моновалютный счет что это такое простыми

Моновалютный счет что это такое простыми

Мультивалютная система ТДО – денежная система, при которой к обслуживанию товарных потоков национальных производителей допущены несколько валют. В России внутреннее потребление обслуживается рублями, а экспорт долларами США и евро.
Моновалютная система ТДО – денежная система, при которой национальные товарные потоки (включая внутреннее потребление и экспорт) обслуживаются единой национальной валютой.

Сегодня руководство страны понимает необходимость реформирования системы ТДО и приведения ее к моновалюте. Об этом говорит тот факт, что перевод экспорта на рублевые расчеты был выделен Президентом России в качестве приоритетного направления экономических реформ.
ЭФС станет эффективным инструментом государственного регулирования, только в режиме моновалюты. Это положение базируется на аналитическом выводе, согласно которому, порочность мультивалюты заключена в том, что инфляция в этой системе неустранима.
Причины инфляции в мультивалюте объясняются тем, что денежная масса М распадается на несколько частей, номинированных в разных валютах. При этом возникает ситуация при которой рост долларовых цен на нефть приводит к увеличению притока инвалют в экономику. Излишки валюты ЦБ РФ скупает за рубли новой эмиссии. Новые рубли, необеспеченные товарным предложением, провоцируют инфляцию спроса. Если ЦБ РФ, в этой ситуации, не вмешивается, то рубль начинает укрепляться по отношению к доллару, что, с большой степенью вероятности, спровоцирует дефляцию.
Если цены на нефть падают, то приток инвалют уменьшается. Чтобы покрыть дефицит валюты для обслуживания импорта, ЦБ РФ продает часть валюты из ЗВР, при этом, выводя из оборота часть рублевой массы. Этот сценарий может привести к дефициту рублей для обслуживания внутреннего потребления. Сжатие денежной массы ниже порога рентабельности экономики провоцирует неуправляемую гиперинфляцию.
Три сценария, приведенные выше, равновероятны и позволяют определить инфляцию в мультивалюте, как системную ошибку, которая не может быть устранена без реформирования самой денежной системы. Высокие темпы инфляции, кроме этого, приводят к ряду негативных последствий для экономики страны, в частности:
1. Высокие темпы инфляции провоцируют большие темпы оттока капиталов за рубеж, что предопределяет дефицит инвестиций в собственную экономику.
2. Инфляционные издержки делают неконкурентоспособными товары национальных производителей, что ведет к росту импортных поставок и деградации реального сектора экономики.
3. Высокие процентные ставки системно снижают внутренний потребительский спрос, что ведет к обнищанию огромной части населения.
4. Инфляция является основной причиной низких темпов роста всей экономики страны.
Подобные негативные тенденции можно устранить только приведением денежной системы страны к моновалюте, в частности:
1. Ведение моновалюты сделает управляемой денежную массу М, что означает снижение годовых темпов инфляции до нормальных значений в 0,5-1%%.
2. За ростом внутреннего потребления последует увеличение семейных доходов и инвестиционного потенциала страны.
3. Рост экономики будет определяться не экспортом, а увеличением реального сектора производства.
4. Станет возможным построение инновационной экономики.
Совокупность положительных тенденций делают моновалюту основной и неотъемлемой частью Электронной финансовой системы.

Источник

Российские банки до сих пор предлагают вклады в долларах. В чем их особенности и кому подойдет такой вариант?

Череда кризисов, накрывающих Россию в последние годы, кого-то лишила последнего, а кого-то научила правильно копить деньги. Идеальный портфель сбережений должен быть диверсифицированным, но некоторые предпочитают просто откладывать деньги в долларах. И чтобы они не лежали просто так, их размещают на долларовом вкладе. При этом банки, очевидно, не торопятся привлекать такие вклады – у большинства банков процентные ставки по ним не доходят и до 1% годовых. Так кому больше подойдет вклад в долларах и когда такой вклад может разорить – разбираемся дальше.

Зачем нужны валютные вклады?

Уже не первое десятилетие Россия активно идет по пути так называемой дедолларизации – когда доллар и другие иностранные валюты постепенно исключаются из расчетов внутри страны и во внешней торговле. Примерно 15 лет назад в стране полностью запретили указывать цены в иностранной валюте – с тех пор автомобили, квартиры и техника продаются исключительно в рублях.

Но полностью избавиться от иностранной валюты невозможно – она поддерживает баланс международных расчетов, в ней хранят сбережения некоторые категории россиян (доллар в долгосрочном периоде обесценивается медленнее рубля), с ее помощью «домашние» инвесторы могут выходить на зарубежные рынки, а еще она нужна для путешествий за пределы страны.

Банкам тоже нужна иностранная валюта:

Выходит, иностранная валюта нужна как клиентам банков, так и самим банкам. И раз есть доллары и евро, значит их нужно где-то хранить, а в идеале – получать с этого еще и доход. Поэтому банки и предлагают валютные вклады – чтобы хранить там временно свободные остатки средств в иностранной валюте, и зарабатывать на этом хотя бы какие-то проценты.

К тому же, для многих вкладчиков валютный вклад – это беспроигрышный вариант защиты своих сбережений: ведь их не только не тронет девальвация, но процент даже компенсирует часть долларовой инфляции. А в случае банкротства банка валютные вклады подлежат возмещению вкладчикам в рублях по курсу Центробанка на день отзыва лицензии у банка – то есть, и тут сбережения защищены.

Но если посмотреть внимательно, окажется – российские банки не очень-то и заинтересованы в привлечении валютных вкладов. Процентные ставки по ним – либо нулевые, либо около того, многие банки их вообще не принимают, да и в целом российские банки не дают и 1% годовых. Поэтому дальше мы разберемся, почему так и выберем оптимальную стратегию для вкладчика.

Валютные вклады в российских банках: условия

В последний раз российские банки давали более-менее высокую доходность по долларовым вкладам в начале весны 2020 года. Когда началась пандемия, Федеральная резервная система (Центральный банк США) снизила свою ставку, что снизило доходность по финансовым инструментам в долларах. В ответ на это банки начали или вообще отказываться от валютных вкладов, или сильно «срезать» доходность по ним. На тот момент процентные ставки по долларовым вкладам в крупнейших российских банках составляли примерно от 1% до 1,8% годовых, в итоге они снизились до 0,2-0,5% годовых.

С евро все было еще более странно – когда Европейский ЦБ ввел отрицательную ставку, банкам пришлось даже брать комиссию с владельцев счетов в евро, чтобы хоть как-то «отбить» расходы.

Процентные ставки до снижения были невысокими, но с учетом постоянного риска девальвации рубля это позволяло не только обезопасить свои вложения, но даже немного заработать. А что же с валютными вкладами происходит сейчас? Мы собрали основные предложения по крупным банкам и для наглядности поместили все в таблицу:

Как видно, даже не самые крупные банки и известные предлагают по долларовым вкладам ставки значительно ниже, чем по рублевым. Самые крупные банки дают еще меньше – например, в ВТБ максимальная доходность по вкладу в долларах составляет всего 0,5%.

Что интересно, несколько банков готовы давать гораздо более высокие ставки по долларовым вкладам. Проблема лишь в том, что об этих банках мало кто слышал:

Проблема в данном случае очевидна – это банки с одним офисом, которые специализируются на обслуживании индивидуальных клиентов. И хоть вклады застрахованы по линии АСВ, минимальные суммы вкладов значительно выше максимальной суммы возмещения (до 1,4 миллионов рублей).

Плюсы и минусы валютных вкладов

Валютные вклады – далеко не самый просто и однозначный финансовый инструмент. Если подойти к нему грамотно, можно сохранить и приумножить свои сбережения, если нет – итоговый финансовый результат будет даже отрицательным. К тому же, здесь есть достаточно высокая степень неопределенности – то есть, оформлять вклады в валюте есть смысл, если вкладчик хотя бы понимает основы работы валютного рынка.

Если собрать плюсы и минусы валютных вкладов, получится примерно такая картина:

Таким образом, валютные вклады – точно инструмент не для всех, хотя и может помочь заработать и накопить на определенную цель. Но стоит ли делать выбор в пользу именно долларового вклада (евро не считаем – там ставки почти всегда нулевые)? Посчитаем все и сделаем правильный выбор.

Насколько безопасно и выгодно открывать валютный вклад?

С юридической точки зрения у валютных вкладов нет очевидных проблем – как минимум, это законно, проценты выплачиваются в соответствии с условиями вклада, да и хождение доллара в современной России никак не запрещается. Проблема в другом – вложившись в долларах под низкую ставку, вкладчик может заработать гораздо меньше, чем на рублевом вкладе при аналогичных условиях.

Как известно, курс рубля к доллару определяет только рынок – даже Центробанк устанавливает свой официальный курс, исходя из средневзвешенного значения на рынке. На валютном рынке курс образуется стихийно – как соотношение стоимости покупки и продажи валюты, поэтому никаких гарантий того, что доллар будет стоить в будущем дороже, нет (и в обратную сторону это тоже работает).

Чтобы понять, когда валютный вклад – выгодно, а когда – нет, посчитаем потенциальный доход от долларового и рублевого вклада сроком на 1 год, оформленного 1 ноября каждого года с 2014 по 2020-й. Для примера возьмем сумму в 1 миллион рублей, который будем менять в доллары, а потом – обратно. Данные о ставках и курсах взяты с сайта Центробанка:

Таким образом, из семи последних лет оформлять долларовый вклад было выгоднее, чем оформлять рублевый, только в три года – в 2014-м (что очевидно), 2017-м и 2019-м. Кроме того, видно – те вкладчики, которые «бросаются» на доллары после резкого ослабления рубля, оказываются в проигрыше. Другими словами, чтобы долларовый вклад был выгодным, нужно точно подгадать момент – чтобы купить доллары до того, как они подорожают. После резкого роста обычно следует спад, который и может лишить части сбережений неопытных инвесторов.

Тем не менее, в исторической перспективе доллар всегда дорожает – пусть это не всегда видно по меняющемуся графику, но в конечном счете те, кто вложился именно в доллар, с большей вероятностью смогут сохранить свои сбережения от обесценения. Соответственно, использовать валютные вклады стоит на более длительный срок – тем более, что и ставки тогда будут соответствующие.

Источник

Преимущества и недостатки мультивалютных вкладов

Небольшие банковские проценты, инфляция снижают интерес к классическому депозиту, поскольку не позволяют сейчас вкладчикам извлечь приличную прибыль. Однако немало банков готовы предложить своим клиентам необычный мультивалютный вклад. Этот финансовый инструмент после прохождения финансового ликбеза позволяет не только сохранить свои сбережения от инфляции, рисков, но и получать регулярный доход.

Необычный депозит

Мультивалютные вклады появились на банковском розничном рынке России несколько лет назад, когда годовая инфляция гуляла за двузначными показателями. Этот новый финансовый инструмент позволял тогда сократить потери, связанные с нестабильным курсом рубля. Сейчас инфляцию удалось приструнить, да и рубль окреп, но привлекательность этого финансового инструмента накануне неопределенных выборов Президента РФ не ослабла. «Мультивалютные вклады удобны для вкладчиков, которым необходимо управлять валютой вклада, — пояснил советник председателя правления банка «Стройкредит» Андрей Бочаров. — Причин для такого управления может быть несколько: это и нежелание терять доход в виде процентов по вкладу снижения стоимости той или иной валюты, и возможные изменения планов вкладчика — вместо планируемой покупки в долларах США может появиться необходимость покупки в евро — например, при изменении страны для отдыха вместо восточных стран выбираются западные или наоборот».

От классических депозитов эти вклады отличаются возможностью, не закрывая вклад, «переложить» деньги из одной валюты в другую, т. е. конвертировать их. В классическом депозите счет, как правило, открывается только в одной валюте, и клиент, для того чтобы разместить свои средства в другой валюте, должен либо дождаться окончания срока депозита, либо расторгнуть его досрочно и потерять проценты плюс заплатить комиссию за конвертацию. Мультивалютные вклады позволяют клиентам получить не только гарантированный доход в виде процентов по вкладу, но и дают возможность извлечь дополнительную прибыль за счет изменения курсов валют, отметил руководитель блока комиссионных и депозитных продуктов банка «Уралсиб» Олег Галеев. По его мнению, этот вид вкладов особенно удобен для тех клиентов, которые имеют поступления в одной валюте, а в дальнейшем планируют приобретение товаров или услуг в другой валюте.

«Преимущество мультивалютных вкладов заключается в их универсальности и удобстве использования, — считает заместитель начальника отдела продуктов управления розничных операций банка «Возрождение» Светлана Бычкова. — Даже если у клиента на руках средства только в одной валюте, он может открыть мультивалютный вклад и в дальнейшем использовать его для операций в других, предусмотренных договором валютах». По ее мнению, этот вклад позиционируется как инструмент быстрого и выгодного изменения валюты, а также является средством сохранения и увеличения стоимости вложений.

Подавляющее большинство банков предлагает клиентам стандартную для России тройку валют — рубли, доллары США и евро. Однако некоторые, как, например, Первый республиканский банк, расширили линейку валют до пяти, добавив к ней английские фунты стерлингов и швейцарские франки. Отметим, что накопления в фунтах и франках предпочитают те, кто собирает деньги для обучения или лечения в Великобритании и Швейцарии. Первоначальный взнос может быть внесен в одной из указанных валют как наличным, так и безналичным способом. Конверсия средств может производиться в течение всего срока вклада без ограничения. Для каждой валюты установлена своя линейка процентных ставок. Все ставки фиксированные и не могут изменяться в течение срока вклада. Как правило, начисление процентов в мультивалютных вкладах идет отдельно по каждой валюте и по разным ставкам. Рублевые ставки по стандартной программе из трех валют самые высокие, ставки в евро — самые низкие. Чем больше срок вклада, тем выше процентная ставка. Но бывают исключения. Например, Локо-банк и Ланта-банк установили одинаковый фиксированный процент по всем видам валют, что упрощает расчеты вкладчика.

Управление финансами

Клиент сам определяет пропорции валют. Изменить долю одной валюты в пользу другой можно в офисе банка, подав соответствующее заявление. Перевести средства можно и с помощью интернет-банкинга. Для этого вкладчику достаточно зайти на сайт банка в Рунете, идентифицировать себя и дать соответствующее распоряжение. Изменения на счету произойдут только на следующий рабочий день. За эту операцию с вас могут взять комиссию. Надо сказать, что некоторые банки не взимают комиссию за конвертацию, однако разрешают проводить ее всего несколько раз за срок вклада. Большинство банков, таких как «Возрождение», «Глобэкс», «Союз», «Уралсиб», Юниаструмбанк и многие другие, не ограничивают количество конверсий. Хотя в Локо-банке разрешено делать шесть операций в год, в Фора-банке — не больше одного раза в квартал. Как объяснила начальник управления розничных проектов банка «Союз» Наталья Лощилина, частые конверсионные операции могут привести к тому, что доход по вкладу съест курсовая разница, возникающая при обмене валют. Поэтому при небольших колебаниях курса конвертировать средства не имеет смысла. Наибольший доход при помощи мультивалютных вкладов можно получить при условии долгосрочных вложений на один-два года. «Не каждый вкладчик может позволить себе размещение средств на этот срок, — отметил начальник отдела продуктового маркетинга Русь-Банка Максим Чубак. — А за 3—6 месяцев сильно увеличить доходность не получится, необходимы значительные колебания курсов валют, а в настоящее время ситуация на валютном рынке достаточно стабильна». Наиболее показательными, по мнению экспертов, были 2005 и 2006 годы, когда изменения курса доллара и евро были значительными. Владельцы мультивалютных вкладов не только не понесли убытки, но и получили доход по вкладу, вовремя проконвертировав валютные средства в рубли, сохранив при этом начисленные по вкладу проценты.

При этом надо иметь в виду, что некоторые банки ввели ограничения на минимальный неснижаемый остаток средств по каждому из открытых счетов. Этот пункт договора ограничивает возможность заработать на разнице курсов.

«За» и «против»

Мнения банкиров относительно перспектив мультивалютных вкладов разделились. Одни говорят, что целевая аудитория мультивалютных вкладов достаточно узкая. По этой причине с мультивалютными вкладами не работают многие ведущие розничные банки России. Спрос на такие вклады несколько меньше, чем несколько лет назад, — это связано с четко проявившимся трендом снижения стоимости доллара по отношению к евро и с постоянным укреплением курса национальной валюты, сказал Андрей Бочаров. По его мнению, мультивалютные вклады предназначены в первую очередь для повышения комфорта клиентов, а не для зарабатывания на разнице курсов валют. Ирина Мелкова считает, что мультивалютные вклады не пользуются большим спросом, так как они требуют от своих владельцев активного участия и управления своими средствами. Как правило, вкладчику в качестве дополнительной услуги предлагается бесплатное оформление банковской карты.

Однако существует и другая точка зрения на потенциал мультивалютных вкладов. По мнению Светланы Бычковой, спрос на мультивалютные вклады возрастает. Мультивалютный вклад ориентирован на клиентов, обладающих достаточным уровнем финансовой грамотности, морально готовых к управлению своими средствами, добавил Олег Галеев. С его слов, сейчас мультивалютные вклады выглядят достаточно привлекательно для частного клиента, стремящегося компенсировать падение доходности и снизить валютные риски при инвестировании денежных средств в одну конкретную валюту. Добавим, что помимо валютной диверсификации мультивалютные депозиты привлекательны процентными ставками, которые находятся на сопоставимом уровне со ставками по срочным одновалютным вкладам.

Доверяй, но проверяй

Рядовому вкладчику порой непросто сориентироваться при выборе мультивалютного вклада. Процентные ставки, условия конвертации, суммы первоначального и дополнительного взносов и другие условия у банков существенно отличаются. К тому же некоторые банки, например «Глобэкс», предлагая хорошие условия, отсекают мелких вкладчиков, установив высокий первоначальный взнос в 15 млн. рублей. Не стоит гнаться за высокими процентами в небольшом банке, возможный риск наступления страхового случая может свести на нет предполагаемую выгоду, считает Наталья Лощилина. По ее совету, надо поинтересоваться финансовым положением заинтересовавшего вас банка, уточнить дату и способ выплаты процентов, а также возможность пролонгации вклада.

Вкладчик должен знать, какая часть его вложений будет застрахована. Об этом можно узнать у операциониста в банке и на сайте государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов». В настоящее время возмещение по вкладам выплачивается в размере 100% от суммы вклада, не превышающей 100 тыс. рублей, плюс 90% суммы вклада, превышающей 100 тыс. рублей, но в совокупности не более 400 тыс. рублей.

«Не забудьте поинтересоваться историей банка, его возрастом, обратите внимание, как сотрудники банка обращаются с клиентами, — добавил Андрей Бочаров. — Клиентам должно быть удобно и комфортно как при общении с сотрудниками банка, так и при выборе конкретного вклада». При выборе мультивалютного продукта помимо собственно ставок стоит обращать внимание на дополнительные условия, отметила Ирина Мелкова. Например, есть ли возможность пополнения. Какова минимальная сумма дополнительного взноса, какова схема начисления процентов — ежемесячно, ежеквартально или в конце срока? Перечисленные условия существенно влияют на возможность управления денежными средствами в рамках мультивалютного вклада. Для всех вкладчиков можно посоветовать — при выборе вклада ориентироваться на собственные потребности: получать регулярный доход, накопить или сохранить свои сбережения, подчеркнул Олег Галеев.

Источник

Что такое мультивалютный вклад, как выбрать?

Что такое мультивалютные вклады физических лиц? Такое словосочетание часто встречается в рекламных банковских проспектах, но не все вкладчики знакомы с особенностями таких депозитов. Такие депозиты позволяют хранить деньги в нескольких валютах (обычно – в трех). Самые распространенные варианты: российские рубли, доллары и евро.

Что нужно знать про мультивалютные вклады в банках?

Все мультивалютные вклады – это депозиты в нескольких валютах. Процентные ставки для трех валют отличаются, на каждую банк устанавливает собственный тариф. Самые высокие проценты – для вкладов в рублях. То есть можно без потери дохода неограниченное количество раз переводить деньги из одной валюты в другую. Банки устанавливают минимальную сумму, которая должна находиться на счету каждой из валют. То есть нельзя полностью перевести, например, доллары в евро. Цифры 0 на долларовом счете не будет. Порядок оформления вклада такой же, как и для обычного вклада. Нужно прийти в банк с паспортом и положить деньги на депозитный счет. Как правило, зачисление происходит в течение суток.

Бесплатно получить выписку со счета и узнать, сколько процентов начислено, можно в отделении банка. А вот за смс-информирование или рассылку на электронную почту кредитные организации списывают комиссию.

Некоторые банки предлагают управлять мультивалютными депозитами с помощью интернет-банкинга, например, вклад Сбербанка «Сохраняй Онлайн». Конвертация происходит не по курсу НБ РФ, а по актуальному курсу банка. Вы можете узнать в каких банках самый низкий курс доллара на сегодня продажа и покупка, курсы других валют в разных банках. Управлять сбережениями можно на сайте организации или с помощью мобильного приложения. У банка есть ограничения по максимальным и минимальным суммам.

Условия мультивалютных вкладов от банков России

Если клиентам интересна возможность переводить сумму вклада из одной валюты в другую, то банкам подобные операции не слишком выгодны, т.к. могут стать дополнительным фактором внутренней нестабильности в период кризисов. Может быть, потому в предложениях большинства российских банков мультивалютный депозит не встречается.

Но другие банковские учреждения идут навстречу желаниям клиентов и предлагают такой продукт. Вот некоторые из них:

50 тысяч рублей РФ; 1 тысяча долларов США; 1 тысяча евро

10 тысяч рублей РФ; 300 долларов США; 300 евро

Мультивалютный — Интернет (проценты в конце срока)

10 тысяч рублей РФ; 300 долларов США

Разброс процентных ставок внутри некоторых из представленных депозитов объясняются условиями договоров между банками и вкладчиками. Общая тенденция такова – чем короче срок размещения вклада, тем меньше процент.

Ради экономии места в таблице представлены не все значимые условия названных мультивалютных вкладов. Их нужно уточнять отдельно.

Как выбрать мультивалютный вклад?

Выбирать мультивалютный депозит лучше сразу по многим показателям. Все они так или иначе отражаются на конечной прибыли от размещения вклада.

Главными критериями оценки мультивалютных депозитов могут быть:

Все сравнительные выгоды и потери лучше рассчитывать исходя из предполагаемой суммы вклада. Половина процента на 30 тысячах рублей и на 3 миллионах в разной степени компенсируют усилия вкладчика.

Еще важнее, и гораздо сложнее, верно оценить риск колебания валютных курсов в период размещения депозита. Если такого риска нет – то и мультивалютный счет теряет практический смысл.

Стоит также учитывать другие важные условия вклада:

Источник