сша жизнь в кредит

Жизнь в долг: как устроена кредитная система США

Если что-то из этого у вас есть, вы можете пользоваться всеми плодами кредитной системы США. Многие наши соотечественники от нее в восторге. Особенно нравятся ставки по кредитам, признается блогер Антон Занин.

ЗАНИН: Кредит в Америке – это та вещь, без которой здесь не живут люди. Кредит здесь очень доступный, вы практически не платите проценты, то есть, если мы говорим о каких-то больших покупках типа машины, дома, ну, вы платите там 1%. Я знаю человека, который 1,5% платит, он взял на 6 лет кредит. Пришел покупать машину в автосалон, ему там за полчаса её продали в кредит на 6 лет.

Кредитная история здесь играет определяющую роль не только в вопросе взятия займа, но и в вопросах трудоустройства и получения прочих привилегий. Ее там называют еще “финансовой репутацией”. Без нее вас могут не взять на работу, ее требуют при подключении электричества, покупке страховки, сотового телефона – да практически везде.

Чтобы начать свою кредитную историю, нужно обзавестись кредитной карточкой. Их тут выдают на каждом углу – в магазинах, на заправках – набираете как можно больше. Начинаете ими пользоваться, и где-то через пару месяцев вы можете обратиться за кредитом не 100, 200 или 500 долларов, а побольше, и уже напрямую в банк. В самом начале “кредитного пути” здесь вам могут дать кредит порядка 1 000 – 1 500 долларов. Самое главное – успевать вовремя гасить долги, говорит Максим. Он живет в США более 5 лет.

МАКСИМ: Как только у вас баланс становится отрицательным или у вас день просрочки, сразу автоматически начинают “капать” очень большие проценты. И самое неприятное – вы теряете свои с трудом заработанные кредитные очки.

Эти очки называют credit score. Их вы зарабатываете путем погашения различных кредитов. Любая просрочка или невыплата снижает их, тем самым преграждая путь к увеличению ссуды, либо вообще становятся причиной отказа в кредите.

В Америке нет коллекторов в традиционном нашем понимании. Тут из вас долг никто силой вышибать не будет. Загреметь на 20 лет в тюрьму вы сможете только в том случае, если кредитор докажет, что вы заведомо знали, что погасить задолженность будете не в состоянии. А это довольно сложно. Однако как раз с невыплаты по долгам начинается крах американской мечты. Испорченная кредитная история и низкие кредитные очки означают, что вы здесь больше не человек. Страховые компании, банки, работодатели закроют перед вами двери, да и захудалую квартирку вам никто сдавать не станет. Без шанса получить легально хорошую работу ваш долг растет как снежный ком. Многие в этом случае начинают продавать имущество, чтобы выплатить кредит, рассказывает радиоведущий из Теннеси Дейв Реймси.

РЕЙМСИ: Мы начали с нуля. Создали себе кредитную историю, у нас была недвижимость на 4 миллиона долларов. На тот момент мне было 26. И я потерял все. Я знаю, каково это – считать копейки, знаю, что такое судебный процесс, знаю, что такое закладные и каково это, когда твой банк висит на волоске. Мы продали наш Jaguar. Я расстроился, ведь, по сути, его у меня просто отняли. А это была по праву моя машина. Они отнимают у тебя вещи, если ты за них не платишь. Так это работает – общество давит на тебя, если ты в чем-то нуждаешься и не можешь это получить.

Пристрастие к кредитам в США достигло огромных масштабов. По некоторым данным, среднестатистический американец даже газировку и гамбургер в кафе оплачивает кредиткой. Пока работа есть – хорошо, но если тебя вдруг увольняют – из-за неуплаты долг увеличивается с неимоверной скоростью, говорит борец за права потребителей Бад Хиббс.

ХИББС: Когда я начал заниматься защитой прав потребителей в 80-х, мы платили 15 долларов штрафа за несвоевременную оплату. Сейчас сумма чуть ли не в два, а то и в три раза больше. Для примера возьмем штраф в 43 доллара: если забыли оплатить, плюс 43 доллара за заем сверх суммы кредитного лимита – это 86 долларов уже до того, как что-то сделано. А потом процент по кредиту прыгает до 21,9, а потом еще до 28,9. Они просто спят и ждут, чтобы вы опоздали с выплатой займа.

А человеку, который уже продал все, остается объявить себя банкротом. Но кредиторам это только и надо, говорит преподаватель из школы Гарварда Элизабет Уоррен.

УОРРЕН: А вы знаете, какие самые популярные клиенты у компаний, которые занимаются кредитными картами? Те, кто прошел через банкротство. А причина, как мне однажды объяснил вице-президент MasterCard, связана с двумя моментами: во-первых, дважды вы не можете быть объявлены банкротом, а во-вторых, у вас есть “вкус кредита”. Я спросила: “Что это значит?”. Он ответил: “Вы охотно будете платить минимальные ежемесячные платежи пожизненно. Так мы зарабатываем наши деньги”.

Очень многих долги доводят до жизни на улице. Так, по последним данным, в Лос-Анжелесе официальное количество бездомных превышает 60 000 человек. Они строят целые палаточные городки прямо посреди центральных улиц. Некоторые районы, можно сказать, просто оккупированы ими. И с каждым днем таких людей становится все больше, рассказала в интервью Voice of America местная жительница Татьяна.

ТАТЬЯНА: Это не то, что было раньше – например, homeless. Да, мы все сочувствовали – он лежит на картонной коробке, спит. Нет, теперь люди сделали это образом жизни – они ставят палатку, обогреватель, заряжают свои телефоны, тут же – собака.

А многие из-за этого больше не в силах жить. Ежегодно в США констатируют рост самоубийств среди людей среднего класса. По некоторым подсчетам, чуть ли не каждый десятый житель США хоть раз задумывается о смерти как о способе уйти от выплаты кредита. И если верить компании Credit.com, 3/4 жителей страны так и умирают, не расплатившись с долгами.

Популярное

«Америка не верит в Европу как инструмент борьбы с Китаем»

МИХАИЛ ЛЕОНТЬЕВ: Забавно, что диагноз Макрона о смерти мозга НАТО подтвердили США. AUKUS. О чем идет речь? Во-первых, они не хотят связываться с Россией, потому что реально не видят в России глобального противника. С другой стороны, США не верят в Европу как инструмент борьбы с Китаем.

«Нуланд ещё находилась в воздухе, когда стало понятно: дальше лететь незачем»

РОСТИСЛАВ ИЩЕНКО: «Вот с этой статьёй Медведева сделали нестандартный, но очень интересный ход. Нуланд ещё находилась в воздухе, когда стало понятно, что дальше лететь незачем. Условия повторили те же самые: «Хотите – уходите, ничего мы вам за это давать не собираемся. Если вы не готовы уйти сегодня, мы готовы подождать. И 5 лет, и 10 – мы не торопимся. Это под вами горит, а под нами – нет».

«Не пойдёт никогда американский газ в Европу, потому что он пойдёт в Азию»

МИХАИЛ ЛЕОНТЬЕВ: «Америка производит дикое количество газа. Что, у неё меньше стало газа? Вроде нет, даже пандемийное падение преодолено. Просто в Азии газ стоит дороже. Компании, которые производят газ, не производят политических заявлений про «молекулы свободы».

Источник

Жизнь в долговой яме — кредиты как новая форма рабства для всех жителей США

Долг, долговая нагрузка, долговые обязательства, кредит, ипотека, банкротство — эти слова каждый житель США знает с пеленок. Понятия, обозначающие долги и наказание за их неуплату, определяют всю жизнь американца — от рождения до могилы. Жизнь в долговой яме — это, собственно, и есть современная американская мечта, рассказывается в аналитической статье «Демография долга».

Увидеть долг воочию

Известно, что Соединенные Штаты являются самым большим заемщиком в истории человечества. Здесь можно воочию увидеть, как быстро и ежесекундно растет внешний долг США.

Однако если внешний долг — это проблема Соединенных Штатов как государства, которую гипотетически (хотя это и крайне сложно) все-таки возможно решить, то каждая конкретная американская семья вынуждена справляться со своей долговой нагрузкой самостоятельно.

В среднем каждая семья в США имеет задолженность, равную ее совокупному доходу за три года. Наличие столь чудовищного и неподъемного долга для подавляющего большинства американцев является данностью, без которой в США просто невозможно существовать.

Даже если у вас на счету или в кошельке достаточно денег, чтобы купить, например, дом, вам его просто не продадут: любая сделка без привлечения кредита или без ипотеки априори считается в США подозрительной.

Более того, продажа чего-либо в кредит — для бизнеса единственная возможность побыстрей что-либо продать, а значит, не меняя изначальную стоимость товара, недвижимости или услуги, получить как можно большую выгоду. Иначе говоря, лучше всего Америка умеет производить долги, а наибольшую прибыль получает с процентов по этим долгам. Проблема только в том, что при такой схеме население пусть и неявно, но постепенно неотвратимо беднеет.

В долгах как в шелках

Сколько и за что должна обычная американская семья, можно посмотреть здесь: долговая нагрузка американца включает в себя различные неотменяемые долговые обязательства, задолженности, кредиты, в том числе ипотечные и автокредиты, кредиты на образование детей, вплоть до кредитов на погребение, и так далее.

Обязательное навязывание всем от мала до велика кредитных карт — следствие той же политики. Главная задача — как можно крепче держать человека за горло, не давая ему шагу ступить без заемных средств. Тех, кто не справляется с долговой нагрузкой, ждет банкротство, предусматривающее в том числе судебную ответственность по долгам, которые гражданин просто не в состоянии выплатить. Фактически это и есть долговая яма, в которую ежесекундно может угодить каждый американец, чтобы потом быть выброшенным на обочину жизни.

Ситуация с закредитованностью населения в США только усугубляется: в последние годы отмечается рекордный рост потребительской задолженности американцев, их долги перед банками и государством растут буквально как на дрожжах, достигая запредельных значений.

Кредиты и проценты

Все американское изобилие держится на кредитах и выплате процентов по ним. США — это импортирующая экономика, страна, которая со дня своего основания потребляет больше, чем производит. Другими словами, американцы живут в долг, покупая товары и ресурсы у всего мира.

При этом рост долгов США прямо пропорционален темпам роста американской экономики. По «случайному» стечению обстоятельств темпы роста ВВП Соединенных Штатов совпадают с темпами роста госдолга США. Таким образом, получается, что США производят только долги, умудряясь при этом потреблять все больше и больше.

Кто заплатит за банкет?

Американцы не только живут в долг, их невыплаченные задолженности переходят их потомкам. После смерти американца его долги приходится выплачивать его детям, а порой и внукам. Это проблема не только американских граждан, но и самих Соединенных Штатов. Возникает закономерный вопрос: кто будет выплачивать долги США, когда это государство постигнет экономический коллапс?

Источник

Пожили. Увидели.

Забавная ситуация получается, чтобы получить кредитную карту, нужна кредитная история, а чтобы заработать кредитную историю, нужна кредитная карта. Прям как с поиском работы, когда требуются люди с высшим образованием и возрастом до 30 лет, но с двадцатилетним стажем работы (кстати в США нельзя дискриминировать по возрастному признаку, но это так, отступление).

Что же делать, спросите вы? Для начала, нужно найти работу. Никто вам никогда не даст кредит, если вы не сможете за него платить. Про зарплаты в США и о самой работе в Америке читать тут и тут. После того, как вы проработали на одном месте около полугода, можно попытать счастья и вместо кредитной карты просто взять ссуду. Например, если вы захотели новый диван, многие магазины предложат вам беспроцентный кредит на него, если вы погасите всю задолженность за полгода или год.

Я однажды попробовал так делать и через два месяца забил на это дело и закрыл карту. Стоит отметить, что закрывать кредитные карты, особенно ваши первые, нужно очень осторожно, так как это может негативно влиять на ваш кредитный рейтинг. Именно поэтому если вы решили пойти по пути, описанному выше, то можете попрощаться с той суммой, которую вы положите на счет (при закрытии карты эти деньги вернут конечно, но рейтинг вы себе подпортите).

Допустим, у вас уже есть кредитная история, и вам стали посылать предложения о ссудах и кредитных картах. Выбора полно, а как выбрать, кто его знает. Вот тут уже все будет зависеть от ваших целей, вашего дохода и, собственно, самих предложений, которые вы получили.

Кредитные карты.

Cashback.

Ипотека.

Про это можно написать отдельный пост о том, какие бывают виды кредитования на жилье. Но если вкратце, ставка ваша будет от двух до пяти процентов, в зависимости от вашей кредитной истории, вида кредитования и первоначального взноса. Лучше подождать, пока вы не заработаете хорошую кредитную историю, прежде чем брать ипотеку.

Кредит на покупку авто.

Здесь также все просто. Ставки могут разниться от 0 до 15 процентов, и это также будет зависеть от вашей кредитной истории. Моя ставка составляет 3% или около того, если я не ошибаюсь. А вообще лучше покупайте машины за наличку.

Кредит на обучение.

Есть два варианта, федеральный кредит и частный. Вот на этом сайте есть хорошая табличка с описанием того, чем они отличаются. Разбирая ключевые моменты, при федеральной ссуде вам не нужно начинать выплаты до того, как вы окончите свое обучение. У вас не будут проверять кредитную историю. Ваша кредитная ставка не изменится и будет значительно ниже, чем у банков. Не требуется поручитель. И иногда вам простят этот кредит, если вы проработаете в конкретных заведениях на протяжении десяти лет.

Кредит на разную хрень.

Ну и бывают ссуды на разные вещи и другую ерунду, которые вы думаете вам необходимы. Ставки по таким кредитам могут составлять 0%, правда погасить такой кредит нужно в конкретный срок. А иначе вам насчитают задолженностей задним числом.

Таким образом, жить в кредит в США довольно легко и удобно, ведь можно получить все, что вы хотели, уже сейчас. Главное, чтобы у вас не снесло крышу от такой доступности, ведь платить проценты по кредитным картам или другим просроченным платежам вряд ли доставит вам удовольствие. Поэтому будьте разумны со своими финансами и просто получайте cashback.

А как вы относитесь к кредитам? Изменили ли бы ваше отношение к ним уменьшенные процентные ставки?

Если вам понравился этот пост и вы не хотите пропустить следующий, то подпишитесь на email Рассылку. А также вы можете задать вопросы или обсудить статью в комментариях ниже, подписаться на мой Instagram

, где вы можете найти интересные фотографии из моей жизни в Америке, и поставить «лайк» на странице в Facebook

Источник

Все о жизни в США

Полезная информация для всех

Хочу рассказать вам о материальном положении американской семьи. В основу статьи положены наблюдения россиянки, прожившей в США несколько лет.

Основной показатель уровня жизни американца — годовой доход семьи. По официальной статистике, средний доход американской семьи составляет около 44 000 долларов в год. По русским понятиям, огромная сумма, и мы считаем, что все американцы богачи.

Действительно, уровень жизни американцев очень высок для страны с таким большим населением, и они привыкли ко всем удобствам. Вся огромная американская индустрия работает на человека, на удобства его жизни, так как первое условие для бизнеса — продать, возвратить затраченные деньги и получить прибыль. Тривиально, но в условиях жесткой конкуренции в частном бизнесе этот закон работает для пользы людей и создает высокий стандарт уровня жизни.

Средний американец начинает осуществление американской мечты с покупки дома — обычно одноэтажного, редко — двухэтажного, с тремя спальнями, площадью 150-250 кв. м, стоимостью от 100 000 до 200 000 долларов. Стоимость определятся местоположением, площадью и материалом, из которого построен дом.

Планировка отличается от российской и европейской коренным образом. Во-первых, американцы любят открытые пространства: кухня, гостиная сообщаются друг с другом без дверей; во-вторых, практически каждая спальня должна иметь ванную комнату и туалет; в-третьих, — большое количество стенных шкафов, так как у американцев нет шкафов для одежды.

Спальни большей частью небольшие, порядка 8-15 кв. м, только главная спальня по площади может доходить до 20-30 кв. м с примыкающей к ней большой ванной комнатой. В хорошем большом доме обязательно должна быть гостиная, обеденная комната, комната для завтрака — и все они только выделяются архитектурной планировкой, не имея дверей.

Американцы покупают дома в кредит, от 6 до 10% годовых, на 15-30 лет, в зависимости от их кредитоспособности и от количества денег, заплаченных наличными, но продавец дома не всегда требует наличные, так как конкуренция и рынок недвижимости в США огромный.

Обычно, американец за хороший дом платит в месяц не менее 1000 долл. Затем в конце года в Америке платят налог на имущество, который достигает нескольких тысяч долларов, сервисные налоги и обязательную страховка дома, тоже несколько тысяч. Для американцев покупка дома — ответственное дело, ведь в случае неуплаты кредитов в течение 6 месяцев тебя никто не пожалеет, и ты лишишься своего дома.

Плата за коммунальные услуги

Машины

В каждой семье есть машина, чаще две. Американцы покупают их в кредит. Для машины средней стоимости от 15 000 до 30 000 баксов плата составляет около 200-400 долларов в месяц с 6-12% годовых с обязательной страховкой, примерно 70 долл. в месяц за одну машину.

Питание

Питание для семьи составляет от 600 до 800 долл. в месяц. Лекарства в США — очень дорогие. Я спрашивала моих друзей-американцев об их тратах на лекарства, они составляю около 400 долларов в месяц в месяц.

При моем самом скромном подсчете средняя американская семья тратит на жизнь с обязательными платежами не менее 3000 долл. в месяц. Думаю, российским женщинам интересно узнать, что стрижка в обычном салоне стоит 35 долл., маникюр — 12-15 долл., педикюр — около 20, а если вы живете в дорогом городе, как Нью-Йорк или Лос-Анджелес, траты соответственно возрастают в разы.

Кредиты везде

Мой вывод — средние американцы живут в кредит, но живут очень хорошо, правда, все время с головной болью. Почему в кредит? Да потому что в США — совершенная, отработанная кредитная система, и если ты руководишь своими финансами рационально, выплачиваешь в срок свои обязательства по кредиту, к своей пенсии имеешь выплаченный дом, естественно, машины, какое-то наследство от своих родителей и часто небольшие накопления в банке.

Вначале, приехав сюда, я задавала себе вопрос, какие деньги нужно иметь, чтобы обладать всем этим огромным, по нашим русским понятиям, богатством: машиной за 25 000 долл., домом за 150 000 долл., стенными шкафами, заполненными нарядами и туфлями?

Кредиты везде и всюду — в супермаркетах, магазинах; американцы не могут жить без кредитных карт, часто доходя до банкротства, но выживая, так как банкротство по кредиткам не затрагивает твоего основного имущества, только ухудшает качество твоего кредита.

Основное правило — никогда не опаздывать к сроку оплаты, установленному банком, и пользоваться картой с приобретением услуг или покупок на небольшие суммы, чтобы видна была твоя ответственность при оплате счетов. Здесь существует специальное бюро, в которое стекается вся информация о твоих взаимоотношениях с банками, и там создается твоя кредитная история.

Конечно, нужно внимательно следить за своими кредитными картами. Обычная плата за пользование кредиткой 35 долл. в год, проценты за пользование кредитом колеблются от 6 до 30, у меня уже около 6 кредиток, которыми я пользуюсь очень осторожно, средний процент — порядка 15, и я создала свою кредитную историю за полтора года.

P.S. Eсли вам нравится наш сайт, вы можете его поддержать. Для этого нажмите на рекламу, и несколько центов пойдет в фонд поддержки. Вы не должны ничего покупать, так что смело нажимайте и дождитесь, пока загрузится информация. Это займет несколько секунд.

Комментариев: 10 на “ США: жизнь в кредит ”

Хочу немного добавить что цены в разных штатах разные, особенно на дома. Зарплаты, похоже тоже разные. И даже не только в разных штатах, но могут быть разными в разных городах того же штата. Например, я живу в Калифорнии, в графстве Эльдорадо, по Калифорнийским понятиям, жизнь здесь дешевле чем в других местах в Калифорнии, но всё равно дороже чем в других штатах. Дом здесь можно купить тысяч за 400-500, если он небольшой (а не за 100-150 как в примере Тины, но Тина живет в Аризоне), дом побольше — дороже. Мой сын живет в Кремневой долине (еще это называется Силиконовая долина, это между Сан Франциско и Сан Хосе, где расположены многие фирмы высоких технологий). Там, жизнь намного дороже, меньше чем за миллион долларов дом там не купить, и то за миллион это будет развалюха. Тысяч за 900-950 можно купить квартиру или как тут называют town house (что мой сын и сделал). А если квартиру снимать, то даже за однокомнатную (студию), нужно платить минимум 3000-4000 в месяц. Правда, заработки у специалистов которые работают в фирмах высоких технологий, намного выше чем средняя зарплата по стране, в основном за счёт того что часть заработка они получают в акциях фирмы где они работают, а эти акции растут ( это называется stock options).

Еще хочу добавить что даже если вы покупаете дом в кредит, то всё равно должны заплатить 20% от стоимости дома как первый взнос (иногда эту сумму снижают до 10%, но у вас для этого должны быть какие-то особые обстоятельства). К тому же, каждый год вы должны платить налог на дом, в дополнение к ссуде за дом, этот налог составляет 1-2% от стоимости дома в зависимости от того где вы живете.

Я совершенно согласна с Тиной, что тем кто живет в России может показаться что американцы все богатые, мне так тоже казалось пока я не переехала в Америку. Но на самом деле это совсем не так. У очень многих денег катастрофически не хватает, а долги растут и растут. К счастью, я не из их числа, но это потому что свой дом я купила давно когда он был намного дешевле, у меня только один сын, уже взрослый который получил хорошее образование (когда он учился в университете, образование было намного дешевле) и который хорошо зарабатывает, (образование детей да и уход за ними в Америке тоже дорого стоит) и у меня хорошая зарплата так как я инженер, да еще с большим опытом (в отличии от бывшего Советского Союза, не знаю как в теперешней России, труд инженера в Америке оплачивается хорошо).

Ирина, вы правы, цена дома зависит от штата и места в нем. Разброс цен на недвижимость огромный. Спасибо за дополнение к теме. Я вас уже считаю своим соавтором, вы столько добавляете интересных фактов к темам, что ваши комментарии можно считать отдельными статьями.

Очень много прочитал статей,подобных этой…послушал многих людей и пришёл к выводу,что США — это огромный мыльный пузырь…который очень скоро лопнет!

Андрей, система кредитования работает в США ни одну сотню лет. В большинстве случаев люди выплачивают взятые кредиты, если нет, то они — банкроты, кредиторы получают часть денег назад, а банкрот имеет плохую кредитную историю, с которой он не может обратиться за новым кредитом, либо ему буду предложены такие выкокие проценты, что он сам откажется от этой кабалы. Выводы лучше делать тогда, когда познакомишься с чем-то на практике. Что «бабушка» надвое сказала, лучше не принимать в расчет, чтобы не оказаться в луже.

У нас принято считать, что в России жить плохо, но на самом деле у россиян просто меньше долгов, меньше налогов и значительно меньше ежемесячные платежи. И это благо. Жизнь в кредит лишает человека определенной свободы и накладывает на него обязанности. Имея задолженность перед банком уже не полежишь на диване недельку-другую 🙂 Другой менталитет — другой и уровень жизни! Как сказал один сатирик — американцы ездят на машинах, потому что на автобусе нельзя ездить в кредит 🙂 А выплачивать за купленный дом 30 лет, понимая, что банк в случае невыплаты его в полном объеме может тебя выселить — для меня например, незавидная перспектива!

Американцы — подвижная нация. Редко, кто, купив дом в кредит на 30 лет, живет весь этот срок в означенном доме. Они его продают, покупают новый. Если же кредит за дом выплачен, то это капитал на старость. Его всегда можно продать и купить что-то подешевле. Для россиян наступает очень тревожная пора Со следующего года будет введен новый налог на недвижимость с учетом ее рыночной стоимости. Многим придется продавать свои квартиры, чтобы купить что-то поскромнее. Про пенсионеров я молчу. Головная боль для большой части населения России — это надо было постараться до этого додуматься…

Этот налог составляет всего лишь 0.1% от рыночной стоимости. Таким образом, даже за хорошую квартиру в Москве вряд ли придётся выложить более 10000 рублей в год.

Источник