не одобряют рефинансирование ипотеки что делать

Что делать, если банк отказывает в рефинансировании

Рефинансирование — дополнительная банковская услуга. По сути, это обычный кредит, просто он носит целевой характер, средства направляются строго на погашение ранее оформленных заемщиком ссуд. Отказ в рефинансировании кредита вполне возможен, как и по другим программам. Если так и произошло, заемщику приходится искать альтернативный выход из ситуации.

Если говорить кратко, то рефинансирование — это перекредитование. Заемщик берет новый кредит, чтобы перекрыть им старый или даже несколько ранее оформленных. На Бробанк.ру представлено много предложения банков такого типа. Можно выбрать любой и сразу подать ему заявку на выдачу.

При успешности сделки новый банк выдаст кредит и направит его средства на погашение заявленных клиентом. Тот получит обновленный график с совершенно другими условиями. Рефинансирование всегда проводится под низкий процент. А если выполнить процедуру объединения нескольких ссуд в одну, можно значительно сократить общую переплату.

По каким причинам банк может отказать

Рефинансирование — простой потребительский кредит, поэтому поводы для отказа тут стандартные. Но учитывайте, что банки по закону не обязаны сообщать клиентам причины отрицательных ответов. Часто даже сам менеджер, который оглашает решение, не знает, почему банк отказывает в рефинансировании кредитов, он просто видит ответ в программе.

Если учесть, что ставки по программам перекредитования всегда низкие, это накладывает отпечаток на условия выдачи. Предложение доступно только тем клиентам, в благонадежности которых у кредитора не возникнет сомнений. Одобрения даются только качественным заявителям с положительной кредитной историей.

Возможные причины отказа в рефинансировании:

Остается только гадать, почему отказывают в рефинансировании. Но чаще всего дело в кредитной истории или кредитах, которые человек хочет перекрыть. Все эти ссуды должны быть качественными. К ним банки предъявляют требования, как и к самим заявителям.

Новому банку важно, чтобы закрываемый кредит погашался без просрочек, открытых долгов точно быть не должно. Некоторые указывают, что просрочек не должно быть в течение последних 6-ти месяцев. Кроме того, “возраст” перекрываемой ссуды — не меньше 6 месяцев. Этот срок позволит сделать выводы о благополучности погашения.

Если у клиента есть открытые просрочки, он точно получит отказ в рефинансировании.

Что делать в случае отказа

Если отказ дал уже не один банк, то можно просто забыть об этой идее. Если вы при этом полагаете, что отказные решения поступают незаслуженно, тогда есть смысл заказать свою кредитную историю. Возможно, там есть неверные негативные сведения, которые и мешают заключить сделку. Их необходимо удалить из досье.

В целом, если объективно рассмотреть ситуацию, возможны следующие 3 варианта:

Выход из ситуации найти можно, поэтому рассмотрим два последних варианта более подробно. Но помните, что если дело в слишком негативной кредитной истории, все может оказаться бесполезным.

Поиск лояльного банка

Если вы хотите оформить именно рефинансирование, нужно искать другой банк с такой программой, которые менее строго относится к заемщикам. Большинство клиентов идут за перекредитованием в Сбербанк, ВТБ, Промсвязьбанк, Россельхозбанк и другие им подобные банки. Да, условия там действительно выгодные, но и требования соответствующие. Именно там вероятность отказа наиболее высокая.

Но есть и другие банки, которые тоже предлагают рефинансирование и при этом меньше придираются к заявителям. Например, можете рассмотреть следующие программы:

Учитывайте, что в этих банках процентные ставки стандартно выше, чем в тех же Сбербанке и ВТБ. Критерии к заемщикам понижаются, одобрение получить реальнее, но из-за повышенных рисков увеличиваются проценты. Так всегда происходит на банковском рынке.

Если вы подали 2-3 заявки разным банкам и везде получили отказы, пора остановиться. Значит, что-то с вами не так. Сделайте паузу, позже обратитесь за простым кредитом наличными.

Оформление наличного кредита

Тоже актуальный вариант для решения поставленной задачи. Если банки отказывают в рамках официального рефинансирования, но оно вам крайне необходимо, попробуйте оформить стандартный потребительский кредит. Особенности этого варианта:

При выборе этого метода обратите внимание, что новый банк при рассмотрении заявки будет учитывать действующие кредиты. Это снизит уровень платежеспособности заявителя.

Если вы уже обращались за рефинансированием в какие-то банки, и они вам отказали, не идите туда за наличными кредитом. Скорее всего, снова последует отказ. Лучше выберете другие банки.

За счет снижения требований значительно расширяется перечень предложений. Наличные кредиты выдают практически все банки, присутствующие на российском рынке. Если есть какие-то проблемы с кредитной историей, выбирайте самые лояльные компании — Тинькофф, Восточный Банк, Ренессанс, УБРиР. Ставки в них повыше, зато требования к клиентам минимальные.

Оформление проходит стандартным образом. Нужно выбрать банк и подать ему заявку, удобнее это сделать онлайн. При одобрении идете в офис, подписываете бумаги и забираете наличные. Гасите этими деньгами прежние кредиты, на забывая написать заявление на досрочное погашение. Если выданной суммы оказалось недостаточно для полного гашения, выполните частичное.

Комментарии: 7

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Источник

Почему банк отказал в рефинансировании ипотеки

Рефинансирование — получение нового займа в банке для погашения уже имеющихся кредитов. Услуга позволяет подобрать оптимальные условия кредитования с более низкой процентной ставкой и тем самым снизить финансовую нагрузку на заемщика. Банковский продукт выгоден как для граждан, поскольку заметно упрощает им жизнь, так и для самого кредитора, получающего в результате сделки новых клиентов и увеличение прибыли. Несмотря на это банк может отказать в рефинансировании ипотеки. Какие распространенные причины отказа, и что делать в случае отрицательного решения?

Рефинансирование ипотечного кредита может потребоваться в нескольких случаях: при ухудшении материального положения, снижении процентной ставки ЦБ РФ, получении более выгодного предложения другого банка. При этом кредитор может предложить альтернативы данной услуге, например ипотечные каникулы или реструктуризацию.

Причины отказа в рефинансировании ипотеки

На повышенный шанс одобрения заявки на рефинансирование могут рассчитывать клиенты, ни разу не просрочившие внесение ежемесячных платежей, имеющие хорошую кредитную историю и стабильный доход. Другие категории заемщиков должны быть готовы к отрицательному решению кредитора. Перечислим распространенные причины отказа, которые, к слову, банк вправе не оглашать клиенту.

Низкая платежеспособность. Ее проверяют при выдаче ипотечного кредита. Однако с течением времени финансовая ситуация в семье может измениться не в лучшую сторону. Если по расчетам кредитоспособности выяснится, что после рефинансирования заемщик будет обязан выплачивать более 60% дохода в рамках погашения ипотеки, в отказе банка можно не сомневаться.

Испорченная кредитная история. Одной из причин обращения клиента за рефинансированием является ухудшение финансового положения семьи. Из-за снижения платежеспособности могут возникнуть просрочки по платежам и, как следствие, испорченная кредитная история. Исправить отмеченные негативные моменты в последующем будет довольно непросто.

Наличие долгов по оплате потребительских кредитов, ЖКХ, штрафов, услуг связи и т. д. Подозрение у банка может вызвать и ранее проведенная реструктуризация, которая говорит о возможных финансовых проблемах клиента.

Снижение стоимости залога. Цены на жилье подвержены колебаниям и могут не только повышаться, но и по каким-либо причинам снижаться. Кредиторы внимательно отслеживают ситуацию на рынке недвижимости и серьезно подходят к вопросу ликвидности объекта. Поэтому если квартира или дом подешевели с момента их покупки и есть предпосылки к дальнейшему снижению цены, банк может отказать в рефинансировании ипотеки.

Незаконная перепланировка жилья. Изменения строительных конструкций должны быть оформлены в МБТИ.

Нарушение прав ребенка. Речь идет об использовании сертификата на материнский капитал. По закону каждому ребенку положена выделенная доля в квартире или доме. В связи с этим при оформлении нового кредита появляются правовые риски, которые связаны с процедурой отчуждения залога.

Существуют и другие причины, по которым банки отказывают в рефинансировании ипотеки. Зачастую основанием для отказа является не прихоть кредитора, а нецелесообразность процедуры. Например, если разница между старой и новой процентной ставкой составляет не более 1-2%. Еще одной причиной может стать наличие ранее оформленного договора рефинансирования. В подобных ситуациях затраты на получение нового кредита и проведение оценок будут выше, чем выгода.

Что делать, если отказали в рефинансировании

Получив отказ банка, заемщик не должен отчаиваться и отказываться от попытки получения нового кредита. Однако вместо упорной повторной подачи заявок необходимо узнать, в чем причины отрицательного решения. К слову, менеджер банка вправе не оглашать их. Однако на основе вышеперечисленных критериев клиент может самостоятельно провести анализ и найти причину. Поняв, что же стало камнем преткновения на пути к получению нового займа, следует постараться устранить негативные моменты.

Испорченную кредитную историю исправить быстро не удастся, однако вероятность повышения рейтинга существует. Для этого необходимо взять несколько небольших кредитов подряд и вовремя их закрыть. Сложнее дело обстоит с недостаточным доходом. Решить эту проблему заемщик может, дав гарантию возвратности денежных средств, например, с помощью привлечения поручителя или предоставления в залог кредитору имеющейся недвижимости. За рефинансированием ипотечного кредита специалисты рекомендуют обращаться в тот же банк, с которым заключен договор кредитования. Это позволит снизить риск отказа.

В заключение стоит отметить, что не стоит подавать заявки в банковское учреждение, не поняв причину отрицательного решения. Каждый отклоненный запрос снижает кредитный рейтинг заемщика, тем самым уменьшая шанс на рефинансирование ипотеки.

Источник

Отказали в рефинансировании ипотеки. Причины отказа. Что делать при отказе?

Все чаще в нашей стране можно услышать про рефинансирование ипотеки. И неудивительно, ведь снижается ключевая ставка рефинансирования ЦБ и как результат снижаются ставки по ипотеке и рефинансированию. Люди переводят свои кредиты под меньшие процентные ставки и все довольны. Однако как быть, если отказали в рефинансировании ипотеки? Бывает, что отказывают в рефинансировании в своем банке и также нередки случаи отказов при переходе в новые ипотечные банки. Давайте рассмотрим оба варианта.

Отказали в рефинансировании ипотеки в своем банке

Самое первое, что нужно сделать при рефинансировании ипотеки это узнать рефинансирует ли ваш банк, в котором у вас действует ипотека, свои кредиты. На текущий момент времени банки плохо рефинансируют свои кредиты и ставки обычно высоки, однако узнать условия стоит ведь процесс рефинансирования в другой банк трудоемкий и занимает в среднем 1,5 — 2 месяца.

Если вы пришли в свой текущий банк и попросили его понизить вашу процентную ставку, а вам отказали в рефинансировании ипотеки, то здесь есть лишь один выход — искать рефинансирование в другом банке.

Может ли банк отказать в рефинансировании ипотеки?

Предположим, что вы нашли подходящий банк под вашу ситуацию. Может ли банк отказать в рефинансировании ипотеки? Конечно может, ведь он проверяет вас как заемщика и вашу недвижимость как предмет залога. К сожалению банки в большинстве случаев не поясняют причины отказа и об этих причинах можно только догадываться. Далее мы постараемся рассказать о самых распространенных из них.

Почему банки отказывают в рефинансировании ипотеки?

Давайте разберем, почему банки отказывают в рефинансировании ипотеки.

Отказали в рефинансировании на этапе проверки заемщика.

Отказали при рефинансировании на этапе проверки недвижимости

Если вы успешно прошли этап одобрения заемщика, то далее нужно успешно пройти одобрение недвижимости. Обычно на этом этапе бывает меньше отказов, однако они бывают.

Что делать, если отказали в рефинансировании ипотеки?

Нужно проанализировать прежде всего вашу ситуацию, изучить возможные причины отказа и устранить их.

Если кредитов больше, чем половина заработной платы, то погасить досрочно кредиты, чтобы снизить кредитную нагрузку. Если маленькая официальная заработная плата, а вы получаете больше, то попросить бухгалтера написать реальный доход в справке и при звонке банка в бухгалтерию, чтобы там знали какую сумму вам написали в справке. Ну и конечно же изучать внимательно программы банка при подаче заявки. Прежде всего обратить внимание на то, каким образом подтверждается доход заемщика, был ли использован материнский капитал, какой тип недвижимости рефинансируют и т.д.

Ну и конечно же не забывайте о том, что если отказали в одном банке, можно подать документы в другой. Конечно, перед этим устранив причину отказа.

Что делать если отказали в рефинансировании ипотеки

Самый лучший способ — это обратиться к ипотечному брокеру. Брокер изучит вашу ситуацию и поймет возможные причины отказа. Подберет несколько наиболее вероятных банков для одобрения и получит одобрение для вашего рефинансирования.

Источник

Как снизить ставку по ипотеке и не получить отказ от банка

2020 год стал рекордным для российского ипотечного рынка благодаря снижению ставок и запуску льготной программы. По оценкам «Дом.РФ» и Frank RG, объем выданных кредитов к концу октября достиг 3,25 трлн руб. Это больше, чем за весь рекордный 2018 год, когда россияне взяли кредиты на 3,01 трлн руб.

Немалую лепту в рост рынка вносит рефинансирование — на него приходится около 13% выдач, говорится в исследовании «Дом.РФ» и Frank RG.

Снизить процент по ипотеке удается не всем. Банки нередко отказывают в рефинансировании заемщикам по разным причинам — от несоответствия требований условиям программы до незаконной перепланировки квартиры. Вместе с экспертами рассказываем, почему банки могут отказать в рефинансировании и как минимизировать этот риск.

Причины отказа в рефинансировании

Банки не обязаны объяснять причины отказа в рефинансировании и часто этим пользуются. Поэтому понять, из-за чего конкретному заемщику отказали в рефинансировании сложно, отметил аналитик ГК «Финам» Алексей Коренев. Однако есть несколько общих причин, по которым банк может отказать в снижении ставки.

Рефинансирование, или перекредитование существующего кредита — это та же ипотека. Она позволяет полностью или частично погасить уже оформленный кредит за счет нового на более выгодных условиях. Благодаря рефинансированию заемщик может снизить ставку, уменьшить или увеличить срок выплаты ипотеки, сократить размер ежемесячного платежа.

Рефинансировать ипотечный кредит можно в банке, где он изначально был взят, или в другом банке. Перед рефинансированием банк проверяет заемщика: его кредитную историю, уровень доходов, оценивает объект недвижимости. Поэтому подходить к этой процедуре нужно так же тщательно, как и к оформлению ипотеки.

По словам аналитика, одна из причин для отказа — если заемщик недавно уже рефинансировал ипотеку, и банк воспринимает это как «попытку играть в свою пользу». Вторая причина — ипотечный кредит выдан менее полугода назад. Банку невыгодно рефинансировать такую ссуду, особенно если реструктуризация будет происходить у него же — ставка же будет ниже.

Поводом для отказа могут стать и ошибки при оформлении документов, незаконная перепланировка в квартире, о которой станет известно во время оценки объекта, а также отсутствие страховки, которая входит в обязательные условия снижения ставки. Отказать банк может из-за своей политики, если не считает рефинансирование приоритетом для себя в данный период.

Причиной для отказа также являются просрочки по кредиту, плохая кредитная история и несоответствие программе рефинансирования, например, по сумме кредита или его сроку, рассказали в пресс-службе ВТБ. Либо заемщик хочет рефинансировать большую сумму, чем брал изначально: вместо 2 млн руб., указывает 3 млн руб., это прямой повод для отказа добавил Алексей Коренев.

«В таких случаях заемщику стоит через полгода повторно обратиться в банк, либо пересмотреть условия по кредиту. Например, снизить долговую нагрузку или обратиться в другой банк, у которого иная риск-политика или условия кредитования», — рассказали в ВТБ. При этом в банке отметили лояльность к клиентам, которые обращаются за рефинансированием. За последние 11 месяцев ВТБ увеличил объем рефинансирования ипотеки втрое, снизив ставки по более чем 100 тыс. кредитов на 220 млрд руб.

Что делать, чтобы вам не отказали

Чтобы снизить вероятность отказа в рефинансировании, эксперты рекомендуют следовать нескольким рекомендациям. Во-первых, нужно понять, действительно ли ставка по новому ипотечному кредиту будет выгоднее. Рефинансирование повлечет дополнительные расходы: повторную оценку залога, страховку, оплату госпошлин и оформление документов.

«Целесообразность рефинансирования зависит от процента по действующему договору и от того, в какой период кредитования клиент его проводит — в первые годы после получения ссуды или ближе к середине срока. Сейчас рефинансировать ипотечный кредит выгодно, если разница между текущей и новой ставкой составляет не менее 1,5 п. п.», — отметила младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Екатерина Щурихина.

Не стоит рефинансировать «свежую» ипотеку, поскольку это лишает банк дохода, и вероятность отказа будет высока. По мнению экспертов, лучше хотя бы полгода-год выплачивать ипотечный кредит, а после уже подать заявку на рефинансирование.

Обращаться за рефинансированием повторно в случае отказа стоит через пару месяцев. «Можно вновь подавать заявку именно в тот банк, в котором вам отказали. За это время могла измениться его политика или требования к рефинансированию. В последнее время многие банки стали рефинансировать жилищный заем для своих ипотечных клиентов, чтобы их удержать», — отметил Алексей Коренев.

При выборе банка эксперты рекомендуют ориентироваться на топ-20. «Эти банки наиболее надежные, многие из них поддерживаются государством. Они имеют возможность держать низкие ставки по кредитам и у них уже отработаны технологии рефинансирования», — пояснил аналитик ГК «Финам».

Перед подачей заявки на рефинансирования специалисты советуют тщательно изучить требования к программе и условия — лимиты, сроки, ограничения по возрасту. Если у заемщика есть долги по кредитам, необходимо сначала их погасить, и лишь спустя полгода подавать заявку на рефинансирование.

Кроме того, нужно оценить свой уровень финансового состояния. С момента оформления ипотеки он может измениться как в лучшую сторону, так и худшую сторону. Перед одобрением заявки на рефинансирование, банк потребует справку о доходах, поэтому лучше чтобы они были как минимум на том же уровне, когда заемщик брал ипотеку. В целом рекомендуется, чтобы на ежемесячную оплату кредита уходило не более 40-60% общего дохода заемщика.

Источник

Почему банки отказывают в рефинансировании?

Рефинансирование — это возможность снизить свою финансовую нагрузку, переоформив старый кредит на новых условиях: например, под более низкий процент или на более долгий срок. Кажется, что такой банковский продукт должен быть в равной степени выгоден и для заемщика, который в результате начинает платить меньше, и для банка, который получает лояльного клиента. Однако в реальности банки могут отказывать заемщикам в рефинансировании, и происходит это по самым разным причинам. Разбираемся, почему банки отказывают в рефинансировании кредитов, и что можно предпринять в случае отказа.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование, которое часто еще называют перекредитованием — это оформление нового кредита с целью погасить старый. Такой маневр позволяет заемщику улучшить условия по кредиту: например, сократить сумму ежемесячного платежа или продлить общий срок погашения. Это происходит за счет того, что новый заем обычно выдается под более низкий процент, что в результате позволяет уменьшить переплату и составить комфортный график выплат. Также рефинансирование позволяет объединить нескольких кредитов в один, чтобы снизить общую финансовую нагрузку.

Рефинансировать можно разные типы кредитов: потребительские, автокредиты, долги по кредитным картам, ипотеку. При этом банки неохотно рефинансируют займы, полученные в микрофинансовых организациях, не имеющих лицензии на осуществление банковской деятельности.

Чтобы рефинансировать долг, нужно представить банку ваши основания для этой процедуры. Оформить рефинансирование можно по нескольким причинам:

Может ли банк отказать в рефинансировании?

По сути, рефинансирование — это самый обычный целевой кредит, и чтобы получить одобрение банка, клиент должен соответствовать определенным требованиям. Он должен подходить по возрасту, иметь постоянную работу со стабильным заработком и достаточный стаж, обладать хорошей кредитной историей и не иметь непогашенных долгов — например, по квартплате или алиментам. Если из этих условий не соблюдаются, банк может отказать клиенту в оформлении рефинансирования.

Причины отказа в рефинансировании

Чаще всего отказ происходит несоответствия заемщика или рефинансируемого им кредита требованиям банка. Среди наиболее распространенных причин отказа можно назвать следующие:

В случае, если рефинансирование оформляется на ипотеку или автокредит, на причины для отказа могут влиять еще и параметры залогового имущества. К примеру, в рефинансировании могут отказать, если:

была выполнена неузаконенная планировка ипотечного жилья

значительно снизилась рыночная стоимость предмета залога — квартиры или автомобиля

жизнь и здоровье заемщика, а также само залоговое имущество не были застрахованы в соответствии с требованиями банка

при оформлении ипотеки был использован материнский капитал

в качестве созаемщиков выступали супруги, которые на момент рефинансирования находятся в процессе развода

Почему отказывают в рефинансировании заемщику без просрочек

Разные кредитные организации предъявляют разные требования к сроку, в течение которого у клиента не должно было быть просрочек. В одних банках это последние шесть месяцев, в других — последний год, а третьи могут учитывать весь период кредита. Поэтому заемщик может получить отказ, даже если он аккуратно погашал заем и не допускал просрочек в течение нескольких последних месяцев перед подачей заявления на рефинансирование, но допустил их в более ранний период.

К тому же просрочки не всегда являются основной причиной отказа. Если вы не задерживали выплаты, но все равно получили отказ в перекредитовании — это значит, что банк не устроили другие параметры вашей заявки. Это повод пересмотреть свою кредитную историю и проверить свой кредит на соответствие условиям банка.

Что делать в случае отказа

Существует четыре основных стратегии, которые можно применить в случае отказа в перекредитовании:

отказаться от идеи рефинансирования и продолжить выплачивать текущий кредит по старому графику

подать заявку на перекредитование в другие банки

оформить нецелевой кредит и направить полученные средства на досрочное погашение старого долга

обратиться в свой банк с просьбой о реструктуризации долга

Однако прежде чем приступать к любой из этих стратегий, в первую очередь стоит проанализировать свое положение и постараться понять, что именно послужило причиной отказа и как это исправить.

Например, если причиной была плохая кредитная история, можно постараться поднять свой кредитный рейтинг, взяв несколько небольших займов и вовремя их погасив. Если причиной были просрочки, необходимо погасить долги и вносить последующие платежи без задержек. Если вы нашли у себя неоплаченные штрафы или задолженности — стоит оперативно их оплатить. Все это поможет повысить ваши шансы на одобрение следующей заявки.

После получения отказа на рефинансирование не стоит сразу же подавать новое заявление. Систематические отказы ухудшают кредитную историю и еще больше снижают вероятность одобрения новых займов.

Итоги

Рефинансирование займа — это способ снизить свою долговую нагрузку, взяв новый кредит под более низкий процент для досрочного погашения старого. Такая процедура позволяет уменьшить переплаты, изменить график погашения и продлить срок выплат. Услуги рефинансирования предлагают многие российские банки, однако не все из них легко одобряют заявки клиентов.

Если на заявку пришел отказ — это значит, что кредитную организацию не устраивают параметры заявления либо у нее есть причины сомневаться в платежеспособности заемщика. В случае отрицательного решения стоит запросить и проанализировать свою кредитную историю, постараться самостоятельно найти причины отказа и исправить их, а затем подать документы повторно.

Рекомендуем

Рефинансируйте кредит онлайн и снизьте переплату по кредитам.

Источник