Гарантийный фонд что это
Большой поручитель для малого бизнеса Как работает Национальная гарантийная система
Фото: Евгений Павленко / «Коммерсантъ»
Суммарный объем финансовой поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства (МСП) в рамках Национальной гарантийной системы за последние три года составил около 800 миллиардов рублей. И эта цифра год от года будет увеличиваться. О механизмах, стимулирующих льготное финансирование МСП, — в материале «Ленты.ру».
К малым и средним предприятиям (МСП) российские кредитные учреждения всегда относились с большой настороженностью. «С одной стороны, кредитование малого бизнеса представляет для банков хорошую возможность расширить корпоративный кредитный портфель, с другой стороны — повышает операционные издержки и кредитные риски, поэтому процентные ставки по кредитам для МСП были всегда достаточно высокими, — говорит бывший первый заместитель министра правительства Москвы по поддержке малого предпринимательства Александр Карпов. — Так, в настоящее время доля просроченной задолженности по кредитам малого бизнеса составляет около 10 процентов, а в 2014-2015 годах она достигала 15 процентов». Для банков это слишком высокий показатель, и, по словам эксперта, механизм гарантирования кредитов МСП со стороны государства является той необходимой финансовой поддержкой, которая позволяет малому бизнесу привлекать банковское финансирование.
Фото: Александр Демьянчук / ТАСС
«Главная проблема предпринимателей при обращении за кредитом в коммерческий банк — это недостаточное залоговое обеспечение или его отсутствие и высокие процентные ставки», — соглашается исполнительный директор НКО «Фонд содействия кредитованию малого и среднего бизнеса, микрокредитная компания» Александра Питкянен. Этот фонд является одной из крупнейших в стране РГО, он был учрежден комитетом имущественных отношений Санкт-Петербурга в 2007 году с целью развития системы кредитования МСП, системы гарантий и поручительств по обязательствам МСП, основанных на кредитных договорах и договорах займа.
Больше средств
Национальная гарантийная система (НГС) появилась в 2014 году. Это трехуровневая система гарантийных организаций, включающая в себя АО «Корпорация МСП», АО «МСП Банк» и 86 региональных гарантийных организаций (РГО).
Первая РГО, или, как тогда ее называли, региональный фонд, появился в Москве в 2006 году. Тогда же при поддержке Минэкономразвития подобные структуры начали возникать в каждом российском регионе. Впрочем, капитал их был слишком мал, чтобы они могли брать на себя крупные кредитные риски. Поэтому в 2014 году было создано Агентство кредитных гарантий, трансформировавшееся позднее в Корпорацию МСП, получившую контроль над «МСП Банком». С 2018 года этот банк начал прямое кредитование субъектов МСП.
Большинство РГО в своих регионах выдают поручительства небольшим компаниям на сумму до 25 миллионов рублей, за исключением, пожалуй, только «Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы» (Московский городской фонд) и «Фонда содействия кредитованию малого и среднего бизнеса, микрокредитная компания» из Санкт-Петербурга, которые оформляют поручительства на сумму до 100 миллионов рублей. Если речь идет о более крупных сделках, то включаются ресурсы Корпорации МСП.
Подобная структура, по замыслу авторов национального проекта «Малое и среднее предпринимательство и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы» из Минэкономразвития, должна решить проблему нехватки финансового обеспечения договоров. «Таким образом государство закрыло большую часть потребностей и малых и средних предприятий МСП в банковских гарантиях», — отмечает Александр Карпов.
НГС будет регулярно докапитализироваться, чтобы увеличить объемы кредитования МСП. Так, в этом году осуществлен взнос в уставный капитал АО «Корпорация МСП» АО «МСП Банк» в размере пяти миллиардов рублей. Субсидии на создание и развитие РГО до 2024 года превысят 15 миллиардов рублей.
Как получить гарантийную поддержку
«Докапитализация РГО необходима, и чем больше будет их капитал, тем лучше, — констатирует Александра Питкянен. — За все время нашей работы, с 2007 года, фонд получил из бюджета 2,7 миллиарда рублей. Эти средства позволили предпринимателям привлечь в свой бизнес 62 миллиарда рублей. На текущий момент наш капитал полностью использован: 3,5 миллиарда рублей капитала нашего фонда зарезервировано под предоставление гарантий, действующий портфель выданных гарантий оценивается в 5,3 миллиарда рублей».
Механизм предоставления гарантий МСП выглядит следующим образом: предприниматель обращается в банк за получением кредита, кредитная организация рассматривает его заявку по своим методикам, принимает решение о сделке, но видит, что, например, залоговое обеспечение недостаточно. Если предприниматель соответствует критериям предоставления гарантий (базовым требованиям к субъекту МСП), в соответствии с регламентом заявка передается в гарантийную организацию, фонд рассматривает ее, при положительном решении заключается тройственный договор поручительства или гарантии. После этого банк выдает кредит. Гарантия будет обеспечивать до 70 процентов суммы основного долга субъекта среднего бизнеса по кредиту, предоставленному ему банком-партнером АО «МСП Банк».
Разработан также и механизм согарантии. Это совместный продукт Корпорации МСП и РГО. В рамках согарантии независимая гарантия предоставляется Корпорацией в пользу банка-партнера. В данном случае РГО выступает поручителем перед банком-партнером Корпорации за исполнение предпринимателем своих кредитных обязательств. На сегодняшний день РГО выдано 421 согарантия на сумму 27,6 миллиарда рублей. Объем привлеченного финансирования составил 45,6 миллиарда рублей.
Спасти бизнес
Результаты работы НГС впечатляют: объем выданных РГО поручительств за девять месяцев 2019 года составил 35,1 миллиарда рублей; до конца года эта цифра должна увеличиться до 42 миллиардов рублей. Объем финансирования, привлеченного под поручительства РГО, с 2015 года вырос почти в два раза и по итогам 2018 года составил 117,7 миллиарда рублей. Гарантийный капитал 86 РГО на 1 октября 2019 года составляет 51,6 миллиарда рублей.
Кредиты, которые берут МСП под гарантии РГО, идут, как правило, на расширение производства, закупку оборудования и прочие необходимые любому предприятию нужды. Например, питерская ГК «Биостар», занимающаяся производством оболочки для колбасных изделий и пищевых ингредиентов, с 2010 года заключила уже девять договоров поручительства с местным РГО на общую сумму 132 миллиона рублей. Это позволило ей привлечь кредитов на 374,6 миллиона рублей. Средства пошли на закупку оборудования, расширение производственных и складских площадей. Эта поддержка позволила еще и сохранить социальные программы компании, создать собственный экспериментальный цех, на базе которого ведутся разработки новых функциональных и вкусоароматических продуктов в рамках проектов импортозамещения.
Клиника доктора Груздева, специализирующаяся на предоставлении услуг в области здоровья, молодости и красоты, с 2013 года заключила шесть договоров поручительства на общую сумму 30 миллионов рублей. Объем привлеченных кредитных средств составил 105,8 миллиона рублей. На привлеченные кредитные средства компания открыла новый клинический комплекс, в составе которого — две операционные, перевязочные и стационар на 30 коек.
У НПК «Ленпромавтоматика» на счету восемь договоров поручительства на сумму 73,6 миллиона рублей. Компания реализует проекты по расширению использования метана в качестве моторного топлива. Сумма привлеченных кредитных средств составила 144 миллиона рублей. Полученные средства позволили компании реализовать проекты по строительству СПГ-станций для заправки транспорта сжиженным природным газом.
НГС не только помогает бизнесу, но и порой спасает его от банкротства. Одна из подобных историй произошла несколько лет назад. Небольшое предприятие, получив кредит под поручительство Московского гарантийного фонда, в какой-то момент не справилось с его обслуживанием. «Банк мог бы запросто обанкротить компанию, с ним бы расплатилось по гарантии РГО, но это стало бы проблемой для регионального фонда, — вспоминает Александр Карпов, тогда занимавший должность заместителя председателя попечительского совета Московского гарантийного фонда. — Само предприятие было хорошее, с адекватным руководителем. И благодаря трехсторонним переговорам договорились о том, что Московский гарантийный фонд увеличит объем гарантий, а банк реструктурирует кредит».
Спустя два года предприятие закрыло свои кредитные обязательства, а потом продолжало кредитование с использованием механизма гарантийного фонда. Таким образом РГО помогла компании избежать банкротства.
Как бизнес может получить от государства поручительство по кредиту
Что такое Гарантийный фонд
Гарантийный фонд Новосибирской области — это структура регионального Минпромторга. Он был создан в 2009 году. На сегодняшний день гарантийный капитал Фонда составляет 1,9 млрд руб., из них средства федерального бюджета — 74%, областного — 11%, собственные — 15%. Фонд сотрудничает с 26 банками-партнерами и двумя организациями инфраструктуры.
«Основная задача Гарантийного фонда это предоставление поручительств за субъектов малого и среднего предпринимательства перед финансовыми организациями по кредитным обязательствам», — рассказал замдиректора Фонда — начальник отдела по работе с малым и средним бизнесом Антон Ромашев.
Кредитные обязательства могут быть взяты на развитие и расширение бизнеса, в том числе: пополнение оборотных средств, инвестиционные проекты и вложения во внеоборотные активы, проектное финансирование. Так же Фонд выступает поручителем по банковским гарантиям (коммерческим и заключаемых в рамках 44-ФЗ и 223-ФЗ), по договорам лизинга и займам Фонда микрофинансирования или Фонда развития промышленности.
Фонд может быть полезен, например, в тех ситуациях, когда у предпринимателя нет или не хватает собственного залога для обеспечения кредита.
Как работает поручительство
Фонд имеет ряд программ предоставления поручительств, выбор из которых зависит от вида деятельности предпринимателя и программы Фонда.
«Максимальная ответственность фонда может составлять — до 70% от суммы финансовых обязательств, а для некоторых категорий предприятий до 75% совместно с АО «Корпорация «МСП» по продукту Согарантия» — отметил Ромашев.
Максимальный лимит на одного заемщика составляет 100 млн руб. На группу компаний — 120 млн руб. Заявка рассматривается в течение трех дней с момента предоставления полного пакета документов от банков.
В фонде работают скоринговые программы — заявки рассматриваются в течение одного дня. Также есть упрощенные программы. В обоих случаях пакет документов минимизирован.
«По скоринговой программе мы предоставляем на заемщика до 5 млн руб. Особенность в том, что мы предоставляем решение по минимальному пакету документов. Это очень удобно для микробизнеса», — отметил Ромашев.
Как работает Гарантийный фонд. Пример.
Необходим кредит 1 млн руб. на год, но предприниматель может обеспечить залог только в 300 тыс. руб. Фонд может взять на себя обязательство по обеспечению 700 тыс. руб. по программе поручительства по кредитам. Стоимость составляет 0,5 — 1% годовых от суммы поручительства. В текущем примере поручительство Фонда будет стоить 7 тыс. руб. Как отметил Ромашев, по некоторым программам сумму нужно выплачивать однократно, но есть варианты с ежемесячной и ежегодной рассрочкой.
У организации существуют разные программы, для каждой из которых необходимо соответствовать условиям. Например, программа поручительства по кредитам и договорам займа до 70% подходит для сферы услуг, материального производства, сельхозпроизводства, переработки сельхозпродукции инновационных компаний и для ситуаций с займами у регионального и федерального Фонда развития промышленности.
На сайте Фонда можно ознакомиться с условиями других программ.
Кто может получить поручительство?
Чтобы получить поручительство, предприятие должно соответствовать ряду требований.
Перед отправкой заявки Ромашев посоветовал предпринимателям проверить себя на сайте nalog.ru, включена ли их компания в реестр субъектов малого и среднего предпринимательства. «Они включаются туда автоматически, но иногда «выпадают» из реестра. Это может произойти, например, из-за несданной отчетности по численности сотрудников», — отметил эксперт.
За все время существования фонда, выдано 3,2 тыс. поручительств на общую сумму 17,3 млрд руб. Сумма кредитов составила 38,8 млрд руб. В текущем году выдано 175 поручительство на сумму 1,4 млрд руб., сумма привлеченных финансовых средств составила 3,8 млрд руб.
В период карантина, в апреле-мае принято 63 решения по пролонгации договоров поручительств при предоставлении кредитного договора на льготный период, выдано 37 поручительств на сумму 245 млн руб.
По данным за прошлый год, чаще всего обращались предприятия из сферы торговли (50%), производства (27%) и строительства (9%).
Поручитель для бизнеса: чем может помочь бизнесу гарантийный фонд
В текущем году на Чукотке обеспечен трёхкратный рост выданных региональной гарантийной организацией (Некоммерческая организация «Фонд развития экономики и прямых инвестиций Чукотского автономного округа») поручительств и, соответственно, привлечённых субъектами малого и среднего бизнеса под выданные поручительства кредитных средств. В абсолютных цифрах это 37 поручительств и 360 млн рублей.
В качестве причин роста показателей Фонда как гарантийной организации можно назвать простой и эффективный механизм предоставления поручительств, отсутствие необходимости сбора дополнительных документов для Фонда, минимальный срок принятия решения (в течение 3 дней), экономию на страховании залога и издержках его оформления. Поручительство предоставляется за вознаграждение в размере 0,5% годовых от первоначальной предоставленной суммы поручительства.
Механизм предоставления поручительства субъектам МСП:
• субъект обращается в кредитную организацию за получением кредита, кредитная организация рассматривает его заявку по своим методикам, принимает решение о сделке;
• в случае нехватки залогового обеспечения кредитная организация самостоятельно обращается за предоставлением госгарантии в Организацию;
• если субъект соответствует критериям предоставления гарантий (базовым требованиям к субъекту МСП), Организация рассматривает заявку и заключается тройственный договор поручительства;
• после этого кредитная организация выдаёт кредит.
Стоит отметить, что партнёрами региональной гарантийной организации являются все кредитные учреждения, работающие с бизнесом, на территории округа. Иными словами, субъект малого и среднего бизнеса может привлечь поручительство при получении кредита в окружных подразделениях «Сбербанка», «АТБ», «Россельхозбанка», «МСП Банка», а также в АНО «Микрокредитная компания Чукотки».
Максимальный размер поручительства ограничен 70% от суммы привлекаемого кредита. А абсолютный размер зависит от объёма гарантийного фонда Организации – в настоящее время это 19,8 млн рублей по одному кредитному договору.
В рамках нацпроекта «Малое и среднее предпринимательство и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы» округ ежегодно докапитализирует региональную гарантийную организацию.
В прошлом году Чукотка получила 108 млн рублей из федерального бюджета. С учётом направленного регионального софинансирования в размере 2 млн рублей максимальная сумма поручительства была увеличена более чем в три раза – с 5 млн рублей в 2018 году до 16,4 млн рублей в 2019 году.
В августе 2020 года на докапитализацию региональной гарантийной организации направлено ещё 34 млн рублей, соответственно максимальный размер возрос до 19,8 млн рублей.