением условий договора. Вот несколько примеров таких программ.
На сайте Райффайзенбанка можно заполнить заявку на реструктуризацию в зависимости от причины финансовых трудностей, а также посмотреть возможные условия. Есть такие варианты снизить кредитную нагрузку:
Условия реструктуризации кредитов в РайффайзенбанкеPDF, 83,5 КБ
ВТБ в зависимости от ситуации заемщика готов предоставить кредитные каникулы, отсрочить платеж, изменить срок выплаты или ставку. Это следует из пресс-релиза банка, опубликованного в апреле 2020 года.
Газпромбанк сообщает, что реструктуризация возможна, если банк еще не обратился в суд. Этот банк предлагает три вида реструктуризации: увеличить срок действия договора с изменением ежемесячного платежа, заменить дифференцированный платеж на аннуитетный или дать отсрочку с изменением ежемесячного платежа.
Сбербанк тоже предлагает три варианта реструктуризации: отсрочить погашение кредита, увеличить срок кредита или изменить валюту, то есть перевести валютный кредит в рубли.
Во всех случаях банк вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие финансовые трудности. Это может быть справка о доходе, налоговая декларация, если заемщик — ИП, постановка на учет в службе занятости, справка о размере пенсии. К примеру, такой список документов есть у Сбербанка и Газпромбанка.
Перечень документов для реструктуризации кредита в СбербанкеPDF, 136 КБ
В вашей ситуации реструктуризация долга — оптимальный вариант. Но решение будет за банком: он не обязан соглашаться на реструктуризацию. Банк вправе отказать в ней, даже если вам удастся подтвердить свои финансовые трудности.
Рефинансирование позволяет закрыть старый кредит за счет средств нового. Обычно это делается, чтобы улучшить условия, на которых был взят изначальный кредит.
Представим, что год назад я взяла потребительский кредит под 14% годовых, а сейчас кредиты выдаются под 11%. В случае рефинансирования в другом банке новый кредитор оплатит мой долг перед исходным кредитором и откроет мне новый договор со ставкой 11%, что уменьшит платеж и позволит мне сэкономить на процентах.
Рефинансирование можно попросить и в своем банке, и у нового кредитора, но последние соглашаются охотнее. При этом у некоторых банков есть ограничения по рефинансированию.
Так, Райффайзенбанк готов рефинансировать до четырех карт с общей суммой долга до 2 млн рублей. Сбербанк не рефинансирует свои кредитные карты и дебетовые карты с овердрафтом, а вот подобные карты других банков рефинансировать может.
Хорошая кредитная история и отсутствие просрочек — одни из ключевых критериев для рефинансирования. Но в вашей ситуации банки могут его не одобрить. В письме вы сказали, что банки присылают вам предложения по новым кредитам и при этом по заявкам отказывают. Это может быть связано с уровнем вашего дохода и долговой нагрузкой — соотношением платежей по кредиту и уровня дохода.
Это значит, что вам могут отказать в рефинансировании кредита. Новому кредитору важно понимать, что когда он закроет за вас кредит перед другим банком, то вы сможете выплатить кредит ему. Сейчас вы должны отдавать почти весь свой доход на кредиты, и с точки зрения банков есть риск, что вы не справитесь с платежами.
Что еще можно сделать
Реструктуризация и рефинансирование — основные способы исправить ситуацию, но их стоит дополнить и другими действиями.
Увеличьте доходы. В письме вы не сообщили, в какой именно сфере заняты, поэтому я не знаю, как сказалась пандемия на вашем доходе. В любом случае советую вам тщательно обдумать способы увеличить доход.
Чем больше будете зарабатывать, тем быстрее погасите кредиты, если разумно распорядитесь дополнительными деньгами.
Возможно, у вас есть и другое имущество, которое вам не очень нужно. Его тоже можно продать, а деньги использовать, чтобы быстрее справиться с долгами.
Попросите близких о помощи. Возможно, кто-то из родственников или близких друзей готов одолжить вам деньги. Если удастся взять у них в долг, эти деньги можно использовать на погашение долгов.
Даже если близкие дадут вам деньги в долг под проценты, процентная ставка наверняка будет гораздо меньше, чем по кредитным картам. В итоге вы сильно сэкономите, снизив переплату.
Имейте в виду, что иногда денежные вопросы могут сказаться на взаимоотношениях. Прежде чем обращаться к близким за помощью, подумайте, не навредит ли это вашему общению с ними.
Найдя деньги для погашения кредитов, первым делом гасите задолженность по самым дорогим кредиткам — со ставкой 39,99% годовых. Не ждите, пока у вас на руках будет вся сумма долга, — вносите в счет него любые суммы, как только они у вас появляются. Проценты начисляются на остаток долга, и чем он меньше, тем меньше составит переплата.
Я надеюсь, что вы быстро справитесь с этой ситуацией. Чтобы лучше разобраться с выплатой кредитов, почитайте также другие наши материалы:
В будущем я советую брать кредиты исходя из своих реальных финансовых возможностей, чтобы долгов не становилось слишком много. Успехов!
Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.
После того как отползла от точки невозврата и погасила часть таким образом, мне дали кредит, которым я покрыла часть долга карты. До этого не давали. Стало полегче, ибо проценты меньше. Гашу дальше.
Кредит который вы «рассматриваете» никто вам не даст, на рефинанс тоже не рассчитывайте, учитывая что вы неофициально работаете еще и с такой нагрузкой. Даже самозанятым с подтвержденным доходом неохотно дают кредиты. А тут вообще на честном слове. Скоринг насколько я знаю сейчас не особо роль играет, смотрят нагрузку.
Юлия, шикарный ответ.
Давыд, да просто в подобных статьях «эксперты» дают совершенно неактуальные советы. Реструктуризация крайне редкий зверь, о котором все слышали но никто не видел в реальности. Рефинансирование дают именно в тех случаях, когда у тебя все хорошо, просто хочешь процент снизить. Когда ты по уши в долгах никто не даст рефинанс и все люди в подобных ситуациях повсеместно об этом пишут.
Про «займи у родни» и «продай вещи» это вообще смех, будто если б такие варианты были, люди бы ими уже не воспользовались.
Но и сами попавшие в долговую яму часто думают, что их безалаберность должны понять и простить, довериться и выдать хороший удобный большой кредит с комфортным платежом, а они будут продолжать работать 8 часов в день, ходить на фитнес и в кино и кушать стейки лосося. Так не работает.
Юлия, вы не могли бы связаться со мной, т.к. хотелось бы перенять ваш опыт в данной области знаний? Я просто не знаю как напрямую к вам обратиться((
Александр, не знаю, что там именно с пенями по коммуналке, но у нас в доме прямо на доске объявлений повесили досудебное уведомление должникам. Так что пощады не будет
Что делать, если платежи по кредитам забирают почти весь доход?
Ээээ. Ну типа отдать кредиты и больше их не брать?
What, не сможет отдать, т.к. сдохнет с голоду отдавая. Написано же платёж за кредит равен доходу
Маловато информации, неясна ситуация автора в плане личного имущества, города проживания и возможностей «посрезать углы» ради экономии. Объясню на примере
2. Автор живет в небольшом городке, с работой швах, помощи просить не у кого, а банки скаля зубы радостно предлагают потреб из 15% годовых, то в ситуация автора я бы стал серьезно думать о банкротстве
Антон, не дадут кредит на 600 тыс при такой нагрузке без залога авто или недвижки
Юлия, лично я бы выбрал банкротство, первый вариант скорее для приличия
Антон, каким образом ему поможет банкротство? Ему точно будет закрыт доступ к будущим кредитам. Конкурсный управляющий реализует все его имущество в уплату долгов, сам товарищ сядет на голодный паёк под четким контролем расходов управляющим. Где тут хоть одна здравая причина?
Flow, с чего Вы взяли что у автора есть имущество, он о нем ничего не написал, а кредиты новые ему и подавно не нужны
Комментарий удален пользователем
Юлия, если человек при доходе в 50 тысяч максимум (а скорее всего меньше) влез в долги на 700, ипотека ему точно не нужна
Ну просто не перестаю удивляться!
Бросай всё и беги в лес) Там нет того, кто может выдать тебе ещё один кредит)
Владимир, не та сумма.
у человека скоринг хороший,
колодец еще может пригодиться.
Есть знакомые, которые взяли суммы больше, устроились на неофициальные работы и забили на все, но это плохой вариант, все равно что воровство
увы, но банкротство.
Так что проблема решаема, причем реально даже без банкротства попробовать это сделать. Всем удачи!
Иван, видимо, был временный глюк, спасибо за ответ!)
Иван, а почему именно 5 в последний и 5 в первый?)
Иван, только для этого сначала нужно обнулить сумму долга, у автора, насколько понимаю, обе кредитки вычищены до предела, грейс период давно закончился.
Иван, разве там так работает?. Сам держу в грейсе, но приходится закрывать полностью и снимать по 50 обратно.
Иван, одна от Tinkoff, которая под 29,9%
Хитрый у Вас ход с оттягиванием платежа
Иван, действмтельно, Вы правы. Невнимательно прочитала и упустила одну кредитку
Иван, у альфы ниже процент, вроде, 32,99, если ничего не путаю. И 49,99 на снятые наличные.
А банкротство и списание долга? не проще ли?
В 2018 году в России провели исследование «Жизнь в долг», оказалось, что причина плохого финансового положения вовсе не финансовая безграмотность, а одиночество и то, что процесс этот растянут во времени, находясь внутри ситуации не понимаешь, что попадаешь в кредитную ловушку и некому тебя остановить у края пропасти.
https://www.svoboda.org/a/29509527.html
https://hbr-russia.ru/biznes-i-obshchestvo/fenomeny/778884
Я должен больше 2000000 и про меня никто не пишет.
А рефинансирование работает почти во всех банках через ж*пу. Так как криво идет расчет, системы считают что я хочу взять ЕЩЕ ОДИН кредит, а не закрыть три и взять один. В итоге почти везде отлуп, ну кроме россельхозбанка, так как там все ручками проверяют.
Что делать, если вы взяли кредит, и не можете заплатить
Взяв кредит в банке, заемщик рассчитывает, что будет выплачивать долг с определенных доходов. Но порой ситуация складывается иначе, чем мы рассчитываем. Если вы остались без работы, или тяжело заболели, или лишились имущества, худший вариант — прятаться и скрываться от банка. Как правильно действовать, если нечем расплачиваться за кредит, рассказывают юристы.
Не скрывайтесь от банка. Этим вы только навредите себе.
Потребительские кредиты: как грамотно брать и отдавать?
Целевой и нецелевой кредит: в чем разница?
Внимание! На такой шаг банк идет неохотно. Ведь в случае подачи искового заявления в иске будет зафиксирована сумма вашего текущего долга (кредит и проценты), и по суду вы будете обязаны выплатить именно ее. В период между подачей иска в суд и вынесением судебного решения проценты по кредиту начисляться уже не будут.
Чем раньше банк подаст на вас в суд, тем меньшую сумму вы будете должны заплатить в итоге.
Неплатежеспособному заемщику выгодно как можно быстрее довести дело до суда. Кредитор угрожает вам судом? Воспользуйтесь этим.
На все сообщения письменно отвечайте, что вы не против платить, но попросту не можете это сделать, и банку следует подать на вас в суд.
Кредитор уверяет, что вы нарушаете Уголовный Кодекс:
— вы злостный неплательщик;
— вы мошенник;
— вы наносите имущественный вред путем обмана и злоупотребления доверием.
Возможно, эти причины кредитор укажет и в иске.
Важно! Банк не вправе выдвигать такие обвинения.
Принимая во внимание финансовое положение ответчика и его готовность к диалогу, суд обычно снижает сумму начисленных штрафов и процентов. В судебной практике есть случаи, когда должник обязан по решению суда выплатить лишь основную часть долга.
Конечно, судебное решение будет вынесено в пользу банка. Но существует такое понятие, как соразмерность штрафа и основного долга. Ст. 333 ГК РФ устанавливает, что неустойка, штрафные санкции должны базироваться в определенных рамках. А именно: неустойка должна быть соразмерна объему убытков кредитора, не должна необоснованно и заоблачно их превышать.
Если штрафов слишком много, суд может уменьшить размер штрафов до размера основного долга и процентов за пользование кредитом. Нормативно это никак не регулируется и остается на усмотрение суда.
На практике заемщики сейчас в судебном порядке все чаще добиваются решений о снижении или отмене «драконовских» банковских штрафов.
Можно ли не платить кредит, если Центробанк отозвал у вашего банка лицензию?
Нет, нельзя. Просрочка платежа по-прежнему влечет штрафы, пени. Даже если банк обанкротился, платить по кредиту надо вовремя.
Когда лицензия отозвана, ЦБ и АСВ (Агентство по страхованию вкладов) продают активы банка, лишенного лицензии, другим банкам. Все банковские документы, включая информацию о кредитах, передаются в банки-санаторы. Права требования возврата по кредиту переходят к третьей стороне, согласно гл. 24 Гражданского кодекса Российской Федерации. Если продажа не состоится, то долги заемщику надлежит выплачивать в АСВ.
Для справки:
Банк-санатор, или промежуточный банк — банк, который уполномочен держать активы и обязательства другого, чаще всего неплатежеспособного банка.
Важно. Если у вашего банка отозвана лицензия, не ждите, что вам сообщат необходимую информацию. Иначе можете дождаться повестки в суд, как злостный неплательщик. Самостоятельно узнайте, что делать, куда переводить выплаты по кредиту. Например, на сайте Агентства страхования вкладов. Также вы можете позвонить на Горячую линию АСВ.