мфо что это значит
Что такое микрофинансовая организация
Нет денег, но очень хочется? МФО дает взаймы на короткий срок людям с плохой кредитной историей. Это очень выгодно. Или нет? Разбираемся в статье.
МФО приобрели не самую лучшую репутацию практически одновременно со своим появлением. Их часто связывают с финансовыми пирамидами. Но, в отличие от злополучного МММ, микрофинансовые компании не противоречат ни одному из законов. В статье расскажем подробнее об этом явлении.
Что такое МФО
МФО – это небольшая компания, которая может выдавать малые займы под проценты. Они появились в РФ относительно недавно и в течении какого-то времени существовали в юридическом вакууме.
С одной стороны, их работа законна, хоть и выглядит несколько подозрительно, а с другой – общение с коллекторами никому не доставляет удовольствия. Но теперь они вошли в госреестр, а значит, должны действовать в рамках закона.
Компании делятся на два вида: микрофинансовые (МФК) и микрокредитные (МКК).
МФК – более крупные и популярные. За микрофинансами внимательнее наблюдают власти, их работа строго контролируется. За это они пользуются некоторыми привилегиями – например, доступом в госуслуги.
МКК могут давать в кредит мелкие займы, обращаются к ним чаще всего юридические лица, поэтому контроль ЦБ за ними осуществляет только по ситуации.
Несмотря на то, что проценты в МФО достаточно высоки, сумма вашего итогового долга не может быть максимум в три раза больше, чем та сумма, которую вы заняли. Больше требовать с вас не могут, а если такое случилось – обращайтесь в суд.
Самое неприятное в микрозаймах – это высокие проценты. Когда клиент не может справиться с такой высокой суммой, он либо обращается в суд, либо исчезает с поля зрения.
Когда МФО понимает, что не сможет получить деньги, то продает право на этот долг коллекторской фирме. А общение с этими профессионалами – удовольствие сомнительное.
Анна была не из робких, микрозаймов не боялась, поэтому взяла незначительный долг в компании возле дома. Ей начислили бешеные проценты, с которыми она не смогла справиться. Звонили коллекторы, угрожали, оскорбляли и давили на совесть.
Однажды ей пришло сообщение с фотографией обнаженной девушки. А лицо было ее – кто-то мастерски сделал это в специальном редакторе. И следом подпись: «Верни деньги, иначе мы разошлем эту фотографию всем твоим знакомым».
Анна сразу пошла в полицию. Суд приостановил действие компании, а самому коллектору назначили штраф 500 тысяч рублей и принудительные работы. Ей выплатили компенсацию, которая перекрыла задолженность.
Возможно, с чрезмерным самоуправством некоторых микрокредитных компаний нужно справляться именно так.
Как получить средства в долг
В случае с данными компаниями все предельно просто. Можно обратиться лично или онлайн, через сайт фирмы. Тогда финансы просто придут вам на карту, либо их дадут наличными, в зависимости от вашего желания и возможностей.
Кто и как регулирует деятельность микрофинансовых организаций
Контроль за МФК и МКК осуществляется разными организациями. Соответственно, ЦБ (центробанк РФ) и СРО (саморегулируемая организация).
Куда относится конкретная микрокредитных компания, можно узнать на сайте, непосредственно у кредиторов или в договоре. Если они по каким-то причинам отказываются называть СРО, к которой принадлежат, стоит задуматься.
Прежде чем довериться какой-либо МФО, проверьте, включена ли она в реестре. В противном случае это будет означать, что работа никем не регулируется, а организация может нарушать кодекс РФ.
Основные отличия МФО от банков
Компании во многом похожи на крупные банки, но действуют более «дешево и сердито».
Займы физическим лицам от 18 лет выдают на сумму до 1 млн рублей, а юридическим лицам — до 3 млн рублей.
Когда в банк приходит не самый надежный клиент, то ему предлагают более высокую процентную ставку, например, не 20%, а 30% годовых. В МФО ставки заранее повышены, причем проценты начисляются ежедневно.
Как оценить надежность МФО
Существует всего несколько пунктов, по которым вы можете определить, что выбранная компания надежна. Выясните, состоит ли она в росреестре ЦБ или каком-либо СРО. Внимательно изучите отзывы.
Нередко компании выкладывают на своих сайтах либо только положительные, либо вовсе выдуманные комментарии. Честные отзывы можно узнать на других сайтах: например, отзовик, гугл или яндекс карты.
Хотя и там комментарии можно «накрутить» – заплатить за то, чтобы люди писали исключительно положительные рекомендации. Еще вариант – узнать мнения знакомых, которые уже имели дело с этой фирмой.
Если вы все же решили взять в долг в конкретной фирме и какие-то пункты договора будут вам непонятны, потребуйте расшифровку. Когда речь идет о крупных цифрах, это прямая обязанность кредитора
Тщательно читайте все пункты договора, включая мелкий шрифт. После того, как договор будет подписан, с юридической точки зрения считается, что вы согласны на эти условия.
Какие могут быть альтернативы
К микрофинансовым организациям имеет смысл обращаться только тогда, когда вам необходима незначительная сумма на несколько дней. Например, вы заболели гриппом за три дня до зарплаты, а все средства к этому моменту закончились. Конечно, всегда есть и другие варианты разрешения проблемы.
Без процентов и четкого срока выплаты. Это довольно выгодно, но на кону стоят ваши добрые отношения.
У них высокие процентные ставки, по сравнению с кредитами, но микрозаймы дают фору и им. Приятный бонус – можно возвращать долг частями.
Это сбережения такого размера, чтобы вы смогли прожить на них до трех месяцев без работы.
Никаких процентов, никаких сроков, даже отношений с близкими вы не испортите – ведь занимаете у самого себя.
Если, к примеру, вам нужна стиральная машина за 30 тысяч рублей, и у вас уже накоплено 10 тысяч. Вы можете взять кредит 20 тысяч, а уже имеющиеся средства отдать в качестве первого взноса. Начальная выплата повысит ваши шансы на получение займа, а проценты будут в несколько раз меньше.
Если вы хотите обойтись без процентов и накоплений, то это лучший вариант. Среди плюсов: возможность делать любые покупки, снимать и переводить деньги; бесплатное обслуживание и оформление. Если 80% лимита потратите в магазинах-партнерах, то комиссия составит 0%. И самое приятное – кешбек до 10%.
Не обращайтесь к услугам данных фирм, если у вас нет работы. Даже если вы уверены, что вступите в новую должность в течение недели. Если что-то пойдет не по плану, то вы можете просто не выбраться из долгов.
В чем отличие МФО, МКК, МФК?
МФО, МКК, МФК – это названия типов небанковских микрофинансовых организаций, на профессиональной основе выдающих займы частным лицами и организациям.
Если деятельность российских банков всесторонне и обстоятельно регулируется законодательными нормами и указаниями Центрального банка, то работа микрофинансовых организаций в области выдачи займов, до недавнего времени почти не контролировалась и не регулировалась. Такой подход оставлял место злоупотреблениям и создал МФО славу жестких ростовщиков действующих совместно с коллекторами где-то за гранью закона. Хотя еще в июле 2010 на общероссийском уровне принят Закон № 151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Положение стало меняться в конце 2015 – начале 2016 года, когда в названный выше Законе No 151 – ФЗ появились существенные поправки. Для микрофинансовых организаций добавились некоторые новые определения и ограничения. Все микрофинансовые предприятия разделили на категории со своими правами и обязанностями.
Основные понятия микрофинансирования
Чтобы понять, что представляет собой микрофинансирование и займы, нужно выяснить некоторые определения и термины из этой области. Точные формулировки следует искать в Федеральном законе №151, а мы попробуем объяснить их простыми словами, на уровне бытовых понятий:
Из чего состоит микрофинансовая деятельность?
Принципиальные, основополагающие моменты этой деятельности также определены Законом № 151 и другими актами законодательства. Но главные практические составляющие этого процесса можно описать так:
Еще одной стороной деятельности МФО становится привлечение средств извне для начала и дальнейшей работы. Эти средства микрофинансовая организация получает от физических и юридических лиц по установленным законодательством правилам.
Таковы общие моменты деятельности всех микрофинансовых организаций. Теперь опишем основные отличия.
Чем отличается МФО от МКК и МФК?
Отличия между МФК и МКК не принципиальны, но весьма существенны. У каждого из этих типов МФО есть свои особенные права и ограничения. Сведем их в общую таблицу:
Обязательная величина капитала МФО
70 миллионов рублей
Разрешенные способы получения средств для формирования уставного капитала
до 1 миллиона 500 тысяч рублей в качестве вложения (заимствования) у неопределенного круга физических лиц;
любая сумма от физических и юридических лиц учредивших МФК или в качестве займа у других юридических лиц
любая сумма от физических и юридических лиц учредивших МФК или в качестве займа у других юридических лиц
Максимально разрешенная сумма займа физическому лицу
Максимально разрешенная сумма займа ИП или организации
Выдача займов иностранным гражданам
Право на эмиссию облигаций
размещается выпуск облигаций с соблюдением законодательных норм и особых ограничений для МФК
Право на эмиссию пластиковых карт МФО
Контролируемые нормативные показатели
регулируется достаточность собственных
средств, ликвидность, риск для
заемщика или группы
заемщиков, риск для лица или нескольких связанных с МФК лиц
регулируется достаточность собственных
средств и ликвидность,
разрешено перепоручать идентификацию другой структуре
только идентификация силами МКК
Обязательность ежегодного аудита МФО
Отношения с СРО (саморегулирующаяся организация)
обязательно быть членом СРО
членство обязательно, СРО следит за соблюдением закона и правил со стороны МКК
Форма надзора со стороны Центрального банка
надзорные мероприятия проводятся в особых случаях и при подозрении в наращении законодательства и правил ведения деятельности со стороны МКК или СРО, в котором состоит МКК
Право выдавать займы удаленно, с идентификацией заявителя через интернет (онлайн-займы)
Право снижать ставки и менять условия выдачи займов частным лицам, которые инвестировали в капитал МФО
МФО. Разрушаем мифы
Рынок МФО, как непотопляемый крейсер, лавирует в бурной реке финансового бизнеса и, не смотря на пандемию и ужесточение законодательного регулирования, продолжает расти и крепнуть. В этой статье поговорим о микрозаймах и развеем мифы о микрофинансовых организациях.
Микрофинансовые организации (МФО) — это частные кредитные компании, которые выдают, как правило, краткосрочные кредиты на небольшие суммы. Изначально МФО появились, как инструмент поддержки малого и среднего бизнеса, но идея предоставления микрокредитов физическим лицам «до зарплаты» очень быстро снискала популярность в народе, и сейчас все ассоциируют МФО именно с этой деятельностью.
Первые МФО появились в России еще в 90-е годы 20 века в виде кредитных кооперативов, а в 2010 году был принят Федеральный закон № 151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», который полностью регламентировал деятельность таких организаций.
На сегодняшний день рынок МФО развивается и растет. По данным Банка России портфель займов МФО к концу 2020 года вырос на 18%, до 249 млрд рублей.
Также стоит отметить рост займов для малого и среднего бизнеса. Ввиду активной деятельности ряда МФО в области предпринимательского финансирования, доля приходящаяся на кредитование бизнеса составляет 24%, почти четверть от всех выданных займов. Чистая прибыль МФО по итогам 2020 года выросла на 12% и составила 18,4 млрд рублей.
После принятия в 2010 году закона о микрофинансовой деятельности МФО стали полноправными конкурентами банков в сфере кредитования малого бизнеса и физических лиц. Но все же между МФО и банками есть значительные отличия. Коротко обозначим их ниже.
1. Кредитные услуги МФО называются займами, а аналогичные банковские услуги — потребительскими кредитами.
2. Суммы, которые выдают гражданам и юридическим лицам банки, значительно выше, чем в МФО.
3. Срок погашения займа в МФО, как правило, короткий — от 3 дней до года. В среднем срок погашения составляет 1 месяц. Банки же выдают кредит на срок от 1 месяца до 15 лет.
4. Процентная ставка в МФО значительно выше, чем в банках и чаще всего рассчитывается по дням. То есть, если взять в качестве примера максимальную разрешенную законом ставку 1% в день, то получим 365% годовых.
5. Сроки рассмотрения заявки тоже разные. Банк может рассматривать заявку от 5 минут до 30 дней. В МФО, как правильно, заявка рассматривается в течение нескольких минут, но не более суток.
6. Перевод денег МФО также осуществляет быстрее, чаще всего мгновенно после одобрения заявки. Банк же может переводить средства от 1 до 7 дней.
8. Кредитная история проверяется МФО гораздо лояльнее, чем банками.
На основании тех отличий, которые мы описали в предыдущем разделе можно выделить главных клиентов МФО.
1. Граждане остро нуждающиеся в деньгах. Для таких заемщиков важно получить средства максимально быстро. Чаще всего это происходит в виду какого-то форс-мажора, например, когда заболел зуб и срочно нужно оплатить его лечение и в других подобных ситуациях.
2. Заемщики с повышенным показателем долговой нагрузкой (ПНД). Это физические и юридические лица, которые не могут получить кредит в банке из-за уже имеющихся кредитов.
3. Лица с плохой кредитной историей. Иногда банки могут отказывать в выдаче кредита даже из-за одного платежа просроченного на несколько дней. МФО относятся к таким вещам более лояльно.
4. Социально незащищенные граждане. Например, одинокие мамы.
5. Представители малого и среднего бизнеса, которые нуждаются в относительно небольших суммах для погашения издержек компаний.
По данным Национального бюро кредитных историй за август 2020 года клиентами МФО чаще всего являются молодые люди в возрасте до 30 лет. Аналитики объясняют рост количества займов среди молодых людей их максимальной уязвимостью в период пандемии. Также отмечается, что мужчины чаще берут кредиты в МФО, чем женщины: 61% против 39%.
Прежде чем перейти к основной теме: мифам, распространенным в области микрокредитования, стоит пару слов сказать об изменениях в законе, регулирующем деятельность МФО.
На 2021 год актуальны следующие изменения:
– Введено понятие «займ без обеспечения» — займ по договору на срок не превышающий 15 дней и в сумме составляющей менее 10 000 рублей, совокупный размер переплаты по такому займу не может быть более 30%;
– Для займов сроком до 1 года установлен максимальный лимит уплаты неустойки: задолженность может увеличиться не более чем в 1,5 раза от суммы кредита;
– МФО обязаны официально оформить свою деятельность, как предоставление займов потребителям, для этого необходимо получить лицензию или зарегистрироваться в профильном госреестре;
– Начисление задолженности в виде сложных процентов теперь запрещено;
– Установлен процент максимальных штрафов за просрочку — он привязан к размеру займа и составляет не более 100% от него;
– При выдаче займа в сумме более 10 000 рублей МФО обязаны проводить проверку долговой нагрузки заемщиков (ПНД) при помощи расчета коэффициента предельной долговой нагрузки. Это означает, что злостные должники теперь не могут получить займ в МФО.
Учитывая портрет заемщика и все изменения в законодательстве, регулирующем деятельность МФО, мы наконец можем перейти к развенчанию тех мифов о микрофинансовой деятельности, которые наиболее распространены в современном обществе.
Миф № 1. МФО — это мошенники: нелегальные организации с плохой репутацией.
На самом деле вся деятельность МФО от и до находится в правовом поле. В соответствии с законодательством все МФО должны быть внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций, а их деятельность регулируется федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 N 151-ФЗ.
Миф № 2. В МФО гигантские переплаты.
Этот миф образовался не на пустом месте, он уходит корнями в самое начало развития микрофинансовой отрасли, когда закон никак не регламентировал деятельность МФО, и участники рынка могли без проблем применить ставку, скажем, 2% в день (730% годовых), а то и больше. Сейчас все лимиты по возможным процентным ставкам, а также допустимым штрафам и пеням за неуплату или просрочку платежа, прописаны в законе.
Миф № 3. МФО умалчивают о конечной сумме переплаты, а потом «всплывают» новые подробности, прописанные в договоре мелким шрифтом.
Это тоже неправда. Сейчас закон обязывает МФО максимально прозрачно и подробно доносить до клиента всю информацию о сумме кредита. Чаще всего на сайте МФО размещен калькулятор с подробным расчетом суммы займа, где клиент может выбрать удобный для себя размер и срок платежа.
Миф № 4. Клиенты МФО — это маргинальные личности с криминальным прошлым.
Этот миф тоже уже давно развенчан. Если посмотреть на портрет заемщика, который мы составили выше, то становится понятно, что решающую роль тут играет не столько невозможность получить аналогичный кредит в банке, сколько ограниченность во времени. Когда деньги нужны человеку «здесь и сейчас», как правило, на мелкие нужды. Кроме того, сейчас наблюдается тенденция к увеличению выдачи микрокредитов для нужд малого и среднего бизнеса, участников которого сложно назвать лицами с низкой социальной ответственностью.
Миф № 5. МФО выдают кредиты абсолютно всем.
Этот миф тоже уходит в прошлое. Новые поправки к текущему законодательству обязали МФО рассчитывать ПНД заемщика по аналогии с банками. Как бы грустно это ни звучало для любителей набрать кредитов сверх меры, теперь МФО также будут отказывать им в займах. Единственное исключение: суммы до 10 000 рублей.
Миф №6. Коллекторы пользуются варварскими методами для взыскания неуплаченного долга.
На самом деле, чаще всего, в МФО есть свой отдел для работы с проблемными клиентами. Если же такого отдела нет и МФО пользуется услугами коллекторских агентств, все эти организации являются официально зарегистрированными юридическими лицами и действуют только в рамках закона.
Мы разобрали основные моменты, связанные с работой МФО в 2021 году, кратко обозначили новые нормы в законодательстве и постарались развенчать главные мифы, из-за которых многие даже не рассматривают для себя вариант кредитования в таких организациях.
А зря! Мы видим, что в наше время МФО являются полноправными участниками рынка, действующими легально, расширяющими свои горизонты и активно работающими на поддержку бизнеса. Если грамотно оценить ситуацию и взвесить все плюсы и минусы микрокредитования, то нет никаких препятствий к тому, чтобы обратиться в микрофинансовую организацию, в том случае, если их предложение подходит именно вам.
Микрофинансовая организация
В соответствии с Федеральным законом РФ от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрофинансовой организацией (МФО) может стать юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, товарищества или хозяйственного общества.
Причем такая организация сможет начать осуществлять микрофинансовую деятельность только после внесения сведений о себе в государственный реестр МФО.
Статус микрофинансовой организации дает право:
• предоставлять заемщикам-физическим лицам микрозаймы на сумму, не превышающую 1 млн рублей, заемщикам-предпринимателям-не превышающую 5 млн рублей. МФО могут выдавать такие займы субъектам малого бизнеса, индивидуальным предпринимателям и гражданам;
• запрашивать у заемщика документы и сведения, необходимые для решения вопроса о предоставлении микрозайма и исполнения обязательств по договору микрозайма;
• мотивированно отказаться от заключения договора микрозайма;
• осуществлять наряду с микрофинансовой деятельностью иную деятельность с учетом ограничений, установленных законом, в т. ч. выдавать иные займы и оказывать иные услуги в порядке, определенном федеральными законами и учредительными документами;
• привлекать денежные средства в виде кредитов, добровольных (благотворительных) взносов и пожертвований, а также в иных не запрещенных федеральными законами формах с учетом ограничений, установленных законом.
МФО вправе предоставлять имеющуюся у них информацию по заемщикам в бюро кредитных историй.
Микрофинансовая организация не вправе:
• привлекать денежные средства физлиц, кроме лиц, являющихся учредителями МФО, а также предоставляющих средства организации на основании договора займа в сумме не менее 1,5 млн рублей по одному договору займа с одним займодавцем;
• выступать поручителем по обязательствам своих учредителей;
• без предварительного решения высшего органа управления МФО совершать сделки, связанные с отчуждением находящегося в собственности организации имущества либо иным образом влекущие уменьшение балансовой стоимости имущества микрофинансовой организации на 10 и более процентов балансовой стоимости активов, определенной по данным бухгалтерской отчетности за последний отчетный период;
• выдавать займы в иностранной валюте;
• в одностороннем порядке изменять процентные ставки и порядок их определения по договорам микрозайма, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров;
• применять к заемщику, являющемуся физлицом (в т. ч. числе к индивидуальному предпринимателю), досрочно возвратившему заем (полностью или частично) и предварительно письменно уведомившему о таком намерении МФО не менее чем за 10 календарных дней, штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма;
• осуществлять любые виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг;
• выдавать заемщику микрозаймы, если сумма его обязательств перед МФО по договорам микрозаймов в случае предоставления такого займа превысит 1 млн рублей.
Надзорные функции на рынке микрофинансирования до 2011 года осуществляла ФСФР России. С 2013 года регулирование деятельности МФО находится в юрисдикции Банка России. Нормы правового регулирования в этой сфере разрабатывает Министерство финансов РФ.
На конец 2011 года в государственном реестре числилось 757 микрофинансовых организаций, а на начало 2017 года их количество превысило 2,5 тысяч. Из-за внесения изменений в законодательство в 2017, в т.ч. и по созданию резерва на выданные ссуды, году из реестра МФО было исключено часть организаций, и на конец 2017 года их число составило 2289.
С 1 января 2020 года вступили в силу новые ограничения предельной задолженности граждан по кредитам (займам), взятым на срок не более 1 года: начисленные на такой кредит или заем проценты, неустойка (штрафы, пени), иные меры ответственности, а также платежи за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, не могут превышать сам долг более чем в 1,5 раза. После достижения этого предела начисление процентов, других платежей, неустойки и иных мер ответственности должно быть прекращено.
Например, если человек взял взаймы 5 000 рублей, то он отдаст не более 12 500 рублей (5 000 рублей – долг, 7 500 рублей – проценты, неустойка, иные платежи).
При этом продолжает сохраняться введенное 1 июля 2019 года предельное значение полной стоимости кредита (займа) и ограничение ежедневной процентной ставки – 1% в день. В первую очередь такое ограничение актуально для так называемых займов «до зарплаты», выдаваемых микрофинансовыми организациями. С 1 июля 2019 года размер полной стоимости кредита по таким займам не превышает 365%.
По статусу МФК более значимы, чем МКК. Микрофинансовая организация может называться МФК при наличии у нее собственных средств не менее 70 млн рублей.
Ряд МФО взаимодействует с банками, к примеру МКК «Купи не копи» создана при поддержке банка «Хоум Кредит».