Вынос на просрочку кредита что это
«Досрочное истребование
задолженности» — что это?
Узнайте, что делать, если банк требует
досрочно вернуть всю сумму кредита
Досрочное истребование задолженности, или, как его еще называют, досрочное истребование кредита, для одних заемщиков может стать кульминацией в череде финансовых неудач, а для других — громом среди ясного неба. Что все это значит, что делать в подобной ситуации и у кого попросить помощи? Об этом читайте в нашей статье.
Что значит досрочно?
Когда вы заключаете кредитный договор с банком, согласно действующему законодательству в тексте документа обязательно указывается не только сумма кредита, но и срок, в течение которого деньги необходимо вернуть с процентами. Однако в отдельных случаях банк вправе потребовать возврата всей суммы займа до истечения срока действия договора. Сам договор при этом может быть расторгнут.
«При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом», — ст.33 Федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности»
Кто в зоне риска
О каких же нарушенных обязательствах идет речь? Их не так много:
Кроме того, негативным сигналом для кредитора будут аресты счетов и имущества, предписания судебных приставов о взыскании задолженности (по другим кредитам или по алиментам), которые косвенно говорят об ухудшении финансового положения клиента и о рисках невозврата кредита.
Почему банки идут на этот шаг?
Досрочное истребование задолженности — одна из крайних мер воздействия на должников. Она применяется только к тем клиентам, в отношении которых возникают обоснованные подозрения, что с погашением кредита могут возникнуть или уже есть серьезные проблемы. С помощью подобных требований финансовые организации пытаются защитить себя от самых негативных последствий, ведь если клиенты не будут возвращать кредиты, сами кредиторы понесут серьезные убытки и не смогут выполнять уже свои обязательства — выдавать новые кредиты и обеспечивать доходность депозитов.
Стоит отметить, что досрочное истребование задолженности не применяется в отношении ответственных заемщиков: если вы вовремя погашаете кредит, банк не имеет права требовать от вас возврата полной суммы раньше истечения срока договора. В этом случае закон на вашей стороне.
Требует или не требует?
Досрочное истребование задолженности не происходит случайно или тайно. Вам обязательно придет уведомление о том, что банк принял решение потребовать оплаты всей суммы кредита единовременно. Обычно это официальное письмо от банка, в котором он сообщает о готовности расторгнуть кредитный договор, а также указывает сумму задолженности и срок (как правило, это 30 дней), в течение которого деньги должны поступить на кредитный счет для последующего списания.
Обратите внимание: даже на этой непростой стадии взаимоотношений с кредитором еще можно прийти к взаимопониманию. Если вы действительно испытываете финансовые трудности, которые не позволяют вам своевременно погашать кредит, обязательно позвоните представителю банка и сообщите о текущем положении дел. Благодаря вашей инициативе банк может отменить требование досрочно вернуть весь кредит. Ни один банк не заинтересован в потере клиента и ухудшении его кредитной истории, поэтому всегда готов пойти навстречу тем, кто действительно хочет выполнить свои обязательства.
Полезный совет: даже если вы можете платить совсем небольшую сумму, но регулярно — делайте это! Кредитор будет видеть, что вы хотите ликвидировать свою задолженность. Так риск расторжения кредитного договора снизится.
Как выплатить просроченный кредит
Если из банка не звонят насчет долга, это не значит, что про него забыли.
Я работала в банке 4,5 года. В течение полутора лет я вела переговоры с должниками и подбирала им условия для погашения долга. С тех пор как я стала писать в Т—Ж, читатели регулярно стали просить у меня помощи по кредитным вопросам.
Я помогла ей узнать, что с долгом, и проанализировала ее кредитную историю. А потом помогла подготовиться к разговору с банком и начать платежи. Мария избежала суда и выплатила кредит за 4 месяца. Как все было, расскажу в статье.
Откуда взялся просроченный кредит
Мария планировала честно его выплачивать, но была на седьмом месяце беременности. Через 2 недели после оформления кредита она попала на сохранение в роддом и пролежала там два месяца. Все деньги тратила на лекарства, а платить по кредиту было нечем.
Мария переживала насчет долга и хотела погасить его после родов. Но у ребенка нашли серьезное заболевание, и все деньги снова пришлось тратить на лечение. Мария дважды пыталась взять новые кредиты, но теперь ей везде отказывали.
Первые полгода из банка звонили родственникам, у которых Мария была прописана. Пару раз кто-то приходил к ним домой и спрашивал насчет кредита. Дядя Марии объяснял, что она в больнице, и в конце концов звонки и визиты прекратились.
В сентябре 2019 года ребенку Марии сделали операцию, он поправился. Она решила выплатить кредит, но боялась, что за 4 года набежали огромные проценты. Тогда она и написала мне.
Как банки работают с должниками
Если заемщик не платит по кредиту, сначала ему звонят сотрудники банка. Уточняют, почему он не платит, и пробуют с ним договориться: согласовывают сроки и предлагают лояльные условия выплаты. Если должник несогласен, банк может передать долг коллекторам по агентскому договору.
По агентскому договору теперь уже коллекторы пытаются связаться с должником и договориться об оплате. Если и это не дает результатов, банк может окончательно продать этот долг коллекторам. Тогда право требования долга перейдет к ним — договариваться об оплате придется уже с ними.
Еще с исполнительным документом кредиторы могут пойти к судебным приставам, а они возбудят исполнительное производство. Чтобы взыскать долг, приставы смогут удерживать до 50% доходов должника и списывать деньги с его счетов. А еще арестовывать и даже продавать его имущество.
Все это могло грозить и Марии. Она не знала, кто приходил к ней домой узнавать насчет кредита — это могли быть как сотрудники банка, так и коллекторы. Поэтому сначала мы узнали, не подавали ли на нее в суд и у кого сейчас есть право требования ее долга.
Как мы выясняли судьбу кредита
Я попросила Марию узнать, не возбуждено ли в отношении нее исполнительное производство, и запросить кредитную историю. Заодно мы бы выяснили размер долга.
Кредитный договор у Марии не сохранился, а процентную ставку она не помнила. Так что о том, сколько она должна, можно было только гадать.
Исполнительное производство. Мария сделала бесплатный запрос на портале Федеральной службы судебных приставов. Если бы на нее возбудили исполнительное производство, я бы посоветовала согласовать выплату с приставом.
Но оказалось, что исполнительного производства в ее адрес нет. Конечно, это не значило, что банк не подавал на нее в суд. Он мог получить исполнительный документ, но еще не направить его приставам — они добавляют информацию на портал.
К тому же Мария сменила прописку и могла просто не получить извещение из суда. Так что у нас все равно не было уверенности, что в суд на нее не подавали.
Кредитную историю узнают в бюро кредитных историй — БКИ. В России их десять, самые крупные — «Эквифакс», ОКБ, НБКИ и «Русский стандарт».
По закону банки должны передавать всю информацию о кредитах хотя бы в одно бюро. Но могут сотрудничать и сразу с несколькими. На передачу информации в бюро у банков есть 5 рабочих дней. То есть если заемщик берет, закрывает или не выплачивает кредит, это быстро отражается в его кредитной истории.
Р » loading=»lazy» data-bordered=»true»>
Как можно было разобраться с кредитом
Раз право требования долга принадлежало банку, вот как могла поступить Мария:
Срок исковой давности — это время, в течение которого банк может подать на должника в суд. Я предполагала, что по кредиту Марии этот срок уже истек. Но знала случаи, когда банки подавали в суд и после срока исковой давности. И если должник не заявлял возражения, суд решал дело в пользу банка и выдавал ему исполнительный документ.
Банк Марии мог поступить так же. Но даже если бы суд принял ее возражения и отказал ему в иске, долг бы не исчез из кредитной истории. Он бы портил ее еще несколько лет.
Ждать, когда банк подаст в суд, тоже не стоило. Пристав мог арестовать счета Марии и случайно списать пособие по инвалидности на ребенка. Чтобы его вернуть, Марии пришлось бы долго доказывать, что это не скрытый доход.
Продажа долга коллекторам не зависела от Марии — такие решения принимает банк.
Договориться с банком и платить самостоятельно — единственный вариант, который оставался у Марии. Я предложила ей позвонить в банк, объяснить ситуацию и узнать, какие есть варианты. Например, иногда банки разрешают отдавать долг частями. Могут, конечно, наоборот, потребовать вернуть все сразу. Но попробовать стоило.
Как я подготовила Марию к разговору с банком
Когда я работала в банковском отделе взыскания, я делила должников на три группы. У первых был доход, но платить они не хотели. Например, обижались на банк или пытались обхитрить систему. Они обращались к антиколлекторам, набирали кучу кредитов, пробовали списать их через личное банкротство или судились с банком. Договориться с такими было сложно.
У должников из второй группы доход был, но им его не хватало. Такие должники стояли перед выбором: купить ребенку зимнюю одежду или заплатить по кредиту. Конечно, они выбирали одежду. С ними иногда получалось договориться.
Третья группа — те, у кого вообще не было дохода, и им нечем было платить по кредиту. Договариваться с ними было бесполезно: если у человека нет денег, он вряд ли их где-то возьмет.
Мария относилась к третьей категории. Но она все равно добровольно решила погасить кредит, да еще спустя столько лет. То есть Мария была для банка исключением.
Все это я рассказала Марии и предложила связаться с банком: вдруг он согласится договориться.
Как Мария выплатила долг
В феврале 2020 года Мария позвонила на горячую линию банка, где брала кредит. Сказала, что хочет вернуть долг, но не одним платежом, а частями. Оператор ответил, что месяц назад банк все же подал на нее в суд, но исполнительное производство еще не возбудили. И что Марии нужно как можно скорее выплатить кредит, но вариант частями их устраивал.
Меня смутило, что сотрудник банка упомянул суд. Мы же знали, что исполнительное производство не возбуждено. Возможно, Марию просто хотели подтолкнуть к выплатам.
С февраля по май 2020 года Мария каждый месяц платила по кредиту 3—4 тысячи рублей и полностью отдала долг. Исполнительное производство против нее так и не возбудили. Но на всякий случай Мария все еще следит за этим на портале ФССП.
Когда Мария внесла последний платеж, я посоветовала ей взять в банке справку об отсутствии долга. Если оператор банка говорил правду, приставы могли не сразу возбудить исполнительное производство. А со справкой Мария бы легко доказала, что выплатила долг. Еще бывает, что долг выплачен, но в кредитной истории этого не видно. Справка помогла бы это исправить.
Р » loading=»lazy» data-bordered=»true»>
Если вы просрочили платежи по кредиту
Как-то странно брать кредит при условии, что автор нигде не работала, не училась и была беременная (что подразумевает многочисленные траты в течение ближайшего времени).
Можно было попробовать перезанять долг у родных (10к сумма небольшая), заплатить банку, а потом уже раздать долги. Тоже так себе схема, конечно, но хотя бы с коллекторами не разбираться или с судами.
Дарья, 10к сумма небольшая для тех, у кого она есть. А тут проблемы со здоровьем и со здоровьем ребенка, неудивительно, что, если финансы и были, они все ухнули туда.
Дарья, не факт, что родные были, у нее с ними были хорошие отношения, и у этих родных были свободные 10 тыс руб
Vitaliy, ну в статье говорилось про родственников, у которых она прописана и к которым приходили коллекторы.
Всё может быть конечно, но не верится что ни у кого из ближайшего окружения не было средств и возможности помочь.
Дарья, у меня достаточно большие долги и всем родственникам вообще наплевать, как я и что я! )) Я ещё умудрился выбрать подходящие выражения, которые, тем не менее, вообще не передают всю глубину проблемы и моё отношение к моим родственникам. ))
Дарья, Вы я смотрю много понимаете. Сами-то брали когда-нибудь кредит?
Дарья, так да, и кредит взят на покупку телефона. Вряд ли вещь первой необходимости для неработающей беременной.
Наталья, ну без чатов-то конечно ребенка не родить. Я считаю, что в ситуации отсутствия доходов первая необходимость- это продукты и медикаменты, одежда, но никак не смартфон. Я вот ребенку за 3000 купила самый простой смартфон с вотсапом, и это вот сейчас, а не 4 года назад.
Ирина, никто не планирует болезнь ребёнка. Она могла быть работающей и т.д. с тем же успехом.
Pavla, да, это никто не запланирует. Поэтому и советуют подушку создавать для рождения ребенка, а не кредиты брать.
Наталья, сейчас туго*
Героине повезло, что банк оказался таким медлительным и щедрым, за несколько лет всего 4 тыщи набежало, ну а вообще не понимаю как люди умудряются брать и не отдавать, то есть на сколько там низкий уровень жизни, что считают это нормальным..
Upi, а я не понимаю, к чему нам или банку или специалисту по кредитам объяснения про больного ребёнка.
Это как-то на что-то влияет?
П.с. Когда уже введут экзамен на право заводить детей.
Куча, причины влияют. Одно дело, когда берется кредит без намерения его отдавать (знаю такие случаи), а другое, когда форс-мажор в виде тяжелой и дорогой болезни.
Pavla, на что влияет? Если заболел ребёнок, то банк пожалеет и разрешит не отдавать кредит?
А риски по таким неблагополучным и неблагонадежных клиентам раскидывается по адекватным плательщикам. К менеджерам, которые одобряют подобные кредиты, какие-то санкции от банка применяются?
Почему первым шагом не стал звонок в банк?
К чему эти блуждания вокруг и около.
Куча, да нормальные блуждания. Историй о том, как кредит был закрыт/не закрыт, а у банка какая-то параллельная реальность по документам, выше крыши.
Я бы сразу звонила в банк. Пока читала, кстати, свою историю вспомнила. Не совсем по теме, но могло, наверное, до такого дойти. Брат взял кредит на телефон. Чуть меньше 30 тысяч на 2 года. Почему именно столько? А черт его знает. Платить пришлось мне, чтобы он тупо на этот долг не забил и не произошло то же самое, что в статье. До недавнего времени все было нормально. Но то то ли в марте, то ли в апреле при внесении очередного платежа я вдруг узнаю, что кредитный счет арестован и арест снимут только когда брат оплатит другой долг, около 4 тысяч. Заплатил он его месяца через два. Ну, и, понятное дело, набежали пени, штрафы и все такое. Немного, рублей сто, потому что платежи и так были маленькие, 1250 р. Но факт есть факт. Не знаю, как это повлияло на кредитную историю и повлияло ли вообще. Я кредитов никогда не брала, поэтому в теме не особо разбираюсь. Брату же было все равно. Сейчас я предложила досрочно погасить остаток по кредиту, 8 с копейками тысяч. От него требовалось просто дойти до банка с деньгами. НО его, видите ли, теперь парит, что, если погасить заранее, то испортится кредитная история и больше ему кредит не дадут. Отказался, в общем. Плачу ежемесячно дальше. Жду, когда эта история закончится, и гадаю, в какую новую ерунду вляпается брат.
К чему я все это? Да ни к чему. Просто захотелось поделиться. К минусам готова.
И глупый вопрос под конец, банки так и будут ему кредиты одобрять? Может, кто сталкивался с подобным? Выхода нет? Надоело.
Наживаются на беззащитных. Как банки и МФО незаконно начисляют комиссии
Центробанк раскрыл основные способы «содрать» с россиян лишние деньги по долгам. Ими пользуются даже крупные и уважаемые банки, а также микрофинансовые организации (МФО). Чтобы не платить лишнего, нужно держать ухо востро, знать основные схемы обмана и в случае нарушений принимать меры, а не покорно раздаривать свои деньги. Со знаниями поможет текст договора и нашей статьи. Бонус для тех, кто дочитает до конца: расскажем, как не потерять целое состояние на дополнительных комиссиях и процентах, которые иногда возникают как будто сами собой.
Кредитные учреждения пистолетом обычно не пользуются, но деньги им всё равно отдают. Фото: playground.ru
В эпоху коронавируса россияне стали хуже справляться с платежами по долгам: по данным бюро кредитных историй, в первом квартале 2021 года 25% заёмщиков по кредитам и 33% должников по микрозаймам допускали просрочку. Понятно, что за неё учреждения начисляют штрафы, но частенько они берут больше, чем им положено по закону. Центробанк выявил тройку наиболее распространённых нарушений и в своём письме напомнил и людям, и финансовым учреждениям 3 основных правила для начисления неустойки.
Только в пределах допустимого
Как бы ни желали кредиторы максимально нажиться на должниках, их аппетиты ограничены законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите». Согласно ему, размер неустойки при просрочке платежа не может превышать:
На практике в большинстве случаев используется именно первый вариант, ведь кредитные договоры зачастую предусматривают выплату не только долга, но и процентов. Второй случай применяется более широко. Его используют во всех отношениях между людьми и компаниями: например, если турфирма не переводит деньги за путешествие, которое вы вернули, в установленный срок, то можно требовать по 0,1% в день в качестве неустойки.
Если после просрочки кредитор предъявляет вам счёт на более крупные суммы, то налицо нарушение прав заёмщика.
Только по договору
Если счета за провинность всё-таки уложились в предельно допустимые, то стоит проверить, не нарушает ли банк или МФО собственный договор по займу, который вы заключали. Размеры неустоек за просрочку там обязательно прописаны, это требование Центробанка. И ни копейки сверх того, что указано в условиях, ни банк, ни МФО брать не могут. В своём письме Центробанк опирается на тот же закон:
Согласно части 7 статьи 5 Закона № 353-ФЗ кредитор не может требовать от заёмщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях договора
А комиссии и штрафы появляются очень быстро, не успеет заёмщик задержать платёж. По договору штраф могут начать начислять либо в первые же сутки после невыполненного списания, либо через 2-3 дня. Завкафедрой экономической теории РЭУ им. Г.В.Плеханова Ирина Комарова рассказывает в интервью «Известиям» о наиболее распространённых «сверхплатежах». Банки и МФО начисляют их с формулировкой «за ухудшение качества кредита» или «на обслуживание проблемной задолженности». А почему не «за спокойный сон акционеров»? Если в договоре ничего такого не было, то и взяться из ниоткуда оно не может.
«Таковы наши внутренние правила — брать с вас деньги». Фото: sps-sng.ru
Некие «внутренние правила» — ещё один популярный псевдоповод взять с проштрафившегося должника незаконные деньги. О нём говорит руководитель проекта общероссийского Народного фронта «За права заёмщиков» Евгения Лазарева:
Банкиры пользуются низким уровнем финансовой и правовой грамотности людей, стрессом, сопутствующим долгам, и сложившейся судебной практикой. Они взимают дополнительные платежи, не оговорённые договором о кредите или займе, объясняя это какими-то «внутренними правилами»
И только с просроченного
Третье наиболее распространённое нарушение — это начисление пени на весь кредит или заём.
Что касается периода, то и тут учитывается именно срок задержки платежа, а не весь срок кредита, существования кредитора или жизни заёмщика.
Что делать, если требуют лишнего?
Прежде всего, нужно обратиться в банк с претензией. Её лучше составить официальным письмом, в нём описать проблемы и сослаться на законы. К сожалению, банки пока по закону не обязаны отвечать на такие обращения, поэтому вас могут проигнорировать. Тогда можно обратиться в «Роспотребнадзор», ведь нарушены ваши права, в Ассоциацию банков России (АБР) или в Центробанк. Все ведомства принимают обращения на своих сайтах, так что даже из дома выходить не придётся. Обращения в Центробанк наиболее опасны для кредитора: за систематическое и грубое нарушения закона регулятор может и лицензию отозвать.
Как банки обходят закон
Лидерами банковского рейтинга по объёмам кредитования россиян являются «Сбербанк», «ВТБ», «Альфа-банк», «Газпромбанк» и «Россельхозбанк». Все эти учреждения в договорах и по кредитам, и по кредитным картам прописывают одинаковую неустойку за просрочку платежа. Формулировку они копируют прямо из закона: это либо 20% годовых, либо 0,1% от просроченной задолженности в день, как мы писали выше.
Приоритетность платежей
Этот пункт работает тогда, когда на погашение всех необходимых платежей не хватает денег на счетах для списания. У всех перечисленных банков очерёдность платежей одинаковая и отличается только формулировками. В качестве примера приведём фрагмент из договора на кредит наличными от «Газпромбанка».
«Газпромбанк» — третий банк в России по размеру активов. Фото: yandex.ru
Погашение задолженности, в том числе в случае недостаточности денежных средств заёмщика для исполнения им обязательств по кредитному договору, в полном объёме/в сумме платежа, осуществляется в следующей очерёдности:
Как это работает? Допустим, у вас в день платежа, 1 июня, не оказалось денег на счёте, с которого банк списывает платёж. Платёж должен быть 5000 рублей, в том числе 4000 — основной долг и 1000 — проценты. Со 2 июня начала копиться неустойка 20% годовых. Через месяц, 1 июля, настал день следующего платежа: на сей раз платёж 5000 состоит из 4100 рублей основного долга и 900 рублей процентов. В этот день у вас на счёте появилось 4000 рублей. Но вы должны банку уже целый набор платежей, которые нет смысла суммировать:
Тут банк и использует очерёдность: он спишет сначала задолженность по процентам, затем, если счёт позволит, задолженность по основному долгу и так далее. В данном случае из вашего пополнения в 4000 рублей погасится 1000 рублей задолженности по процентам из июньского платёжа и 3000 рублей задолженности по основному долгу из него же. Ещё 1000 рублей основного долга, а также 5000 июльского платежа продолжат приносить банку по 20% годовых с 6000 рублей в качестве пени.
«Закидываешь деньги, закидываешь, а основной долг не гасится, всё сгорает на оплате задолженности по процентам». Фото: topobrazovanie.ru
Фокусы от «Тинькофф-банка»
В качестве примера приведём кредитную карту «Тинькофф Платинум». Она многофункциональная: её можно использовать не только как кредитную, но и как карту рассрочки. Также с её помощью держатели закрывают долги в других банках. Для этого есть опция под названием «перевод баланса». Максимальная сумма, которой можно воспользоваться в рамках «перевода баланса», достаточно приличная — 300 тысяч рублей.
Допустим, вы пользовались картой как кредиткой (её льготный период 55 дней), потратили 7 тысяч рублей, и вдруг решили погасить остаток долга перед другим банком на 50 тысяч рублей «переводом баланса» (по нему льготный период 120 дней). С этого момента все деньги, которые вы будете «закидывать» на «Тинькофф Платинум», в первую очередь пойдут на погашение этих 50 тысяч. А 7 тысяч, потраченные на покупки, останутся не погашенными, и банк начислит проценты.
Кредитные карты с длинным льготным периодом
Другой интересный продукт, который часто преподносит сюрпризы, — кредитки с длинным льготным периодом. Пример — карта «Альфа-Банка» «100 дней без процентов». Клиенты планируют пользоваться ею направо и налево, чтобы в 99-ый день вернуть все расходы и начать жить с чистого листа в новом льготном периоде. Но через месяц льготный период внезапно обрывается, банк требует и долг, и неустойку. Всё потому, что при длинных льготных периодах кредитки частенько предусматривают минимальные регулярные платежи: банку нужно видеть, что вы помните про долги, и у вас есть хоть какие-то деньги на их погашение. Поэтому каждый месяц нужно возвращать минимум 5% от истраченной суммы, но не менее 300 рублей.
Одним словом, внимательность при погашении кредита жизненно необходима заёмщику даже в банках, не говоря уж про МФО. В большинстве случаев, если просрочить регулярный платёж на пару дней, это не станет большой бедой или ударом по личному бюджету. Если же затянуть или не справиться с дополнительными услугами, то дело может принять опасный оборот: придётся брать новые кредиты, а там и до долговой ямы недалеко. Если ситуация вызвана объективными причинами вроде потери работы, рождения ребёнка или другими обстоятельствами, то лучше не игнорировать проблему, а пойти на диалог с банком. Для него ваши долги тоже не радостны, ведь на них приходится доначислять резервы. Возможно, он предложит реструктуризацию, и вы выберетесь из замкнутого круга неустоек.