рейтинг накопительного страхования жизни

Рейтинг компаний по накопительному страхованию жизни

Рынок накопительного страхования жизни растет. Клиенты, выбравшие этот способ инвестирования, считают, что НСЖ дает реальную возможность приумножить свои накопления, обеспечить финансовую защиту близких при наступлении страхового случая. Противники накопительного страхования отмечают, что этот вид финансовых услуг неинтересен из-за их дороговизны и неудобства использования. Тем, кто решил выбрать новый вариант инвестирования, будут полезны свежие рейтинги НСЖ, показывающие, каким компаниям сегодня доверяют россияне.

Что такое НСЖ

Накопительное страхование – финансовый продукт с регулярным внесением страховых взносов, их накоплением и инвестированием. Он рассчитан на долгосрочное вложение средств с перспективой получения выплат (при наступлении страхового случая) или инвестиционного дохода (при выборе удачной стратегии размещения средств). НСЖ является своеобразной «копилкой», в которую клиент в течение 3-30 лет откладывает деньги, чтобы получить материальную поддержку при болезни, травме или смерти либо вернуть вложенные средства с процентами.

Цели накопительного страхования:

Взносы по накопительному страхованию жизни состоят из двух частей:

По окончании срока договора клиент может востребовать всю сумму, скопившуюся на личном счете, либо получать деньги ежемесячно в виде пенсионной выплаты.

Из чего складывается инвестиционная доходность

Согласно законодательству, российским страховым компаниям разрешено вкладывать деньги только в надежные активы:

Подобная консервативная инвестиционная стратегия приводит к тому, что страховые компании зарабатывают для клиентов не более 5% прибыли. Нередко они демонстрируют отрицательную доходность, то есть, теряют деньги застрахованных лиц.

Плюсы и минусы НСЖ

Преимущества накопительного страхования жизни:

Недостатки НСЖ часто превалируют над преимуществами:

Если перечисленные минусы накопительного страхования жизни вас не пугают, для подбора подходящего страхового продукта разумно использовать рейтинг страховых компаний.

ТОП-10 компаний, предлагающих клиентам НСЖ

Актуальные рэнкинги страховщиков за 2018 год, основанный на данных ЦБ РФ, приведены на сайте Банки.ру. Они обновляются ежеквартально и содержат сведения о собранных страховых премиях за интересующий вас период (квартал, полугодие, год).

Согласно данным ресурса, десятка лидеров за 1 полугодие 2018 года выглядит так:

Эту информацию можно рассматривать как своеобразный «народный» рейтинг страховых компаний, показывающий, как часто россияне заключают договоры на НСЖ у конкретного страховщика.

Рейтинг надежности страховщиков

Помимо сведений о том, каким компаниям доверяют граждане, для выбора подходящего страхового продукта необходима объективная информация о финансовой устойчивости страховщиков. Получить актуальные сведения за 2019 год можно на портале рейтингового агентства «Эксперт». Здесь представлены данные о способности выполнения страховщиками своих текущих и будущих обязательств перед клиентами.

По версии РА «Эксперт», десятка лидеров страхового рынка выглядит иначе:

В первой пятерке – компании с рейтингом ruAAA, свидетельствующим о наивысшем уровне финансовой устойчивости, который, с высокой долей вероятности, сохранится в среднесрочной перспективе.

Места с 4 по 9 занимают страховщики категории ruAA с высоким уровнем финансовой устойчивости, который может сохраниться в среднесрочной перспективе.

Замыкает ТОП-10 компания с рейтингом ruA+, свидетельствующим об умеренном уровне финансовой устойчивости и чувствительности к негативным изменениям рыночной конъюнктуры.

Рейтинг отказов в выплате

Гражданам, собирающимся оформить полис накопительного или инвестиционного страхования жизни, полезно ознакомиться с рейтингом отказов в выплате. Он показывает, сколько клиентов, обратившихся к страховщику при наступлении страхового случая, остались ни с чем. Данные можно найти на популярном портале Сравни.ру и других сайтах финансовой тематики.

По итогам прошлого года своеобразный антирейтинг страховых компаний неплательщиков выглядит так:

Высокий процент отказов – повод задуматься о том, стоит ли обращаться в компанию, не желающую выплачивать своим клиентам страховку. Если же решение застраховаться все же принято, внимательно читайте условия договора и скрупулезно выполняйте их.

Как пользоваться рейтингами

При сравнении компаний по надежности, доходности и количеству клиентов эксперты пользуются разными первичными данными и используют собственные методики. Поэтому страховщик, попавший в ТОП одного агентства, может оказаться за бортом другого рейтинга. К тому же, сложно определить, что будет с выбранной компанией через 10-20 лет. Сегодняшний лидер страхового рынка через год может оказаться его аутсайдером. Поэтому нельзя однозначно сказать, что ТОПовые страховщики обязательно обеспечат своим клиентам желаемый доход.

При выборе страховой компании разумно обратить внимание на стабильность нахождения в рейтинге либо одновременное присутствие в рэнкингах нескольких агентств. Например, Ингосстрах-Жизнь, Сбербанк страхование жизни, СОГАЗ-ЖИЗНЬ назвали лидерами и РА «Эксперт», и Банки.ру. Этот факт свидетельствует о совпадении мнений «народных» экспертов и профессионалов финансового рынка.

С иностранными страховыми компаниями ситуация немного иная. Несмотря на довольно высокие рейтинги и стабильные финансовые показатели, в сотрудничестве с ними для россиян есть существенный минус: урегулирование споров происходит в соответствии с законодательством страны принадлежности и на ее территории. Например, клиентам международного холдинга MetLife, Inc. в случае возникновения спорных ситуаций придется защищать свои права в США. Понятно, что это неудобно, невыгодно и очень дорого.

Какие продукты НСЖ предлагают лидеры страхового рынка

ТОПовые страховщики не радуют россиян разнообразием инвестиционных страховых программ: у большинства страховщиков их от 2 до 5. В основном, это классические продукты сроком на 3,5-15 лет с ожидаемой доходностью 3-5% годовых.

Лучшие предложения по накопительному страхованию жизни приведены в таблице ниже.

По большей части страховых программ клиенты получают сходный пакет услуг: страховое возмещение при смерти, оплату лечения при заболевании или получении травм, дополнительные пенсионные выплаты. Несмотря на то, что страхуется довольно широкий перечень рисков, получить страховое возмещение при наступлении страхового случая бывает непросто. Если же несчастье не произошло, с учетом инфляции выплаты при дожитии возмещают лишь часть накопленного капитала (не более 85%). То есть, в этом случае программа оказывается крайне невыгодной.

При выборе НСЖ четко расставьте приоритеты. Решите, что для вас важнее: получить страховое возмещение или приумножить капитал, доверить деньги проверенному страховщику или рискнуть накоплениями в погоне за более привлекательными условиями. И не пренебрегайте альтернативными способами инвестирования, если оказываются более выгодными.

Если вам нужна БЕСПЛАТНАЯ юридическая консультация, задайте свой вопрос по телефону

Источник

«Мне предлагают НСЖ — стоит ли оформлять? Или ИСЖ лучше?» Разбираемся в страховых программах и выясняем, что выгоднее

С помощью НСЖ и ИСЖ можно получить деньги не только при наступлении страхового случая. Это непростые финансовые продукты, но возможная выгода стоит того, чтобы присмотреться к ним повнимательнее.

Что такое НСЖ?

Накопительное страхование жизни (НСЖ) — это финансовый продукт, который одновременно позволяет и копить деньги, и страховать жизнь и здоровье.

В чем суть: покупая полис НСЖ, в первую очередь вы страхуете свою жизнь. Ежегодно вы платите определенную сумму страховой компании, а по окончании срока действия договора получаете назад свои деньги и небольшой процент. На протяжении всего срока действия договора жизнь и здоровье застрахованы: если наступит страховой случай, то страховая компания выплатит компенсацию, а в случае смерти застрахованного деньги получит выгодоприобретатель, указанный в договоре.

Чаще всего НСЖ оформляется на довольно долгий срок — от пяти до 30 лет. Сумма и периодичность взносов устанавливается в момент заключения договора: раз в месяц, квартал, полугодие или год.

НСЖ можно оформить на себя или на другого человека. Если владелец полиса не указал выгодоприобретателя, то при наступлении смерти страхователя деньги получат его наследники — согласно закону, через шесть месяцев. Если же выгодоприобретатель указан, то деньги выплачиваются сразу после наступления страхового случая, и родственники страхователя не смогут наследовать эти средства. Также взносы и выплаты нельзя конфисковать, разделить при разводе или взыскать по суду, потому что вложения в НСЖ не считаются имуществом.

Полис НСЖ всегда включает риск смерти, а другие страховые случаи (инвалидность, травма, потеря трудоспособности из-за болезни и проч.) обсуждаются индивидуально.

Страховая компания выплачивает деньги в двух ситуациях:

Что такое ИСЖ?

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — финансовый продукт, с помощью которого можно и застраховать свою жизнь, и инвестировать.

В чем суть? Купив полис ИСЖ, вы страхуете свою жизнь и при этом можете получить доход от инвестиций. Вы делаете взносы страховой компании, а она инвестирует ваши деньги в финансовые активы (акции, облигации и т. д.). По истечении срока действия договора доходность по полису ИСЖ может оказаться намного выше средних ставок по депозитам, а может быть нулевой.

Большинство страховых компаний предлагают полисы ИСЖ с защитой капитала — это означает, что по окончании срока действия договора (или при наступлении страхового случая) владелец полиса или его наследники гарантированно получат все вложенные деньги. То есть дохода может и не быть, но свои деньги клиент не потеряет.

Вся вложенная сумма делится на гарантийную и инвестиционную — в каких именно пропорциях, должно быть прописано в договоре.

Гарантийную часть средств страховая компания вкладывает в надежные консервативные инвестиционные продукты с фиксированной доходностью. Именно это поможет компенсировать возможные убытки от инвестиций и вернуть владельцу полиса его деньги.

Инвестиционную часть страховая вкладывает в высокорисковые продукты, которые потенциально могут принести дополнительный доход. Доля, которую от этого дохода получит держатель полиса, называется коэффициентом участия. Он тоже должен быть указан в договоре, и от него будет зависеть прибыль.

Страховая выплачивает деньги в двух ситуациях:

Чем ИСЖ отличается от НСЖ?

ИСЖ — среднесрочный (3—5 лет) и потенциально более доходный инструмент, нежели НСЖ. Но важно помнить о рисках: никто не может гарантировать вам прибыль по ИСЖ. Чаще всего в договоре прописан возврат только внесенной суммы, доход при этом может оказаться нулевым. Данный инструмент подходит для тех, кто хочет застраховать свою жизнь и готов попробовать увеличить свои сбережения.

НСЖ рассчитано на долгий срок — от пяти до 30 лет. Чаще всего в договоре прописан небольшой процент прибыли — 2—3%, что ниже инфляции и средних ставок по депозитам. Взносы надо платить на протяжении всего срока действия договора.

Этот инструмент подходит для консервативных людей, которые хотят накопить крупную сумму и при этом застраховать свою жизнь и здоровье.

Можно ли досрочно забрать деньги?

Разрывать договоры НСЖ и ИСЖ крайне невыгодно: без потерь забрать свои деньги можно только в период охлаждения, который равен 14 дням с момента заключения договора.

При досрочном расторжении договоров НСЖ и ИСЖ вы можете вернуть так называемую выкупную сумму, ее размер устанавливается в договоре и повышается с каждым годом. В первый год она даже может быть равна нулю.

Иногда страховые компании предлагают ежегодно фиксировать доход, но чаще всего выплаты в течение срока действия полисов НСЖ и ИСЖ происходят только при наступлении страхового случая.

Какая доходность?

При НСЖ: если страховой случай не наступил, то по окончании срока действия договора вы получите сумму внесенных денег + небольшой возможный процент (чуть ниже депозитных ставок).

При ИСЖ: если страховой случай не наступил, по окончании срока действия договора вы получите сумму внесенных денег + инвестиционный доход. ИСЖ — финансовый продукт, доходность которого зависит от множества факторов и может быть как нулевой, так и в несколько раз превышающей ставки по депозитам.

Как платить налоги? Что с налоговым вычетом?

На получение налогового вычета в размере 13% можно рассчитывать при оформлении полисов ИСЖ и НСЖ на срок пять лет и более. Максимальная сумма, с которой можно получить налоговый вычет, — 120 тыс. рублей, а сумма налогового вычета за год — не более 15 600 рублей.

Можно ли потерять деньги? Вложения застрахованы?

ИСЖ и НСЖ — это не вклады, поэтому государственное страхование вкладов на них не распространяется. Если страховая компания потеряет лицензию, то после расторжения договора она обязана вернуть всю сумму взносов клиенту или переуступить договор другой страховой, которая будет его обслуживать в дальнейшем.

Что выбрать?

Чтобы понять, какой из продуктов подойдет именно вам, надо определиться с целями и приоритетами. И НСЖ, и ИСЖ — это страховые продукты, но первый помогает накопить нужную сумму к определенной дате, а второй — накопить и приумножить за счет инвестирования.

НСЖ подойдет тем, кто готов копить долго (срок договора — более пяти лет), хочет застраховать свою жизнь и обеспечить близких в случае своей смерти или потери работоспособности. Важно понимать, что НСЖ — это не инструмент для инвестиций, а способ гарантированно накопить серьезную сумму (например, на образование детей, недвижимость или дополнительный капитал к пенсии). Если вы хотите получить более существенный доход за срок менее пяти лет, то вам больше подойдут классические вклады или ИСЖ.

ИСЖ подойдет тем, кто хочет застраховать жизнь, но при этом не боится инвестировать часть средств в высокорисковые продукты. Важно помнить, что никто не гарантирует вам прибыль: страховые компании предлагают разные стратегии инвестирования, и вы можете выбрать, во что будут вкладываться ваши деньги.

Как оформить НСЖ или ИСЖ?

Самое главное — выбрать надежную страховую компанию, у которой есть действующая лицензия Банка России. На нашем сайте есть отдельный раздел, где собраны разные предложения по инвестициям с эксклюзивными условиями. Там же можно подобрать подходящую программу НСЖ и ИСЖ от проверенных компаний. Чтобы ознакомиться с подробными условиями, которые они предлагают, перейдите по этой ссылке.

Не менее важно внимательно прочитать договор и выяснить все интересующие вас моменты, такие как размер и график взносов, условия инвестирования, нюансы наступления страхового случая, размер комиссии, возможность смены инвестиционной стратегии.

Не стесняйтесь задавать вопросы — чем больше вы узнаете до подписания договора, тем лучше.

Источник

С кем копить на пенсию: рэнкинги страховщиков жизни по НСЖ

Продукты страхования жизни становятся всё более популярными для формирования людьми собственных пенсионных накоплений.

Прошлый год на рынке страхования жизни прошел под знаком роста популярности продуктов накопительного страхования жизни (НСЖ), который поддержал и рынок в целом. По оценкам Всероссийского союза страховщиков (ВСС), в 2020-м объем рынка в целом превысил 450 млрд рублей, увеличившись на 4,1% по сравнению с 2019 годом. Однако ситуация в разных сегментах складывалась по-разному: сборы по кредитным видам страхования увеличились на 3,5%, в инвестиционном страховании жизни сокращение премий составило 4,4%. Основным же драйвером рынка по-прежнему остается НСЖ. За прошлый год премии в этом сегменте выросли на 24,3%: со 109,5 млрд до 136,1 млрд рублей. НСЖ в настоящий момент занимает около трети всего рынка страхования жизни.

Такая популярность программ НСЖ легко объяснима: пандемия наглядно продемонстрировала, что жизнь и здоровье нуждаются в дополнительной защите, а финансовая подушка безопасности — это не прихоть, а необходимость. Именно НСЖ позволяет одновременно накапливать средства и получать страховую защиту.

Отмечу, что при этом сегмент НСЖ остается гораздо менее концентрированным, чем, например, сегмент кредитных видов страхования жизни. На топ-5 страховщиков в НСЖ приходится 79,3% всех сборов, притом что в «кредитке» их доля составляет 91,3%. Тройка основных игроков по сборам в НСЖ представлена компаниями «Сбербанк страхование жизни», «СОГАЗ-Жизнь» и «Капитал Лайф Страхование жизни».

Важно, что при растущей популярности НСЖ клиенты начинают всё активнее использовать этот инструмент для формирования пенсионного капитала. Так, в СК «Сбербанк страхование жизни» подчеркивали, что свыше 40% всех договоров НСЖ клиенты заключили на срок более десяти лет, а согласно данным «Капитал Лайф Страхование жизни», более 50% клиентов планируют получить накопления после достижения пенсионного возраста. В целом же по рынку 86% действующих договоров НСЖ заключены на срок более пяти лет.

Отмечу, что уже в III квартале прошлого года резервы страховщиков жизни (1,18 трлн рублей) практически сравнялись с резервами негосударственных пенсионных фондов (1,23 трлн рублей). Очевидно, что по итогам года в целом страховые компании опередят НПФ по этому показателю. То есть продукты НСЖ приобретают все большую значимость как важный инструмент формирования добровольных пенсионных накоплений.

Здесь стоит учесть, что сама накопительная пенсионная система в ближайшие годы подвергнется очередному реформированию. Напомню, что уже не первый год в стране действует законодательная «заморозка» перечисления накопительной части пенсии в НПФ: в последний раз ее продлили вплоть до 2023 года. Как заявил в конце прошлого года первый зампред Банка России Сергей Швецов, «размораживать» эти средства не будут, более того, сам институт перечисления средств на накопительные счета граждан «будет демонтирован».

В отличие от накоплений в НПФ, которые отчислялись работодателем в обязательном порядке, заключение договоров НСЖ — это осознанный выбор людей. Таким образом, можно говорить о том, что российский рынок пенсионного обеспечения активно движется в сторону мирового опыта развитых стран, когда граждане отказываются от «социального иждивенчества» в пользу формирования собственного пенсионного капитала.

В этом вопросе рынок получил поддержку регулятора, который заявил о намерении уже в этом году запустить в накопительном страховании государственный механизм гарантирования средств граждан по аналогии с существующей на банковском рынке системой страхования вкладов. Предполагается, что в случае банкротства страховщика жизни (чего до сих пор на российском рынке не происходило) выплаты по договору страхования жизни объемом до 1,4 млн рублей будут произведены за счет гарантийного фонда. Выплаты по смерти застрахованного лица предлагается гарантировать в пределах 10 млн рублей. Фонд будет формироваться самими страховщиками жизни, которые будут ежеквартально отчислять 0,003125% от величины собственных страховых резервов. При нехватке средств в фонде для осуществления выплат тариф увеличится до 0,3%.

Предлагаемый Банком России механизм минимизирует риски клиентов и сделает накопления через программы НСЖ еще более интересными и надежными, благодаря чему они останутся драйвером рынка и в текущем году.

Представленные рэнкинги отражают три основных, на наш взгляд, параметра. Первый — текущие сборы, которые говорят об активности компаний по продвижению данного продукта. Второй — количество действующих договоров по НСЖ, иллюстрирующее охват клиентов данными программами и, как следствие, длительность и стабильность работы компаний на рынке. Третий — выплаты по договорам НСЖ, объем которых отражает социальную значимость деятельности страховщиков жизни.

Таблица № 1. Рэнкинг лидеров рынка по объему премий НСЖ по итогам 2020 года

Источник

Рейтинг компаний по накопительному страхованию жизни: кому можно доверять?

Приветствую! В одном из своих недавних постов я писал о том, насколько важно и полезно страхование. Если Вы категорически против рисковых страховок — советую присмотреться к накопительному страхованию жизни.

Продукты НСЖ объединяют в себе и полноценную страховую защиту, и функцию накопления, и даже минимальный инвестиционный доход. За 2015 в России средний начисленный доход по таким программам составил 10-14% в рублях и 3-6% в валюте.

Накопительное страхование жизни рассчитано на длинные сроки: до 20-30 лет. Страховые полисы позволяют сформировать капитал к моменту выхода на пенсию или к совершеннолетию детей. Попутно Вы страхуете себя и своих близких на случай форс-мажора (как минимум, от смерти от несчастного случая).

Самое главное – определиться со страховой компанией. Итак, накопительное страхование жизни рейтинг компаний и их продукты.

Как выбрать надежную СК? Проще всего воспользоваться готовым рейтингом. Я доверяю рейтинговому агентству «Эксперт РА» (RAEX). Рейтинги от «Эксперт РА» — обязательное требование для банков, страховщиков, эмитентов и пенсионных фондов.

По версии «Эксперт РА», максимальный рейтинг надежности (А++) со стабильным прогнозом в 2016 всего у девяти страховых компаний. Ниже я кратко расскажу о самых интересных программах этих страховщиков. Кстати, рейтинга А++ нет ни у «Росгосстрах Жизнь», ни у «ВТБ Страхование».

PPF Страхование жизни

«PPF Страхование жизни» предлагает сразу шесть программ накопительного страхования жизни. Рассмотрим те, что можно использовать для долгосрочных накоплений.

Страхует практически от всех рисков, связанных с жизнью и здоровьем. Например: от смерти в результате несчастного случая на общественном транспорте, от телесных повреждений и от смертельно опасных заболеваний (рак, инфаркт, инсульт). Страховая защита действует во всех странах мира.

Застраховаться можно на срок от 10 до 25 лет на сумму от 400 тыс. до 1 млн. рублей. Вносить страховые взносы можно раз в год, раз в полгода или раз в квартал. Деньги на счету индексируются, а часть их инвестируется в надежные активы.

Формирует «детский» капитал к определенному сроку. Преимущества: страховая защита взрослого (от смерти, инвалидности и смертельных болезней) и ребенка (от травм) на весь период плюс дополнительный доход и индексация. Программа рассчитана на срок от 5 до 24 лет. Для внесения страхового взноса предусмотрен льготный период в 60 дней.

На срок от 5 до 30 лет объединяет долгосрочное накопление, инвестиционный доход и финансовую защиту. Хороший вариант для формирования «пенсионного» капитала или запланированных крупных покупок (квартира детям или загородный дом себе).

Срок действия от 5 до 30 лет рассчитан на молодых и энергичных, которые не хотят страховаться «от всего на свете». И планируют направлять на накопления большую часть денег. По условиям программы клиент страхуется только от смерти. Зато пакет «ОПТИМ» оформляется максимально быстро и без оценки здоровья. Дополнительно можно подключить страховку от инвалидности, госпитализации и телесных повреждений. По желанию клиента, страховые взносы индексируются.

Альянс Жизнь

В СК «Альянс Жизнь» всего две программы накопительного страхования жизни: детская и взрослая.

Продукт «Подарок ребенку» (на 5-30 лет) обеспечивает страховую защиту родителя и формирует накопления для ребенка. Страховые взносы индексируются, возможен дополнительный доход. Открыть программу можно не только в рублях, но и в долларах США (защита от валютных рисков).

Программа «Стиль жизни» — вариация предыдущего продукта, но уже для взрослого. Объединяет в себе долгосрочную финансовую защиту для всей семьи, создание накоплений и допдоход. Кроме того, «Стиль жизни» гарантирует возврат банковского кредита, если клиент – заемщик.

СК «Сбербанк страхование жизни»

СК «Сбербанк страхование жизни» предлагает четыре накопительных продукта.

Для долгосрочного накопления подойдет продукт «Сберегательное страхование». При заключении договора клиент выбирает одну из программ с учетом срока страхования, страховой суммы и ежемесячного взноса.

Как работает программа? Если в период действия договора с клиентом происходит страховой случай (смерть, инвалидность), СК выплатит двойную сумму, накопленную к этому моменту. Если ничего плохого не случится, в конце срока клиент получит 100% сумму взносов.

Вносить взносы по «Сберегательному страхованию» нужно каждый месяц (в противном случае полис аннулируется). Базовый страховой тариф составляет от 6,66% до 20% за год.

СОГАЗ Жизнь

Линейка НСЖ «СОГАЗ Жизнь» включает сразу семь продуктов. Для тех, кто хочет объединить в одной программе страхование и инвестиции, подойдет программа «Индекс доверия».
Часть страховых взносов инвестируется в активы с высоким потенциалом роста (портфель активов клиент может сформировать сам). СК «СОГАЗ Жизнь» гарантирует 100% возврат суммы по окончании срока действия полиса. Продукт «Индекс доверия» страхует от инвалидности I группы и смерти в результате несчастного случая или ДТП.

Договор составляется на три года с единовременным взносом от 50 000 рублей. Инвестиционный доход начисляется в долларах США.

МетЛайф

В СК МетЛайф всего две программы накопительного страхования жизни. Лично я слышал хорошие отзывы о продукте под названием «Престиж+»: страхование жизни и здоровья плюс формирование капитала к конкретной дате (пенсии, дате поступления в ВУЗ ребенка).

Райффайзен Лайф

В категории «Финансовая защита» СК Райффайзен Лайф предлагает четыре страховых продукта.

Для целей накопления больше других подходит программа «Райффайзен Оптимум». Включает финансовую защиту от несчастных случаев и создание долгосрочных накоплений.

Срок страховки начинается с пяти лет. Клиент может сам выбрать размер и периодичность взносов, а также вариант аннуитета. Договор страхования можно оформить в российских рублях, евро или долларах США. Тариф программы: от 2,2193% до 21,3255% от страховой суммы.

СК «Ингосстрах – Жизнь»

В «Ингосстрах-Жизнь» — шесть программ НСЖ. Наиболее интересными мне показались две.

Продукт «Аксиома» (от 5 до 35 лет) выдается по упрощенной процедуре и с минимальными ограничениями по здоровью и профессии клиента. Полис гарантирует выплату страховой суммы при дожитии плюс инвестиционный доход. Выплата может быть единовременной или в рассрочку. Другими словами, в момент выхода на пенсию накопления можно получить одной суммой или в виде ежемесячных начислений.

По выбору клиента страховку можно оформить в рублях, долларах США или евро.

Продукт «Капитал» — это пожизненное страхование. С первого дня действия полиса жизнь клиента застрахована на сумму, большую чем общий размер взносов за весь срок договора. Период внесения взносов клиент выбирает сам (например, «до 75 лет» или «до пенсии»).

На страховые деньги начисляется инвестиционный доход (в рублях, долларах или евро). Дополнительно можно подключить программу «Накопление+». В любой момент клиент может закрыть полис и получить на руки выкупную сумму. В этом плане продукт «Капитал» напоминает «гибкий» банковский вклад с возможностью пополнения и частичного вывода средств.

Почему мне не нравится НСЖ

Современные программы НСЖ, предлагаемые отечественными компаниями кажутся мне совершенно бесполезными. Ну подумайте сами: вы замораживаете свои собственные деньги на очень долгий срок. А в конце в худшем случае получите сумму своих накоплений, а в лучшем — небольшой процент на нее. Почему небольшой? Потому что по закону, страховые компании не имеют право вкладывать деньги в рискованные активы (например в акции) и должны формировать портфель высоконадежных бумаг.

Причем лучшие из них имеют лишь крохотный шанс слегка обогнать инфляцию. Добавьте к этому «легендарную» надежность российских компаний и вы поймете почему я против таких страховок. Отчего же тогда на западе страховые продукты unit-linked, по образу которых пытаются создать свои продукты наши компании, так популярны?

Если вы хоть раз интересовались жизнью за границей, то знаете, что в развитых странах очень высокие налоги. А инвестиции под видом страховки (а именно этим и являются страховые программы типа НСЖ) по закону не облагается налогом и, в той же Generalli, Hansard или Investor Trust вы свободно можете самостоятельно формировать инвестиционный портфель. Причем из таких инструментов, которые зачастую не доступны через обычного брокера.

Да, стоимость обслуживания в СК заметно дороже, чем просто работа с брокером, но многие готовы добровольно пойти на это только ради того, чтобы их заставляли регулярно откладывать деньги платить за страховку. Вот и весь секрет!

В российской действительности я отдаю предпочтение рисковой страховке и самостоятельному ведению своего инвестпортфеля. А какой полис накопительного страхования жизни оформлен у Вас? Подписывайтесь на обновления и делитесь ссылками на свежие посты с друзьями в социальных сетях!

Источник